Решение по делу № 2-184/2020 от 12.08.2019

54RS0№-74

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 февраля 2020 года    <адрес>

        Центральный районный суд <адрес> в составе:

    Председательствующего судьи                                                        Постоялко С.А.,

    При секретаре                                ДД.ММ.ГГГГ,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> М.В. обратилась в суд с указанным иском к ООО СК «Ренесанс жизнь» и просила взыскать сумму страховой премии в размере 314 449 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в размере 2989 рублей, штраф.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> М.В. и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 250 000 рублей 00 копеек, под 14,5 % годовых, срок кредитования установлен 84 месяца. Кроме того, между <данные изъяты> М.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, оформив страховой полис №. Уплатив страховую премию в размере 328 860 рублей, со сроком страхования – 84 месяца или 2 556 дней. В связи с тем, что истец фактически пользовалась договором страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (112 дней), истец направила в адрес страхователя заявление об отказе от услуг страхования и возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), т.е. в размере 314 449 рублей 86 копеек. До настоящего времени требования истца не исполнены. Поскольку истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным она вынуждена обратиться в суд с заявленными требованиями.

В судебное заседание истец <данные изъяты> М.В., представитель истца не явились, уведомлены, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения по существу заявленных требований, просил в удовлетворении иска отказать, по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу абзаца 1 пункта 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> М.В. и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 2 250 000 рублей, под 14,5 % годовых, сроком на 84 месяца.

Также ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> М.М.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита№ №. Данный договор заключен на основании Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 328 860 рублей была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счёту и списана на основании банковского ордера.

В судебном заседании установлено, что Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ являются самостоятельными договорами, были заключены на добровольных основаниях. Клиент был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись в договорах.

В силу п.6.3 Полисных условий, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской службы.

Указанным правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовалась, и обратилась с данным требованием за приделами установленного срока.

Материалами дела подтверждено, что истец обратилась к ответчику с претензией о расторжении договора страхования жизни и выплате суммы неиспользованной страховой премии в размере 314 449 руб. 86 коп., в связи с отказом от предоставления ей услуг по личному страхованию - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-7).

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно п. 11.4 в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Таким образом, суд полагает, что у банка отсутствовало обязательство по возврату оплаченной страховой премии по претензии истца о досрочном расторжении Договора страхования в одностороннем порядке по причинам отказа от предоставления ей услуг по страхованию.

При этом, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора и договора страхования, <данные изъяты> М.В. была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, истец ознакомлена с условиями страхования, содержащими все условия и основания для расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии при отказе от страхования. Условия Договора страхования истцом не оспорены, истец не обращалась к ответчику за заключением дополнительного соглашения, изменении условий договора.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования жизни может быть расторгнут в любое время по письменному заявлению страхователя. При этом страховая премия возвращается, если это предусмотрено договором или правилами страхования. Со ДД.ММ.ГГГГ - в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У - условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение так называемого "периода охлаждения", длительность которого установлена как пять рабочих дней со дня заключения договора (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай, с ДД.ММ.ГГГГ данный срок продлен до 14 календарных дней.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что <данные изъяты> М.В. обратилась к ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14-ти дневного срока установленного п. 6.3 Полисных условий, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ответчика части уплаченной истцом по договору страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что в течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, являются несостоятельными.

Так, согласно п. 6 договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть»/ «Смерть НС», «Инвалидность НС» и устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма не уменьшается в течение действия договора страхования.

Суд также не может согласиться с доводами истца о том, что к спорным правоотношениям применяются положения ст. 782 ГК РФ, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм права, правоотношения сторон относятся к отношениям по страхованию, а не к отношениям по оказанию услуг.

В связи с тем, что в удовлетворении основных исковых требований судом отказано, требования о взыскании штрафа, компенсации морального время, судебных расходов, как производные от основных, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <данные изъяты> оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья -

Решение изготовлено судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ