Решение по делу № 2-1356/2019 от 18.03.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2019 года                              г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Оняновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1356/2019 по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к Михайловой Анастасии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Михайловой А.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 21.01.2015 года №14059839 в сумме 239423,53 руб., в том числе: 59098,24 руб. - задолженность по процентам; 150000,00 руб. - задолженность по основному долгу; 6114,82 руб. - задолженность по неустойкам; 7700,00 руб. - задолженность по комиссиям; 16510,47 руб. – задолженность по страховкам, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5594,24 руб.

В обоснование своих требований истец указал на то что, 21.01.2015 Банк заключил с Михайловой А.В. кредитный договор № 14059839, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 150000,00 руб. с плановым сроком погашения в 69 месяцев под 39,9 % годовых. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается ее подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответственные отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 02.11.2018 размер задолженности составляет 239423,53 руб., из них: 59098,24 руб. - задолженность по процентам; 150000,00 руб. - задолженность по основному долгу; 6114,82 руб. - задолженность по неустойкам; 7700,00 руб. - задолженность по комиссиям; 16510,47 руб. – задолженность по страховкам.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк» не явился, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Михайлова А.В. исковые требования признала в части наличия задолженности по кредитным обязательствам, просила снизать размер неустойки.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как находит их относимыми и допустимыми, и содержащими обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, суд считает установленным, что 21.01.2015 между Михайловой А.В. и ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик просил предоставить ему кредит по программе «Потребительский кредит» и открыть ему счет.

Истцом был предоставлен кредитный лимит ответчику в размере 150000,00 рублей под 39,9% годовых, платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, что подтверждается согласием о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявлением о предоставлении потребительского кредита и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (далее - Условия), при согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора Банк открывает клиенту Счет (п. 1.3). По своему усмотрению Клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита. Размер кредитного лимита указывается в Согласии (п. 1.4). Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6). Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (п. 1.7). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования Просроченной задолженности (п.7.1) В случае пропуска клиентом платежа Банк вправе уведомить клиента о таком пропуске любым из способов, перечисленных в п.9.3 Условий (п.7.2). Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п.7.6).В случае пропуска клиентом платежей. Банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес (п. 7.6.1).

В соответствии с п. 19 согласия заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), своей подписью на Согласии Михайлова А.В. заранее дала Банку акцепт на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий в т.ч. комиссии на услугу «Участие в программе страховой защиты» (в случае ее подключения в рамках отдельного соглашения с Банком).

В соответствии с заявлением на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» Михайлова А.В. выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». Своей подписью в заявлении Михайлова А.В. заранее дала акцепт на ежемесячные списания со Счета ***, открытого по договору в ОАО «Лето Банк» без дополнительного распоряжения денежных средств в сумме комиссии. Размер комиссии: 1,79 % взимается от первоначальной суммы кредитного лимита. (п. 8).

В соответствии с п. 20 согласия заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), своей подписью на согласии Михайлова А.В. подтвердила получение карты VIZA CLASSIC (Unembossed) 405993****0084, также получения Согласия, Условий и Тарифов и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка.

На основании вышеизложенного, судом установлено, что 21.01.2015 между Михайловой А.В. и ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 150000,00 рублей под 39,9%.

Договор составлен в письменной форме, подписан сторонами, сведений о расторжении или изменении условий кредитного договора, у суда не имеется.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 27 января 2017 года ОГРН 1023200000010 и ей присвоен ИНН/КПП 3232005484/771801001). В соответствие со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Денежные средства были предоставлены Банком в полном объеме, что ответчиком не оспаривается. Однако, в нарушение условий договора, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет.

01.07.2016 года Банком было направлено заключительное требование исх. № 14059839 по кредитному договору № 14059839 от 21.01.2015 об исполнении обязательств по Договору в общей сумме 239423,43 руб.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, исходя из вышеназванных правовых норм, суд приходит к убеждению, что у ПАО «Почта Банк» возникло право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им, неустойки, задолженности по страховке, предусмотренных кредитным договором.

Расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета *** подтверждается, что заемщик Михайлова А.В. свои обязательства по кредитному договору № 14059839 от 21.01.2015 года исполняет ненадлежащим образом, платежи производятся не своевременно и в недостаточной сумме, в связи с чем, на 02.11.2018 размер задолженности составляет 239423,53 руб., из них: 59098,24 руб. - задолженность по процентам; 150000,00 руб. - задолженность по основному долгу; 6114,82 руб. - задолженность по неустойкам; 7700,00 руб. - задолженность по комиссиям; 16510,47 руб. – задолженность по страховкам.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности ответчика по названному кредитному договору, данный расчет проверен судом, он является арифметически верным, в нем учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитной картой, расчет произведен истцом исходя из условий договора. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем суд находит, что при разрешении требований о взыскании с ответчика суммы штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, имеются основания для применения положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание обстоятельства дела, с учетом того, что взыскание названных штрафов в размере 6114,82 руб., по мнению суда, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд считает возможным уменьшить сумму задолженности по уплате данных штрафов до 500 руб.

Таким образом, оценив исследованные в судебном заседании доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, суд находит исковые требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 14059839 от 21.01.2015 года по состоянию на 02.11.2018 подлежащими частичному удовлетворению в размере 233 808,71 руб., из которых: 59098,24 руб. - задолженность по процентам; 150000,00 руб. - задолженность по основному долгу; 500 руб. - задолженность по неустойкам; 7700,00 руб. - задолженность по комиссиям; 16510,47 руб. – задолженность по страховкам. В удовлетворении требований ПАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика задолженности по неустойке в размере 5 614,82 руб. истцу следует отказать.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № 68253 от 26.11.2018 и № 26809 от 21.09.2016 подтверждается уплата ПАО «Почта Банк» государственной пошлины за подачу иска к Михайловой А.В. в сумме 5 594,24 руб.

В связи с вышеизложенным, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины в размере 5 594,24 руб., что соответствует цене иска. При этом уменьшение судом суммы штрафов по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не влияет на право истца на возмещение судебных расходов в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Михайловой Анастасии Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 21.01.2015 года № 14059839 в сумме 233 808,71 руб., в том числе: 59 098,24 руб. - задолженность по процентам; 150 000 руб. - задолженность по основному долгу; 500 руб. - задолженность по неустойкам; 7 700 руб. - задолженность по комиссиям; 16 510,47 руб. – задолженность по страховкам, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 594,24 руб.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Почта Банк» в части взыскания с Михайловой Анастасии Владимировны неустойки в размере 5 614,82 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: О.В. Орлова