Решение по делу № 2-635/2019 от 15.02.2019

№ 2-635/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего-

судьи Томского районного суда Томской области Куцабовой А.А.,

при секретаре                             Жуковой Я.Б.,

с участием:

представителя истца                         Потапенко М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Грац Ольги Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

Грац О.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании

с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии за неистекший срок страхования в размере 63750 рублей 00 коп.,

с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерного общества «АльфаСтрахование» неустойки а размере 55462 рубля 50 коп.,

с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерного общества «АльфаСтрахование» компенсации морального вреда в размере 1000 рублей 00 коп.,

с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерного общества «АльфаСтрахование» штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя,

с акционерного общества «АльфаСтрахование» части страховой премии за неистекший срок страхования в размере 15300 рублей 00 коп.,

с акционерного общества «АльфаСтрахование» неустойки в размере 13311 рублей 00 коп.,

с акционерного общества «АльфаСтрахование» компенсации морального вреда в размере 1000 рублей 00 коп.,

с акционерного общества «АльфаСтрахование» штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что /.../ между Грац О.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым она получила денежные средства в размере 593000 рублей 00 коп. под 19,99 % годовых. Плановый срок погашения кредита – 60 месяцев, срок возврата /.../. Также /.../ между Грац О.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. На основании заявления Грац О.А. был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № /.../. Страховая премия составила 75000 рублей (страхование жизни и здоровья) и 18000 рублей (страхование от потери работы), в сумме 93000 рублей, и подлежала единовременной оплате в момент получения кредита. В качестве страховых рисков по договору страхования были указаны смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, а также увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. Страховая сумма 500000 рублей. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» очевидно являлся способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Это однозначно следует из условий договора страхования о страховой сумме, о сроке страхования и др. Страховым риском по заключенному ответчиками договору страхования в действительности являлся риск не возврата Грац О.А. кредита в связи со смертью либо инвалидностью. Кредитный договор /.../ от /.../ был досрочно расторгнут /.../, то есть через 9 месяцев после его заключения, в связи с полным досрочным погашением Грац О.А. задолженности по нему. В связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору возможность не возврата кредита в связи со смертью или инвалидностью отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Размер страховой премии, подлежащий возврату страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за 9 месяцев составил 11250 рублей (75000 (размер страховой премии) / 60 (срок страхования) х 9). Таким образом, возврату подлежит 63750 рублей 00 коп. (75000 рублей – 11250 рублей). В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» /.../ почтой было направлено заявление о расторжении договора страхования и о возврате части оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования /.../. От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был получен отказ в возврате страховой премии. Договор страхования прекратил свое действие /.../, заявление о расторжении страхования и возврате части оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования было получено страховщиком /.../, следовательно, страховщик должен был возвратить часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования не позднее /.../. Сумма в размере 63750 рублей не перечислена Грац О.А. до сих пор. Следовательно, со страховщика подлежит взысканию неустойка в размере 1912 рублей 50 коп. (63570 рублей х 0,03) за каждый день просрочки, начиная с /.../. На /.../ размер подлежащей взысканию неустойки равен 55462 рубля 50 коп. (1912 рублей 50 коп. х 29 количество дней). Размер страховой премии, подлежащий возврату страховщиком АО «АльфаСтрахование» за 9 месяцев составил 2700 рублей (18000 (размер страховой премии) / 60 (срок страхования) х 9). Таким образом, возврату подлежит 15300 рублей 00 коп. (18000 рублей – 2700 рублей). Сумма в размере 15300 рублей не перечислена Грац О.А. до сих пор. Со страховщика подлежит взысканию неустойка в размере 459 рублей 00 коп. (15300 рублей х 0,03) за каждый день просрочки, начиная с /.../. На /.../ размер подлежащей взысканию неустойки равен 13311 рубля 00 коп. (459 рублей 00 коп. х 29 количество дней). Со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец Грац О.А. обратилась с указанными выше требованиями.

Представитель истца в ходе судебного разбирательства от исковых требований к акционерному обществу «АльфаСтрахование», изложенных в п. 3, 4, 5 иска, отказался, поскольку данные требования изложены в пунктах 6, 7, 8, 9 (нумерация требований приведена согласно заявлению об уточнении требований).

Определением Томского районного суда /.../ отказ истца от исковых требований к акционерному обществу «АльфаСтрахование», изложенных в п. 3, 4, 5 иска, принят судом, производство по делу в указанной части прекращено.

Истец Грац О.А., извещенная в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерное общество «АльфаСтрахование», извещенные в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителей не направили.

Акционерное общество «Альфа-Банк», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.

В судебном заседании представитель истца Грац О.А. Потапенко М.Г. требования поддержала по основаниям, указанным в иске с учетом уточнения.

В письменном отзыве представитель общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерного общества «АльфаСтрахование» В., ссылаясь на положения ст. 8, ст. 421, ст. 422, ст. 927, ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указала, что действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № TOP№ от /.../ (далее - Договор страхования 1) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – Условия страхования 1) и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» АО «АльфаСтрахование» (далее - Условия страхования 2). Договор страхования находится на руках у истца и приложен к исковому заявлению. Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, тем самым подтвердил свое намерение заключить договор страхования на предложенных условиях. В заявлении на страхование и в договоре страхования указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал до оплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручение на перечисление денежные средств в счет оплаты страховой премии. Оплатив страховую премию истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Каких-либо сведений об обеспечительных мерах в тексте кредитного договора, заключенного между Грац О.А. и АО «Альфа-Банк» нет. Договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права: один в сфере займа, другой в страховой сфере, таким образом, договор страхования является обеспечительной мерой. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Грац О.А. могла отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. ООО     «АльфаСтрахование-Жизнь», АО     «АльфаСтрахование» является исполнителями исключительно по договору страхования, к которому обязательное приобретение иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из вышеизложенного, истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Вся информация в полной мере предоставлена истцу. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику, следовательно, информация об агенте не относится к информации о страховых услугах. Кроме того, истцом не доказано, что он запрашивал такую информацию у банка либо у ответчика. Статья 32 Закона о защите прав потребителей не применяется к договорам страхования. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако, согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ). Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от /.../ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание). Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 7.7.(7.6) Условий страхования. В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Следовательно, п.7.6.(7.5) Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ, а ст. 32 Закона о защите прав потребителей к рассматриваемому спору не должна применяться. Часть страховой премии не подлежит возврату. Согласно условиям договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «Альфа Страхование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированной форме установленной договором. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от /.../ №-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. /.../ в адрес ООО «АльфаСтрахование» поступили претензии и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования, при котором у него возникает право на возврат уплаченной страховой премии, так как претензии были сданы в почтовое отделение связи лишь /.../, т.е. через 8 месяцев дня заключения договора страхования. Вышеуказанные сроки для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии, установлены законодательно, а так же согласованы сторонами в момент заключения договора страхования и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей. Таким образом, Грац О.А. по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» обязаны были бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требование истца о взыскании с общества в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Для возникновения права на компенсацию морального вреда. требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (l51 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что /.../ Грац О.А. обратилась в акционерное общество «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, № заявки /.../, сумма запрашиваемого кредита 500000 рублей, срок кредита 60 месяцев. Путем проставления отметки в соответствующем поле, и имея право выбора, Грац О.А. изъявила желание добровольно заключить договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении договора выдачи кредита наличными просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,31% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

/.../ между акционерным обществом «Альфа-Банк» и Грац О.А. заключен договор потребительского кредитования (Индивидуальные условия № /.../ /.../), согласно условиям которого сумма кредита: 593000 рублей (п. 1); срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2); процентная ставка 19,99 % (п. 4); количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного платежа 15800 рублей (п. 6).

Заемщиком Грац О.А. /.../ было выдано письменное поручение Банку на перевод страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в сумме платежа, рассчитанной как 0,31 в месяц от суммы кредита за весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № /.../. Назначение платежа: по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование».

/.../ Грац О.А. выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» № /.../, согласно которому страховщик-координатор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховщик ОАО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №»:

- страховые случаи (риски), страховая сумма, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, страховая премия 75000 рублей при страховой сумме на дату заключения договора страхования в размере 500000 рублей. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от /.../ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора) но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования;

- страховые случаи (риски), страховая сумма, страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода»: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, страховая сумма 500000 рублей; страховая премия 18000 рублей 00 коп.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиками, выданного страхователю страховщиком- координатором. Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора единовременно не позднее 60 календарных дней с момента оформления полиса-оферты по всем указанным в полисе-оферте рискам.

Срок действия договора страхования жизни (срок страхования, период ответственности страховщика) – договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев, дата оформления полиса-оферты /.../.

В заявлении на страхование от /.../ Грац О.А. заявила о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода по страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «Альфастрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков ОАО «Альфастрахование».

Страховые премии были перечислены Банком в адрес страховщиков в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

Согласно справке акционерного общества «Альфа-Банк» №/.../ от /.../ Грац О.А. свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по кредиту № /.../ от /.../, размер кредита 593000 рубля, исполнила /.../.

В претензии от /.../, адресованной ООО «Альфастрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк», Грац О.А. просила расторгнут договор страхования; возвратить заемщику неиспользованную часть платы за страхование удержанной по договору страховая в размере 82250 рублей.

В подтверждение факта направления претензии, получения претензии ООО «Альфастрахование-Жизнь» представлены кассовые чеки Почта России от /.../, отчет об отслеживании отправления.

Согласно ответу ООО «Альфастрахование-Жизнь» от /.../ №/м/263, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В договоре страхования имеется запись о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в Банка, страхователь /застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риск или застраховать его в иной страховой компании по своему усмотрению. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «Альфастрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, на данный момент договор страхования считается действующим.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Согласно ст. 9 Закона РФ от /.../ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из полиса-оферты следует, что по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от /.../ на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 500000 рублей, страховая премия – 75000 рублей.

По программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма составляет 500000 рублей, страховая премия – 18000 рублей.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что часть страховой премии подлежит возврату в связи с досрочным погашением кредита являются обоснованными в части программы «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», поскольку обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Согласно п. 7.2., п. 7.2.5. Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № (утверждены приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от /.../ №) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого страхователя по досрочному возврату суммы кредита правового значения для применения положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеет. Данные действия страхователя не могут быть квалифицированы как отказ от договора страхования, поскольку они совершены в рамках другого правоотношения - между заемщиком и Банком, и являются основанием для прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что исключает применение п. 2 этой статьи, поскольку отказ возможен только в отношении не прекратившегося договора страхования.

Стороной истца представлен расчет, согласно которому

размер страховой премии по договору страхования – 75000 рублей;

срок страхования – 60 месяцев;

кредитный договор расторгнут через девять месяцев после его заключения;

размер страховой премии, приходящийся на один месяц страхования 75000/60= 1250 рублей 00 коп.;

размер страховой премии за 9 месяцев: 1250 рублей х 9 = 11250 рублей;

возврату подлежит 63750 рублей 00 коп. (75000 рублей – 11250 рублей).

Указанный расчет судом, с учетом условий договора страхования, проверен, ответчиками не оспорен.

Вместе с тем, суд полагает, что в данном случае возврату подлежала денежная сумма в размере 64285,95 руб. (75000 руб.: 1827 дней (с /.../ по /.../)= 41,05 руб. в день; 41,05 руб. х 261 день (с /.../ по /.../) = 10714,05 руб.; 75000 руб. – 10714,05 = 64285,95 руб.).

Однако исковые требования о возврате части страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» подлежат удовлетворению в части заявленных требований - 63750 рублей 00 коп., поскольку согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Доводы представителя ответчика об обратном оставлены без внимания, поскольку основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от /.../ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом изложенного суд считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда за установленный факт нарушения прав потребителя, а также исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом требований разумности в размере 1000 рублей 00 коп.

Что касается требования о взыскании неустойки, то суд учитывает следующее.

Из материалов дела следует, что /.../ сумма кредита была возвращена Грац О.А. досрочно, /.../ она направила ответчикам заявление с требованием о расторжении договоров страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам и возврате части страховых взносов.

/.../ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило истцу письмо с отказом в выплате требуемых сумм, со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так как по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

В соответствии со ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» неустойка по п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае ответчик не нарушал установленные законом или договором сроки оказания услуг, требования истца не основаны на ненадлежащем качестве оказываемых ответчиком услуг, реализация истцом права на односторонний отказ от услуг ответчика не вызвана виновным поведением последнего, в связи с чем неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взысканию не подлежит.

Вместе с тем в рассматриваемом деле в добровольном порядке требование потребителя ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не было удовлетворено, несмотря на досудебное заявление истца, что в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от /.../ № «О защите прав потребителей» влечет взыскание с ответчика штрафа в размере 32375 руб. 00 коп. (63750 руб. + 1000 руб.).

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка (штраф) является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Представителем ответчика заявлено о несоразмерности неустойки.

Поскольку штрафы, установленные п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются разновидностью санкции, установленной законом за ненадлежащее исполнение возникших перед потребителем обязательств, то положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть применены и при взыскании указанных штрафов.

Суд не усматривает наличие оснований для снижения размера штрафа, поскольку ответчиком не представлено доказательств его несоразмерности сумме взыскания.

Относительно исковых требований к ОАО «АльфаСтрахование», суд приходит к следующему.

Согласно п. 5.1, п. 5.2 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № (утверждены приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от /.../ №) страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии и порядок уплаты страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Страховая сумма по риску потеря работы устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой). Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма составляет 500000 рублей, страховая премия – 18000 рублей. При наступлении страхового случая размер страховой премии не изменяется, в связи с чем основания для удовлетворения требований в указанной части отсутствуют.

Вопреки доводам истца после досрочного погашения кредитного договора по программе «Защита от потери работы и дохода» возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется. Соответственно не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 336.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от которой истец был освобожден, взыскивается в соответствующий бюджет с ответчика, если он не освобожден от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Оснований для освобождения ответчика от подлежащей уплате по делу государственной пошлины суд не усматривает.

Таким образом, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина по требованию неимущественного характера - 300 рублей, по требованиям имущественного характера – 2112,50 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд /.../

решил:

Иск Грац Ольги Александровны удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Грац Ольги Александровны

часть страховой премии по договору страхования (полис-оферта № /.../ от /.../ ) в размере 63750 рублей 00 коп.,

компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 коп.,

штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 32375 руб. 00 коп.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета муниципального образования «/.../» государственную пошлину в размере 2412 руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий-

судья Томского районного суда Томской области (подпись) А.А. Куцабова

Копия верна.

УИД 70RS0005-01-2019-000306-27

Подлинный документ подшит в деле № 2-635/2019

Томского районного суда Томской области.

Судья:             А.А. Куцабова

Секретарь:            Я.Б. Жукова