Решение по делу № 33-2492/2017 от 11.07.2017

Стр. 56/3

Дело № 33 – 2492 судья Слукина У.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 августа 2017 года город Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Алдошиной В.В.,

судей Колотовкиной Л.И., Быковой Н.В.,

при секретаре Шаталиной К.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гришиной Натальи Рудольфовны на решение Пролетарского районного суда города Тулы от 27 марта 2017 года по делу по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гришиной Наталье Рудольфовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, по встречному иску Гришиной Натальи Рудольфовны к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключённым, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия

установила:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Гришиной Н.Р. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115 450 рублей 30 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Гришиной Н.Р. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату предоставленных денежных средств образовалась указанная задолженность, состоящая из: просроченного основного долга – 72 429 рублей 72 копейки, просроченных процентов – 28 566 рублей 49 копеек, штрафных процентов за просрочку погашения задолженности – 14 454 рубля 09 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заключенный между банком и Гришиной Н.Р. договор кредитной карты расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Ответчик Гришина Н.Р. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что кредитный договор с АО «Тинькофф Банк» не заключала; кредитная карта с минусовым лимитом в размере <данные изъяты> рублей, услугами страхования и оплаты смс-сообщений ей навязана после того, как у банка «Связной» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в котором у нее имелась кредитная карта с положительным лимитом в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении ей документов, подтверждающих переход уступки прав требований к нему от банка «Связной». Кроме того, ошибочно в пользу АО «Тинькофф Банк» перечислила денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которые до настоящего времени ей не возвращены, чем причинен моральный вред. Просила суд признать договор с АО «Тинькофф Банк» незаключенным, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в размере 18 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Представитель истца – ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик – истец по встречному иску Гришина Н.Р. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении, встречные исковые требования просила удовлетворить.

Представитель Гришиной Н.Р. на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ Кандауров О.В. исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признал, встречные исковые требования Гришиной Н.Р. просил удовлетворить.

Представитель третьего лица конкурсного управляющего АО «Связной Банк» - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Попов В.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановил решение, которым исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворил частично: взыскал с Гришиной Н.Р. в его пользу задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105996 рублей 21 копейки, состоящую из суммы задолженности по основному долгу в размере 72429 рублей 72 копеек, суммы просроченных процентов в размере 28566 рублей 49 копеек и штрафных процентов в размере 5000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3319 рублей 92 копеек, а всего 109316 рублей 13 копеек; в удовлетворении исковых требований общества «Тинькофф Банк» в остальной части и встречных исковых требований Гришиной Н.Р. отказал.

В апелляционной жалобе Гришина Н.Р. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлены те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Тинькофф-Банк» и ответчиком Гришиной Н.Р. заключен договор кредитной карты № на сумму <данные изъяты> рублей под уплату процентов согласно тарифам банка.

При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на получение кредитной карты, подписанной ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковского счета, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Своей подписью Гришина Н.Р. подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, свое ознакомление, понимание и согласие с действующими приложениями, тарифами и получении ею индивидуальных условий договора, обязалась их соблюдать.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и Гришиной Н.Р. заключен договор банковского обслуживания о предоставлении ответчице банковской карты с установленным лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей, который на основании положений п. 5.6 раздела 5 «правил предоставления и погашения кредита по договорам СКС и договорам потребительского кредита с лимитом кредитования», общих условий, с уведомлением клиента увеличивался: ДД.ММ.ГГГГ – до <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – до <данные изъяты> рублей.

Заключение данного договора Гришиной Н.Р. не оспаривалось.

Согласно договору № уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ права требования АО «Связной Банк» по вышеуказанному договору банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ переданы АО «Тинькофф Банк», что подтверждается также реестром от ДД.ММ.ГГГГ.

Данный договор цессии является действующим, недействительным в установленном законом порядке не признан; доказательств обратного, суду не представлено.

Доводы ответчицы о невыдаче ей АО «Тинькофф Банк» указанного договора цессии по смыслу норм Гражданского кодекса РФ не имеют правового значения и не освобождают ее как заемщика от исполнения своих обязанностей по возврату кредита и выплате процентов.

В заявлении-анкете АО «Тинькофф-Банк» Гришина Н.Р. просила перечислить средства с указанной кредитной карты в погашение задолженности, права по которой уступлены Связной Банк (АО) в пользу банка.

Кредитная карта активирована и использовалась Гришиной Н.Р., что ответчиком, по сути, не оспаривалось.

В связи с этим доводы ответчицы о незаключенности кредитного договора с АО «Тинькофф-Банк» являются несостоятельными, поскольку Гришина Н.Р. обратилась в банк лично, подписала заявление-анкету и принадлежность своей подписи в данном документе не оспаривала, при этом определила целевое назначение получаемого кредита (для погашения задолженности по другому кредитному договору) и впоследствии производила платежи в счет его возврата.

Обстоятельства, на которые ссылается ответчица: мелкий шрифт, плохое зрение, юридическая неграмотность и иные, не свидетельствуют о наличии существенного заблуждения и основаниями для признания данного кредитного договора по смыслу норм Гражданского кодекса РФ не являются.

Доказательств заключения договора под угрозами со стороны представителей банка Гришиной Н.Р. суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, пре░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░. 1.5.).

░ ░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░ sms-░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ sms-░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 811 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░), ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.

░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.░░. 84, 88, 98 ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ 27 ░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░