Решение по делу № 2-1484/2019 от 31.01.2019

                Дело № 2-1484/2019

РЕШЕНИЕ

              ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                 28 марта 2019 года

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.И.,

при секретаре Микитенко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сотниковой Татьяны Алексеевны к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

                             УСТАНОВИЛ:

Сотникова Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) с требованиями о признании недействительными пунктов 4, 12 и 13 кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда. Мотивируя обращение, истица указывает, что 12.03.2017 между ней и Банком был заключен договор потребительского кредита № № на получение денежных средств в размере 100000,00 рублей. Пункт 13 кредитного договора содержит условие о праве Банка осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, пункты 4 и 12 кредитного договора содержат условия о процентной ставке, а также ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки и порядка ее определения. Считает, что в случае пропуска срока по уплате платежей по договору займа процентная ставка должна уменьшаться, в связи с чем ущемлены ее права как потребителя. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует формула расчета полной стоимости кредита, не размещена полная стоимость потребительского кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу, а отражена лишь сама процентная ставка, при этом полная стоимость договора превышает предельные значения полной стоимости потребительских кредитов. На момент заключения кредитного договора условие пункта 13 с истицей не согласовывалось, повлиять на его содержание не имелось возможности, поскольку данное условие содержит запись только о согласии с пунктом, кроме того, условие содержится в типовой форме индивидуальных условий потребительского займа, заранее включено банком в типовую форму, в тексте договора отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о согласовании условия об уступке, возможности выразить возражения относительно данного условия, таким образом формулировка пункта 13 договора не соответствует требованиям закона. Просит признать недействительными пункты 4, 12 и 13 кредитного договора, взыскать с ответчика 36000,00 рублей в счет компенсации морального вреда.

Истица Сотникова Т.А. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд представлены письменные возражения, согласно которым Банк просит в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Сотникова Т.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 100000,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Сотниковой Т.А. и Банком был заключен кредитный договор в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласно условий которого Сотниковой Т.А. был предоставлен кредит в размер 100000,00 рублей, на срок 24 месяца, сроком возврата- 12.03.2019, процентной ставкой 26,90 % годовых, размером платежа (ежемесячно) по кредиту 5438,19 рублей. Сотникова Т.А. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и обязалась неукоснительно соблюдать (л.д. 8-11).

Кроме того, 12.03.2017 Сотникова Т.А. обратилась в Банк с заявлениями на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, на открытие банковского счета, на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев.

15.01.2018, 20.02.2018, 26.03.2018, 23.07.2018, 28.08.2018 представитель истицы обратился в Банк с заявлениями об урегулировании проблемной задолженности, расторжении кредитного договора, предоставлении информации и выдачи документов, связанных с кредитным договором, об осуществлении взаимодействия с кредитором, об уменьшении в одностороннем порядке суммы основного долга, процентов и аннулировании (отмены) неустойки.

В ответе на обращение Банк указывает о невозможности предоставить информацию в связи с отсутствием возможности идентифицировать клиента.

Согласно информации Банка сумма полной задолженности по кредитному договору на 26.02.2019 составляет 130635,24 рублей.

Пункт 4. Кредитного договора содержит условие о процентной ставке (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения: 1. 26.90 % годовых; 2. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90 % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций-расчетов посредством карты) на указанную дату.

Пункт 12. кредитного договора содержит условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 1. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 2. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за использование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 36,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Пункт 13 кредитного договора содержит условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, согласно которому Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Из разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 12 Федерального закона «О потребительским кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, закон устанавливает право кредитора на осуществление уступки прав по договору, за исключением, если договор содержит запрет на такую уступку.

Пункт 13. договора не содержит запрета на осуществление займодавцем уступки прав (требований) по кредитному договору третьим лицам. Условие договора не противоречит действующему законодательству, в связи с чем оснований для признания его недействительным не имеется.

         Разрешая требования истца о признании недействительными пунктом 4 и 12 договора, суд руководствуется положениями ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Полная стоимость займа рассчитана в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Размер полной стоимости займа указан в индивидуальных условиях договора займа в соответствии с требованиями предусмотренными ч. 1 ст. 6 Федерального закона N 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и составляет двадцать шесть целых восемьдесят девять сотых процента годовых.

Согласие истицы с установленной процентной ставкой по займу подтверждается подписью истицы в договоре.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что п. 12 договора в части установления размера неустойки, не превышающей 20 процентов годовых, не противоречит п. 21 ст. 5 указанного выше Федерального закона, в связи оснований для признания его недействительным не имеется.

Как следует из условий рассматриваемого кредитного договора, вся информация о кредите была предоставлена истице при заключении договора,

Сотникова Т.А. была ознакомлена с условиями договора от 12.03.2017, включающего в себя условия о размере неустойки, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки, принимала данные условия, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истицей не предоставлено.

Положения кредитного договора об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки не нарушают права заемщика как потребителя, соответствуют законодательным нормам, принципу свободы договора. В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части размера подлежащей уплате неустойки, ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и заключить договор с другой кредитной организацией, однако Сотникова Т.А. добровольно обратилась к ответчику для получения кредита.

Доказательств наличия у истицы волеизъявления внести в условия договора изменения, заключения договора на заведомо невыгодных для заемщика условиях истцом суду не представлено.

Довод истицы о том, что кредитный договор является типовым, с заранее подготовленными условиями, что лишало ее возможности повлиять на его содержание, суд не принимает во внимание, поскольку понимание и согласие с условиями кредитного договора истица подтвердила своей подписью. Каких-либо претензий, в том числе об отсутствии в договоре формулы расчета полной стоимости кредита Сотникова Т.А. не предъявляла ни при заключении кредитного договора, ни в дальнейшем, договор подписала без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовалась.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований о признании недействительными пунктов кредитного договора надлежит отказать.

Требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от требований о признании недействительными пунктов кредитного договора в удовлетворении которых отказано, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 382, 384, 388, 420, 421 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.5, 6, 12 Федерального закона «О потребительским кредите (займе)», ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

     В удовлетворении исковых требований Сотниковой Татьяны Алексеевны к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий судья:                               И.И. Федорова