Решение по делу № 2-115/2020 от 03.02.2020

Гр. дело № 2-115/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2020 года             пгт. Оричи Кировской области

    Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Романовой Наталье Юрьевне о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Романовой Н.Ю. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

Исковые требования истец мотивирует тем, что 21.05.2013 года между Романовой Н.Ю. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 36000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты и при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, а ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После чего Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 22.06.2014 года между Банком и ответчиком акцептована оферта Банка (внесен платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключен Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного Договора являются: Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского облуживания. В связи с неисполнением обязательств 29.01.2015 года Банком в одностороннем порядке договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с 15.08.2014 года по 29.01.2015 года, был расторгнут и выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, который направлен ответчику 29.01.2015 года.

29.04.2015 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.04.2015 года и актом приема-передачи прав требований от 29.04.2015 года к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет: 55878 рублей 40 копеек. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 55878 рублей 40 копеек.

Просят суд взыскать с Романовой Н.Ю. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.08.2014 года по 29.01.2015 года включительно, в размере 55878 рублей 40 копеек, а также государственную пошлину в размере 1876 рублей 35 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Генеральный директор ООО «Феникс» Виноградов С.М. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. (л.д. 9)

Ответчик Романова Н.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась. В письменном отзыве на иск просит применить срок исковой давности, рассмотреть дело в её отсутствие.(л.д.88, 90-91)

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от 0.05.2013 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Романовой Н.Ю. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с лимитом задолженности 36000 рублей. Указанный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). (л.д. 42, 44 оборот-46 оборот, 47, 48)

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), (далее УКБО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В силу п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), клиент соглашается, что банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Пунктом 7.2.2 Общих условий установлено, что клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Как следует из п. 7.3.2 Общих условий, банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум установлен беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту – 39,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, - 590 рублей, во второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей. При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, указанным в данном Счете-выписке.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Получив кредитную карту, Романова Н.Ю. 27.05.2013 года активировала ее. В соответствии с п. 3 ст. 434, статьи 438 ГК РФ с этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.

Как следует из выписки по счету, Романова Н.Ю. неоднократно пользовалась предоставленными банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производила снятие наличных денежных средств, при этом неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. (л.д. 36-37)

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

18 июня 2014 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расторгло договор путем выставления ответчику заключительного счета на сумму 59378 рублей 40 копеек, из которых: кредитная задолженность – 37256 рублей 50 копеек, проценты – 13709 рублей 36 копеек, иные платы и штрафы – 8412 рублей 54 копейки. (л.д. 52)

В силу пункта 5.12 Общих условий, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Романовой Н.Ю. заключительный счет не оплачен.

19 июня 2014 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) направило в адрес Романовой Н.Ю. оферту, которой предложило заключить договор реструктуризации задолженности по договору кредитной карты №, установив минимальный платеж в размере 1700 рублей 00 копеек ежемесячно. Сумма задолженности на дату направления оферты составляла 59378 рублей 40 копеек. В случае согласия с данной офертой Романовой Н.Ю. надлежало в течение 3 (трех) месяцев с даты оферты осуществить первый платеж по следующим реквизитам: договор 0108813767. Указано, что получение банком указанного платежа будет означать окончательное согласие Романовой Н.Ю. с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. (л.д. 54, 55)

29.01.2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расторгло договор № путем выставления ответчику заключительного счета на сумму 55878 рублей 40 копеек. (л.д. 53)

Как следует из акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) от 29 апреля 2015 года, размер задолженности Романовой Н.Ю. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № на 29 апреля 2015 года составляет 55878 рублей 40 копеек. (л.д. 13)

Размер задолженности в указанной сумме также подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности по договору кредитной линии. (л.д. 36-37, 38-39)

Представленный кредитором расчет задолженности соответствует условиям договора, согласуется с представленными в материалы дела письменными доказательствами по проведенным операциям.

По генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года и дополнительным соглашениям к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступило и продало ООО «Феникс» свои права требования в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре. Романова Н.Ю. была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования. (л.д. 14, 15-22, 23, 23 оборот-24, 35)

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом № 13.8 Общих условий установлено, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 15 августа 2018 года судебный приказ № 2-3005/2018 от 31 июля 2018 года о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности от 22.06.2014 № был отменен по заявлению ответчика Романовой Н.Ю. (л.д. 49, 49 оборот, 50)

Доказательств того, что ответчик исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, в материалах дела не имеется.

Довод ответчика, заявленный в письменном отзыве на иск (л.д.88, 90-91) о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению в силу следующего.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 ГК РФ в три года.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установив неисполнение ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг кредитный договор путем формирования и выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий, процентов, штрафных санкций Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

Материалами дела подтверждено, что расчет задолженности произведен истцом за период с 15 августа 2014 года по 29 января 2015 года, заключительный счет выставлен ответчику 29 января 2015 года, следовательно, началом течения срока исковой давности следует считать 01 марта 2015 г. – следующий день после истечения 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета.

Таким образом, 3-годичный срок исковой давности истек 01 марта 2018 г., а судебный приказ вынесен мировым судьей 31 июля 2018 года (л.д.49) и отменен по заявлению должника 15 августа 2018 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Кроме того, настоящее исковое заявление направлено истцом в адрес суда по почте 31 января 2020 года (л.д.57) и поступило в суд 03 февраля 2020 года (л.д.6), поэтому срок исковой давности истцом пропущен.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности не заявлено, доказательств наличия уважительных причин, препятствовавших истцу обратиться в суд с указанными исковыми требованиями в пределах срока исковой давности, в суд не представлено.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд отказывает истцу во взыскании госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Романовой Наталье Юрьевне о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 15.08.2014 года по 29.01.2015 года включительно, в размере 55878 рублей 40 копеек, государственной пошлины в размере 1876 рублей 35 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Оричевский районный суд.

Председательствующий             И.С. Капустей

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2020г.