Решение по делу № 2-734/2019 от 02.08.2019

Дело №

УИД 24RS0№-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                         31 октября 2019 года

Рыбинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Песеговой Т.В.,

при секретаре Богдановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО14 ФИО2 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО11 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (ФИО1) и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный Банк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 500 000,00 руб. под 13,014 % годовых. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ Фактически по кредитному договору ей была предоставлена денежная сумма в размере 434 625,00 рублей. В сумму кредита были включены следующие услуги по Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №, страхователь АО СК «РСХБ-Страхование»), стоимостью 61 875,00 руб., которые банк включил в стоимость кредита, и Сертификат № на дистанционные юридические консультации Адвосервис «Рациональное зерно» от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость которого составила 3 500,00 руб. и также была включена в стоимость кредита.

При заключении кредитного договора сотрудниками банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается, также истцу было разъяснено, что страховую выплату возможно вернуть через год в случае внесения платежей без просрочек. Однако, спустя год, при обращении истца к ответчику, в выплате было отказано. Считает действия сотрудников АО «Российский Сельскохозяйственный банк» незаконными, нарушающими её права как потребителя. Просит суд расторгнуть договор коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5, страхователь АО СК «РСХБ-Страхование»), заключенного ею и АО ответчиком, взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» в свою пользу денежную сумму в размере 61 875,00 руб., уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, неправомерно удержанную денежную сумму в размере 3500,00 руб., уплаченную за Сертификат № на дистанционные юридические консультации Адвосервис «Рациональное зерно» от ДД.ММ.ГГГГ; денежную сумму в размере 6 383,91 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование чужими денежными средствами; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований было привлечено ООО «Национальная юридическая служба».

В судебное заседание истец ФИО11, надлежаще извещенная о месте и времени слушания дела, не явилась. При подаче искового заявления, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ФИО12, выступающий по доверенности, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, суду дополнительно пояснил, что услуга его доверителю была навязана, ФИО11 была введена в заблуждение, ее понуждали к подписанию договора с навязанными услугами, перечисления страховых выплат были произведены одномоментно с подписанием кредитного договора

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» ФИО4 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в исковых требованиях ФИО11 отказать по тем основаниям, что между ФИО11 и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение №, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в сумме 500 000,00 руб. под 13% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства перечислены в полном объеме. После предоставления денежных средств ФИО5 осуществила оплату за услугу по подключению её к программе страхования, дав соответствующие распоряжения (заявление на разовое перечисление). Распоряжение кредитными средствами по своему усмотрению было произведено Заемщиком самостоятельно. Во исполнение распоряжения Клиента с этого же счета ДД.ММ.ГГГГ была списана сумма комиссионного вознаграждения за подключение Клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 61875,00 руб. В связи с чем Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя это обязательство. В течении 14 дней после заключения договора страхования, ФИО11 с заявлением о возврате уплаченной страховой премии не обращалась.

Требование о взыскании платы за оказание юридических услуг ООО «Нюс» с Банка необоснованно и не подлежит удовлетворению, поскольку оплата Сертификата № на дистанционные юридические консультации «Рациональное зерно» осуществлено Истцом добровольно (по своей собственной инициативе), не в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с заключением указанного Кредитного договора и выдачей денежных средств данное страхование никак не связано. 07.03.2018г. ФИО11 дала соответствующее распоряжение на перечисление денежных средств в сумме 3500 руб. на оплату сертификата №, что подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ     Требования процентов за пользование чужими денежными средствами также необоснованно, так как кредитные средства были предоставлены Клиенту в полном объеме. Считает доводы истца несостоятельными, просит отказать в удовлетворении исковых требованиях в полном объеме.

Третье лицо АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», извещено надлежаще, о чем имеется уведомление, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представили.

Представитель третьего лица ООО «Национальная Юридическая Служба» ФИО6, действующая по доверенности, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила отзыв на исковое заявление, в котором выразила несогласие с исковыми требованиями ФИО11, а также указала на то, что Сертификат № приобретался не истцом, а ФИО7 С истцом у ООО «НЮС» каких-либо договорных отношений не имеется. Кроме того, Сертификат № не активировался, претензий о расторжении договора по данному Сертификату ООО «НЮС» не получало, следовательно, возврат денежных средств за Сертификат без волеизъявления стороны по договору невозможен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1,2 статьи 16 закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГГ РФ).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положения ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагает обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях её приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный Банк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 500 000,00 руб. под 13,014 % годовых. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ Сумма перевода денежных средств в размере 500 000 руб. ФИО1 подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п.15 Соглашения о предоставлении кредита, ФИО1 выразила согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ- Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заёмщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 55 000 руб. Данная страница Соглашения подписана лично истцом.

Разделом 2 п.п.2.3 Соглашения - «Прочие условия» предусмотрено, что подписанием настоящего Соглашения Заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. Данная страница Соглашения также подписана лично ФИО1

При заключении Соглашения о предоставлении кредита истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней, где в п.5 указано, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом разъяснено, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В пункте 7 данного заявления также содержится информация о том, что истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования №5 (Приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования №5 является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка.

Согласно пункту 9 Программы страхования №5, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления, Истица ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования №5 не имеет и обязуется её выполнять. Программу страхования получила на руки, поставлена подпись ФИО1.

Как следует из Приложения 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №5 - программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней (Программа страхования №5) Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк».

Согласно заявлению ФИО1 на разовое перечисление денежных средств, подписанному ею лично, была переведена плата за участие в Программе коллективного страхования по № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 875 руб.

В соответствии с заявлением на разовое перечисление денежных средств в размере 3 500 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным также собственноручно ФИО1, последняя просит перечислить денежные средства за оплату Сертификата 056-0050537 на оказание юридической помощи по тарифу «Рациональное зерно».

На обращение ФИО11 главным экономистом АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярского регионального филиала ФИО8 был дан ответ, из которого следует, что Сертификат № Адвосервис «Рациональное зерно», выданный ДД.ММ.ГГГГ, действует год, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ срок его действия истек, что также подтверждается указанием на это в самом Сертификате, представленном истцом.

Довод истца о том, что при заключении кредитного договора сотрудниками банка было указано, что условие страхования носит обязательных характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается, опровергается личным Заявлением ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заполненным собственноручно, а также Соглашением о предоставлении кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена и осведомлена и добровольно выразила свое согласие уплатить.

Более того, данная сумма ДД.ММ.ГГГГ была уплачена ФИО1 в страховую компанию из полученных ею кредитных средств и в течение полутора лет истец был согласен с этим, полагая, что её права банком ничем не нарушены, хотя имела реальную возможность в разумный срок, как это предусмотрено законом, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков, что ею сделано не было.

Таким образом, до ФИО1 в доступной форме была доведена информация о полном размере платы за подключение к Программе коллективного страхования, с чем она полностью была согласна в момент заключения договора страхования и получения кредитных средств, а также в течение полутора лет после этого.

Более того, как следует из Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанным правом истец также не воспользовалась, поскольку обращений к Страховщику, которым является АО СК «РСХБ-Страхование», не поступало, претензия была направлена банку ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования истца в части расторжения договора коллективного страхования и взыскании уплаченной по нему суммы в размере 61875,00 руб. удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика 3500 руб., уплаченных за Сертификат на дистанционные юридические услуги в силу следующего.

Так, по условиям сертификата ООО «НЮС», выданного истице 07.03. 2018 года и опционного договора, предметом договора является предоставление юридической помощи, информационной и правовой поддержки, а именно, устных и письменных консультаций по всем юридическим вопросам в рамках законодательства РФ, кроме услуг и консультаций по вопросам предпринимательской деятельности.

Тем самым, заключенный между ФИО1 и ООО «НЮС» договор относится к договору возмездного оказания услуг между гражданином и юридическим лицом, правоотношения по которому регулируются нормами ст. 429.3 ГК РФ и главы 39 ГК РФ (возмездное оказание услуг).

В соответствие с п. 1 ст. 429.3 ГК РФ, по опционному договору одна сторона на условиях, предусмотренных этим договором, вправе потребовать в установленный договором срок от другой стороны совершения предусмотренных опционным договором действий (в том числе уплатить денежные средства, передать или принять имущество), и при этом, если управомоченная сторона не заявит требование в указанный срок, опционный договор прекращается.

За право заявить требование по опционному договору сторона уплачивает предусмотренную таким договором денежную сумму, за исключением случаев, если опционным договором, в том числе заключенным между коммерческими организациями, предусмотрена его безвозмездность либо если заключение такого договора обусловлено иным обязательством или иным охраняемым законом интересом, которые вытекают из отношений сторон (п. 2 ст. 429.3).

При прекращении опционного договора платеж, предусмотренный пунктом 2 настоящей статьи, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено опционным договором (пункт 3 данной статьи).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», законодательство о защите прав потребителей распространяется и на отношения по приобретению товаров (работ, услуг) по возмездному договору, если цена в таком договоре не указана.

Статьей 32 Закона РФ от 7.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Из материалов дела следует, что опционный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, срок его действия определен до ДД.ММ.ГГГГ (один год). С требованиями об отказе от опционного договора ФИО11 обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ (согласно входящему штемпелю на заявлении истца), т.е. за периодом действия, указав при этом, что услуги по сертификату ей не оказывались, сертификат не активировался и не использовался.

Учитывая, что доказательств, свидетельствующих об обращении ФИО13 (ФИО14) З.Л. к ООО «НЮС», а не к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк», в период действия сертификата с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия опционного договора, когда истица в силу приведенных выше положений закона имела право отказаться от исполнения опционного договора до окончания срока его действия, суду не предоставлено, об этом не следует и из искового заявления, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о возврате денежных средств, связанных с оплатой Сертификата.

Доводы представителя третьего лица ООО «НЮС» о том, что договор с ФИО11 не заключался, суд не принимает во внимание, поскольку договор был заключен с ФИО9, которая в последствии после заключения брака поменяла фамилию на «ФИО14».

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, не подлежат удовлетворению требования ФИО11 и в части взыскании неустойки и штрафы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░14 ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ (░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░).

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>