Решение по делу № 11-104/2019 от 26.02.2019

Мировой судья судебного участка №

И.о. мирового судьи судебного участка №

А.И. Доржиев

Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 марта 2019 г.                                     г. Улан-Удэ

    Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дандаровой А.А., при секретаре Бальбуровой С.А.    рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Сараниной В.К. по доверенности Сараниной О.Е. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 8 Октябрьского района г. Улан-Удэ и.о. мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г. Улан-Удэ от ДД.ММ.ГГГГ которым оставлены без удовлетворения требования Сараниной     В. К. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, суммы комиссии за карту Gold, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг нотариуса,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, истец Саранина В.К. просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 30000 рублей, сумму комиссии за карту Gold в размере 12 398 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком были заключены два кредитных договора: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей. Процентная ставка по обоим кредитам составляла 12% годовых, срок возврата -№ месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования являлось дополнительной платной услугой банка. Плата за участие в программе страхования составила 15 000 рублей по каждому кредитному договору. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 7199 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и 5199 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец Саранина В.К., ее представитель Зверева Н.А., не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания в суд не явился, уважительных причин неявки в суд не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 8 Октябрьского района г. Улан-Удэ и.о. мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г. Улан-Удэ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Сараниной В.К. к ПАО «Совкомбанк» отказано.

Не согласившись с данным решением мирового судьи, представитель истца по доверенности Саранина О.Е. обратилась с апелляционной жалобой. В обоснование доводов жалобы указала, что при заключении кредита истец Саранина В.К. не была проинформирована представителем банка, что одновременно получает услугу по страхованию. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. Ни в одном документе, представленном Банком, заемщику в рамках заключенных кредитных договоров не было указано на возможность выбора страховой компании, а также не были указаны конкретные страховые компании и предлагаемые ими условия страхования, что является нарушением прав заемщика как потребителя. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика. Явно усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика кредита, т.е. договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, а не истца. Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Истец Саранина В.К. в судебное заседание апелляционной инстанции не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Саранина О.Е. доводы жалобы поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные апелляционной жалобе. Просила решение суда первой инстанции отменить с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований истицы.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Заслушав заявителя жалобы, рассмотрев материалы дела и представленные доказательства, доводы апелляционной жалобы, суд считает решение мирового судьи не подлежащим отмене по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сараниной В.К. и ПАО "Совкомбанк" договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 100 000 рублей сроком на № месяцев под 12% годовых. При получении кредита истцом оплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере 15 000 рублей. В тот же день Саранина В.К. подала заявление о включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев. По условиям программы страхования заемщик будет являться застрахованным лицом в соответствии с программой страховой защиты заемщиков в страховой компании АО "МетЛайф" по договору страхования жизни от несчастных случаев. Страховым риском по договору является смерть в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая на транспорте, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сараниной В.К. и ПАО "Совкомбанк" договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 100 000 рублей сроком на № месяцев под 12% годовых. При получении кредита истцом оплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере 15 000 рублей. В тот же день Саранина В.К. подала заявление о включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев. По условиям программы страхования заемщик будет являться застрахованным лицом в соответствии с программой страховой защиты заемщиков в страховой компании АО "МетЛайф" по договору страхования жизни от несчастных случаев. Страховым риском по договору является смерть в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая на транспорте, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что Саранина В.К. была ознакомлена с Индивидуальными Условиями Договора потребительского кредита, осознавала и понимала их, согласилась с ними и обязалась их соблюдать, приняв на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Последняя предварительно изучила и согласилась с условиями страхования, изложенными в заявлении от 04.04.2016г. и от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте № Индивидуальных условий указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, Саранина В.К. понимала и подтвердила, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков и, соответственно, не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен истцу банком.

Саранина В.К. осознанно выбрала данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом ей было известно, что помимо согласованной банком и уплаченной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, она не будет уплачивать банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита по договору о потребительском кредитовании.

Истец также понимала, что имела возможность самостоятельно застраховать указанные в п. № заявления на включение в Программу добровольного страхования риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом расходы заемщика по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но Саранина В.К. осознанно выбрала программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную банком, поскольку хотела получить комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная программа.

Из положений заявления на включение в программу страхования следует, что Саранина В.К. согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф". В заявлении указано, что заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также АО «МетЛайф» без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредитной карте, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредитной карты.

    Анализ документов, подписанных Сараниной В.К. при заключении кредитного договора, позволяет прийти к выводу о том, что при заключении кредитного договора заемщик выразила свое согласие в соответствии со ст. 934 ГК РФ быть застрахованной по договору личного страхования. При наличии у истца возможности от оформления кредитного договора и получения кредита она не отказалась, возражений против условий подключения к договору страхования не выражала.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, если истец была ознакомлена и согласна с установленными условиями договора, то банк вправе взимать с нее плату в соответствии с условиями договора. В силу того, что банк не навязывал Сараниной каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, также равно как и отсутствует нарушение банком прав истца, как потребителя.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Исходя из указанного, суд находит верными выводы мирового судьи о том, что присоединение к программе страхования основано исключительно на добровольном волеизъявлении заемщика и не может быть расценено как нарушение прав потребителя банковских услуг.

Как верно указано судом первой инстанции, истица обратилась с заявлением о возврате страховой суммы по истечении срока кредитных договоров и после полного погашения кредитов, в связи с чем, все доводы о навязывании дополнительных платных услуг по прекращенным кредитным договорам не могут быть признаны обоснованными. В период действия кредитных договоров риск ответственности заемщика был застрахован.

В соответствии с ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку кредитные договора надлежащим образом исполнены, соответственно все обязательства по указанному договору прекращены.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства

Принятое решение суда первой инстанции вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права. Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.

В этой связи суд считает необходимым отказать заявителю в удовлетворении апелляционной жалобы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 8 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░-░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░-░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ Gold, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░░