Решение по делу № 2-2427/2015 от 11.08.2015

Дело № 2 - 2427/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь       22 декабря 2015 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Катаева О.Б.,

при секретаре Смирновой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Регионального отделения Пермского края Общероссийского Общественного движения в защиту прав и интересов потребителей «Объединение Потребителей России», Козюковой О. Б. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании обязательства исполненным, признании требование незаконным, возложении обязанности, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Региональное отделение Пермского края Общероссийского Общественного движения в защиту прав и интересов потребителей «Объединение Потребителей России» в защиту прав и законных интересов Козюковой О.Б. обратилось в суд с иском к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (далее ПАО «МТС-Банк») о признании обязательства исполненным, признании требование незаконным, возложении обязанности, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требование мотивировано тем, что (дата) Козюковой О.Б. подано заявление в ОАО «МТС-Банк» на выпуск неименной банковской карты с условиями кредитования счета по тарифу «МТС-ДЕНЬГИ» с лимитом <.....> рублей. Согласно расписке от (дата) о получении банковской карты, Козюкова О.Б. ознакомлена и была согласна с тем, что проценты за пользование кредитом в льготный период кредитования (до 51 дня) составляют 0% годовых по данной карте. Однако, Козюкова О.Б. с договором, тарифом «МТС-Деньги», условиями начисления комиссии, пений, штрафов не была ознакомлена менеджером ОАО «МТС-Банка», как и не получила от него в распечатанном виде данные документы, что не позволило истцу в дальнейшем отслеживать возникшее обязательство по дополнительным услугам, предоставленным вместе с картой. Заполнение заявления осуществлялось под руководством менеджера. Доверие менеджеру было вызвано тем, что банк был готов предоставить совершенно бесплатно кредит на короткий срок (льготный период) и тем, что менеджер знает как «правильно заполнять унифицированную форму». На руки истец получил только инструкцию по пользованию картой.

(дата) истец воспользовалась кредитной картой на сумму <.....> рублей.

Кредит в полном объеме был погашен истцом (дата) единым платежом в размере <.....> рублей в действующий льготный период кредитования. Проверив баланс карты, истец была уверена, что погасила все свои обязательства по комиссиям перед банком, т.к. переплата по балансу счета составила <.....> рубля.

(дата) истец получила уведомление о передаче дела в суд от (дата). ООО «М.Б.А. Финансы» (агент МТС), в котором компания требовала погасить задолженность в размере <.....> перед ПАО «МТС-Банк».

При обращении в банк за разъяснением (дата), Козюкова О.Б. получила выписку по движению денежных средств по лицевому счету карты №... за период с (дата) по (дата) и справку о текущей задолженности на (дата), в которой сумма для полного досрочного погашения на текущую дату составила <.....>, при этом плановая сумма платежа составила <.....>. Специалисты банка не смогли разъяснять порядок начисления обязательств, не позволили закрыть карту без погашения всех задолженностей.

Не согласившись с предъявленными требованиями, истец написала претензию от (дата) с просьбой сделать перерасчет, а также уплатила <.....> копеек в счет погашения основного долга и начисленных процентов. В своем ответе от (дата) ответчик не согласился с предъявленными требованиями истца и в добровольном порядке не удовлетворил их, сославшись на то, что задолженность образовалась из-за не поступления ежемесячного минимального платежа.

Из справки о текущей задолженности Козюкова О.Б. не смогла разобраться, каким образом мог образоваться такой долг перед ответчиком. Проверить правильность начисления и сделать расчет самостоятельно не представилось возможным, так как в справке о текущей задолженности отсутствовала формула расчета, согласно которой была исчислена сумма долга, превышающая лимит <.....> рублей, учитывая при этом, что основной долг был погашен еще (дата).

Согласно общим условиям обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телесистемы» - МТС Деньги» (ред. 15 июля 2014 года), «минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Держатель карты размещает на Счете в течение Платежного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора». Истец не рассчитывал после погашения кредитных средств пользоваться Картой, поэтому и платить минимальный платеж не намеревался, считая погашение своей задолженности фактическим расторжением договора.

Согласно п. 8.15. Общих условий обязательства по подтверждению права пользования Картой распространяются только на держателей Карт, имеющих задолженность. Согласно п. 5.6 Общих условий, «первое списание комиссии производится не позднее 5-ти рабочих дней с момента совершения держателем карты первой операции по Карте или счету Карты» за услугу SMS-Банк-Инфо. Истец также полагал, что долгов по оплате услуг нет, т.к. платеж по погашению был сделан на 19-й день. В последующем услуга должна была быть отключена из-за отсутствия денежных средств на счете более 30 дней. (дата) истец погасила кредит в полном объеме и последующие требования третьих лиц по поручению ответчика и самого ответчика о погашении образовавшейся задолженности являются незаконными.

С учетом погашения кредита, у ответчика и третьих лиц по его поручению отсутствуют основания требовать от истца денежные средства, а произведенные переплаты подлежат возврату, как необоснованное обогащение ответчика. Согласно произведенным оплатам (<.....> рублей - (дата), <.....> рублей - (дата), <.....> рублей - (дата), <.....> - (дата)) сумма произведенных истцом переплат составляет <.....>. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными истцом, незаконно, на эту сумму подлежат уплате проценты, с момента передачи истцом денежных средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <.....>.

(дата) истец направила в адрес ответчика претензию во внесудебном порядке рассмотрения спора, которую ответчик проигнорировал и в добровольном порядке не удовлетворил требование потребителя. При таких обстоятельствах, ответчик просрочил исполнение требования потребителя сроком свыше 40 дней, сумма неустойки (пени) составила свыше <.....> рублей. Однако, в силу закона «О защите прав потребителей» неустойка (пени) не может быть выше основного требования, то есть <.....>.

Помимо этого просит взыскать с ответчика в пользу Козюковой О.Б. судебные расходы в виде издержек на оплату юридической помощи представителя, которые с учетом сложности дела, проведенной представителем работы (подготовка искового заявления и участие в судебных заседаниях) составили <.....> рублей. Нанесенные потребителю моральные страдания оцениваются в размере <.....> рублей. Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от заявленной суммы.

По определению суда от (дата) в качестве соистца привлечена к участию в деле Козюкова О. Б..

В дальнейшем истцами уточнены исковые требования, просят: признать обязательства по заявлению на выпуск кредитной карты с анкетой кредитования «МТС-ДЕНЬГИ» на сумму <.....> рублей исполненными; признать незаконным требование ПАО «МТС БАНК» по взысканию с Козюковой О.Б. задолженности по штрафам; обязать ПАО «МТС БАНК» направить в «Бюро кредитных историй» сведения об аннулировании записи о наличии просроченной задолженности по кредитному договору «МТС-Деньги» от (дата); признать незаконным взимание с истца <.....> и взыскать с ПАО «МТС БАНК» указанную сумму в пользу Козюковой О.Б.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки (пени) <.....>; судебные расходы в виде издержек в размере <.....> рублей (составление искового заявления и представление интересов в суде); в счет возмещения морального вреда <.....> рублей; наложить на ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя и взыскать его в соответствии со ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» ответчика в пользу Регионального отделения Пермского края Общероссийском Общественного движения в защиту прав и интересов потребителей «Объединение Потребителей России».

В судебное заседание истец Козюкова О.Б. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца - Региональное отделение Пермского края Общероссийского Общественного движения в защиту прав и интересов потребителей «Объединение Потребителей России» в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что Козюкова О.Б. воспользовалась кредитным предложением, оформила карточку лимитом <.....> рублей с беспроцентной оплатой долга в 50 дней. (дата) воспользовалась картой, сняв <.....> рублей. (дата) погасила задолженность, внеся <.....> рублей. В дальнейшем оказалось, что по карте имеется задолженность. В банк направлена претензия о закрытии банковской карты. Но ответчик потребовал оплаты задолженности. Всего Козюковой О.Б. оплачено <.....> рублей, <.....> рублей и <.....> рубля.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 названного Закона РФ).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании исследованным доказательствами в их совокупности установлено, что (дата) Козюкова О.Б. обратилась с заявлением в ОАО «МТС-Банк» о выпуске и обслуживания банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги», которое определенно выражает намерение Козюковой О.Б. считать себя заключившим кредитный договор с банком с кредитным лимитом <.....> рублей, с тарифом ОАО «МТС-Банк», «МТС-Деньги» № 50 от (дата) тариф «Экстра». Дала согласие на подключение услуги СМС-Банк-Инфо. (л.д. 96).

В этот же день Козюкова О.Б. заполнила анкету клиента розничного кредитования (л.д. 62).

Согласно расписке Козюковой О.Б. она получила банковскую карту, с лимитом <.....> рублей, процентная ставка <.....> % годовых (л.д. 65).

(дата) произведено списание со счета:

<.....> рублей - выдача наличных денежных средств;

<.....> рублей - комиссия за получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 50.4.2.2 Тарифа)

<.....> рублей комиссия за проведение держателем банковской краты расходных операция по основной банковской карте по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течение первого года обслуживания.

(дата) произведено списание со счета <.....> рублей - оплата услуг мобильной связи через банкомат УБРР.

(дата) предоставление кредита в размере <.....> рублей.

(дата) зачисление истцом на счет <.....> рублей. Из них погашено по кредиту <.....> рублей.

(дата) списание <.....> рублей за услугу СМС информирование.

(дата) предоставление кредита в размере <.....> рублей.

(дата) зачисление на счет <.....> рублей.

(дата) взнос наличных на счет в размере <.....>.

с (дата) и по настоящее время денежные средства в счет погашения задолженности по договору в банк не поступают.

(дата) в адрес Козюковой О.Б. ООО «М.Б.А. Финансы», действующее согласно агентскому договору №... от (дата) направило уведомление о передаче дела в суд по взысканию задолженности в размере <.....> по договору №... от (дата) (л.д. 66-67).

(дата) Козюкова О.Б. обратилась в ПАО «МТС-Банк» с претензией, в котором указала, что не согласна с начисленными пенями, штрафами (л.д. 70-71). Указанная претензия получена банком (дата).

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно справке о текущей задолженности на (дата) у Козюковой О.Б. имеется задолженность перед банком в размере <.....>.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд считает, что истцами не доказан факт нарушения прав потребителя Козюковой О.Б. при заключении кредитного договора, не предоставлении полной информации по кредиту, а также полном выполнении ею обязательств по кредитному договору.

Так из заявления Козюковой О.Б. на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги» от (дата) следует, что заявление, тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, тарифы за присоединение к программам добровольного страхования, тарифы за предоставление услуг СМС- Банк - Инфо по картам, эмитированным ОАО «МТС-Банк» и общие условия обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карата с условиями кредитования счета для физических лиц- клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телеСистемы» - МТС Деньги» (Общие условия) являются неотъемлемой частью договора (л.д. 96).

В этом заявлении Козюкова О.Б. указала, что она согласна и подтверждает ознакомление с условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, условиями проведения банковских операция и получения доступа к банковским услугам через СМС-Банк-Инфо, условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-банкинг», условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Мобильный банкинг», являющихся составными частями Общих условий, а также условиями предоставления услуги автоплатеж в ОАО «МТС-Банк» и Тарифами.

Эти обстоятельства Козюкова О.Б. подтвердила своей личной подписью.

Таким образом, изложенное свидетельствует о том, что Козюковой О.Б. была предоставлена полная информация об условиях кредита и договор была заключен на добровольных началах.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что Козюковой О.Б. не были разъяснены условия пользования кредитной картой, стороной истца не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что право истца на необходимую и достоверную информацию о получаемых услугах не нарушено.

Требования истцов о признании обязательств Козюковой О.Б. по заявлению на выпуск кредитной карты с анкетой кредитования «МТМС-деньги» на сумму <.....> рублей исполненными, признании требования по взысканию задолженности по штрафам незаконными, возложении обязанности направить в «Бюро кредитных историй» сведения об аннулировании записи о наличии просроченной задолженности по кредитному договору «МТС-деньги» от (дата), признании незаконным взимание с истца <.....> и взыскании ПАО «МТС Банк» указанной суммы в пользу Козюковой О. Б., взыскании неустойки в сумме <.....>, компенсации морального вреда, штрафа не могут быть удовлетворены.

Как видно из условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» держатель карты предоставляет банку право без дополнительных распоряжений списывать со счета суммы комиссий банка (п. 3.1.2).

Согласно п. 8.15 Условий держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно, в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа.

В соответствии с п. 8. 20 Условий в случае нарушения установленных договором сроков размещения на счете минимального платежа или неисполнении требований банка об исполнении обязательств по погашению кредита, держатель карты уплачивает банку плату в размере, установленном тарифами.

Согласно выписке по счету, после списания Козюковой О.Б. (дата) <.....> рублей и (дата) <.....> рублей, банком списаны со счета предусмотренные тарифом платежи: <.....> рублей комиссия за получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 50.4.2.2 Тарифа); <.....> рублей комиссия за проведение держателем банковской карты расходных операция по основной банковской карте по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течение первого года обслуживания; <.....> рублей за услугу СМС информирование. Таким образом, на конец месяца с учетом внесенной суммы <.....> рублей у Козюковой О.Б. имелась задолженность по кредиту в размере <.....> рублей. То есть Козюкова О.Б. должна была в течение платежного периода разместить на счете сумму минимального платежа. Однако это она не сделала, то есть нарушила условия договора, в связи с чем ей были начислены штрафные санкции. Последующие платежи Козюковой О.Б. в (дата) в размере <.....> и <.....> рублей зачислены в счет оплаты штрафных санкций, поэтому не могут быть взысканы с ответчика.

Доказательства того, что заемщик исполнила условия договора надлежащим образом, суду не представлено.

Поскольку нарушений со стороны ответчика по списанию денежных средств не установлено в удовлетворении указанных выше требований истцов следует отказать. В связи с этим не могут быть взысканы и судебные расходы с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Регионального отделения Пермского края Общероссийского Общественного движения в защиту прав и интересов потребителей «Объединение Потребителей России», Козюковой О. Б. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании обязательства по заявлению на выпуск кредитной карты с анкетой кредитования «МТС-деньги» на сумму <.....> рублей исполненным, признании незаконным требования по взысканию задолженности по штрафам, возложении обязанности направить в «Бюро кредитных историй» сведения об аннулировании записи о наличии просроченной задолженности по кредитному договору «МТС-деньги» от (дата), признании незаконным взимание с истца <.....> и взыскании ПАО «МТС Банк» указанной суммы в пользу Козюковой О. Б., взыскании неустойки в сумме <.....>, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(Мотивированное решение составлено 31 декабря 2015 года).

<.....>

<.....> Судья      Катаев О.Б.