Решение по делу № 2-3647/2015 от 20.05.2015

Дело № 2- 3647/2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2015 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой

При секретаре В.С. Поливода

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцева Д.В. к ООО «Деньги Будут» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Зайцев Д.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Деньги Будут» о взыскании денежных средств.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком заключен договор потребительского займа на сумму <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> руб. и для оплаты страхования <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> дня под <данные изъяты> годовых с датой последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ года им погашена полная сумма займа в размере <данные изъяты>., а ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за <данные изъяты> в размере <данные изъяты>

На его обращение ДД.ММ.ГГГГ года о выдаче справки об отсутствии задолженности, он получил отказ с требованием оплаты процентов в размере <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ.

После проведения длительных переговоров с головным офисом в Москве, он произвел оплату процентов в размере <данные изъяты>., с целью получения справки об отсутствии задолженности.

Не смотря на оплату им указанных процентов, считал, что его права нарушены не только в части взимания излишне оплаченных процентов, но и по иным обстоятельствам.

Так, ответчиком нарушена ч. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», так как его обязали оплатить страховую сумму в размере <данные изъяты> руб. при выдаче займа, без страховки в данной организации денежные средства не выдают вообще.

Считал, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию сумма оплаченной страховки в размере <данные изъяты> руб. а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за <данные изъяты> дней пользования.

Кроме того, указал, что поскольку страховой взнос взят неправомерно, то сумма процентов за пользование суммой займов должен считаться не с <данные изъяты> руб., а с <данные изъяты> руб.

Указал, что сумма переплаты процентов составила <данные изъяты> коп., поскольку ответчик вернул на момент разрешения спора <данные изъяты> руб., разница в размере <данные изъяты> коп. подлежит взысканию с ответчика в его пользу, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. за <данные изъяты> дней пользования - <данные изъяты> коп., а также проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. за <данные изъяты> дня пользования в сумме <данные изъяты> коп.

Также просил взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., всего денежных средств в сумме <данные изъяты> коп. ( л.д. 5-8 – исковое заявление, л.д. 63-66 – уточненное исковое заявление).

Истец Зайцев Д.В. и его представитель Зайцева Н.П., действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании на удовлетворении требований иска настаивали, поддержав его доводы в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Деньги Будут» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствии, направил письменный отзыв, в котором указал, что требования иска не признает (л.д. 40-43, 74- 78 ).

Представители 3- х лиц – ООО «Страховое Общество Купеческое», ООО «Радуга» в судебное заседание не явились, извещались о времени слушания дела надлежащим образом.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования иска удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено в ходе слушания дела, ДД.ММ.ГГГГ года между Зайцевым Д.В. и ООО «Деньги Будут» заключен договор потребительского займа на сумму <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. и для оплаты страхования <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых с датой последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ года с оплатой платежей в размере <данные изъяты> коп. в соответствии с графиком платежей, периодичность <данные изъяты> дней ( л.д. 13- 14).

Пунктом № договора предусмотрено, что штраф за пропуск платежа более, чем на <данные изъяты> календарных дня составляет <данные изъяты>. пени на сумму просроченного долга и процентов <данные изъяты>, начиная с <данные изъяты>. На сумму просроченного долга продолжают начислять проценты.

Пунктом № договора в целях исполнения условий п. № заемщик обязан присоединиться к программе страхования <данные изъяты> на условиях, изложенных в заявлении.

Согласно п. № заемщик добровольно выбрал предоставить обеспечение в виде личного страхования <данные изъяты> согласно условиям тарифного плана, выгодоприобретатель ООО «Деньги Будут».

Пункт № договора предусматривает присоединение к программе страхования согласно выбору заемщика. Размер компенсации <данные изъяты> рассчитан исходя из ставки: <данные изъяты> в день от страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом Зайцевым Д.В. подписано заявление о присоединении к программе страхования, согласно которому он выразил свое добровольное согласие (как страхователю, так и страховщику) выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев ( договор страхования) № № от ДД.ММ.ГГГГ года и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ года на следующих условиях: Страхователь <данные изъяты> Предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай, произошедшим с застрахованным в период страхования, установление застрахованному инвалидности или категории <данные изъяты> в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Срок страхования - <данные изъяты> страховая премия уплачивается страхователем в размере, определенном договором страхования со страховщиком, застрахованный компенсирует страхователю оплаченную страховую премию, которая включена в общую сумму комиссии (платы) за присоединение, размер которой определен в заявлении на заключение договора потребительского займа.

Зайцев Д.В. указал, что согласен с назначением выгодоприобретателем ООО «Деньги Будут» по договору страхования при наступлении страхового случая и подтвердил, что ознакомлен и согласен с программой страхования. Указал, что его участие в программе добровольно, участие в программе не оказывало влияния на возможность заключения договора микрозайма с ООО «Деньги Будут».

Указал, что ему известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, так же известно, что в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Ему известно о том, что согласно условиям программы страхователя комиссионное вознаграждение, уплаченное страхователю, в случае досрочного прекращения действия договора в отношении него не возвращается страхователем.

Зайцев Д.В. с условиями договора страхования ознакомлен, памятку по страхованию получил.

Согласие дано в момент подписания договора и действует в течение пяти лет после исполнения договорных обязательств. Зайцев Д.В. указал, что осведомлен, что вправе отозвать сове согласие посредством составления соответствующего письменного документа, который должен быть направлен в адрес страхователя заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручен лично под расписку представителю страхователя. В случае поступления от страхователя письменного заявления об отзыве персональных данных страховщик вправе рассматривать указанное заявление как уведомление о расторжении договора в отношении такого застрахованного и застрахованный будет снят со страхования по договору не позднее 3-х дней с момента получения указанного заявления от страхователя ( л.д. 15).

В соответствии с действующим законодательством, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ « О потребительском кредите (займе) ( ч.1.ст. 1 ФЗ).

Согласно ст. 4 указанному закону профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Как установлено в судебном заседании ООО «Деньги Будут» является микрофинансовой организацией, что подтверждается свидетельством серии №, выданным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, осуществляет свою деятельность на основании вышеназванного закона. Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 1 ст. 5 ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п.7 ст. 5 ФЗ, общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В силу ч. 9 ст. 5 ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа)( п.п.9);

-указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению ( п.п.10);

- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание ( п.п.15).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом ( п. 12 ст. 5 ФЗ).

Оспариваемый ответчиком пункт 9 договора, включен в индивидуальные условия договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с Зайцевым Д.В., в соответствии с анализируемым ФЗ и указаниями ЦБ РФ № 3240- У от ДД.ММ.ГГГГ года, которые прямо обязывают включить их в индивидуальные условия. Также согласно ч.2 названных указаний ЦБ РФ, исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «отсутствует». В случае, если условие неприменимо к данному виду договора, проставляется отметка «не применимо». Проставление отметки «неприменимо» допускается в строках 5, 9-11, 15.

Как следует из п. 18 ст. 5 ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор, согласно п. 10 ст. 7 ФЗ, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в договоре займа может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата займа, что также отражено п. 10 индивидуальных условий договора микрозайма, заключенным между сторонами.

Анализ действующего законодательства свидетельствует о том, что стороны вправе определить в договоре условия и установить такие вида обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в договор займа с заемщиком- гражданином условия о страхования его жизни и здоровья не нарушает его права, если заемщик имел возможность заключить с МФО договор займа и без названного условия.

Как следует из письменного отзыва ответчика, такая возможность у истца была.

При заключении договора микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ года заемщиком был выбран тарифный план «Микрозайм», в соответствии с которым заемщику предоставляется право выбора размера процентной ставки со страхованием жизни и здоровья заемщика и без страхования. При этом, согласно пояснениям ответчика, разница между указанными процентными ставками не является дискриминационной.

Так, ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к ответчику с письменным заявлением на заключение договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ года., в котором указал, что предварительно, до обращения с данным заявлением, ознакомился с тарифным планом «Микрозайм», в соответствии с которым ему предоставлялось право выбора размера процентной ставки со страхованием жизни и здоровья заемщика и без страхования, и попросил заключить с ним договор займа на существенных условиях, которые сам определил: срок займа <данные изъяты>, ставка <данные изъяты> в день от полной суммы займа, добровольно отметил, что желает и соглашается, в целях установления указанной процентной ставки, присоединиться к программе страхования (договору коллективного страхования жизни), определил страхователя, страховщика из предлагаемых тарифным планом на выбор, указал, что желает включить плату за организацию страхования в сумму займа ( при наличии возможности указать на то, что он может оплатить ее самостоятельно).

Также, истец в данном заявлении указал, что просит ответчика предоставить заем в следующем порядке – <данные изъяты>. перечислить в его интересах и с его согласия страхователю (с указание реквизитов), а остальную часть в размере <данные изъяты>. перечислить на указанный в заявлении расчетный счет. При этом, истец имел прямую возможность указать на реквизиты другой страховой компании по своему усмотрению, но выбрал указанную в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявлением о заключении договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ года, содержащим специальные места для проставления отметок о согласии или несогласии быть застрахованным, о присоединении или неприсоединении к программе страхования, а также согласии произвести оплату за присоединение к программе страхования за свой счет или включить ее в итоговую сумму займа, а также перечислить указанную сумму с его согласия страхователю, истцу была обеспечена возможность согласиться или отказать от услуги страхования.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования истец также указал, что ему известно о том, что участие в программе не оказывает влияния на возможность предоставления займа и само участие в программе является добровольным. Получение ответчиком соответствующего согласия и осведомленность заемщика с возможностью не соглашаться (отказаться) от заключения договора страхования, истец подтвердил своей собственноручной подписью под указанными заявлениями.

Таким образом, Зайцев Д.В. из альтернативных вариантов условий заключения договора потребительского займа со страхованием и без такового, выбрал первый вариант, реализуя принцип свободы заключения договора, предусмотренный ст. ст. 1, 421 ГК РФ,

Доводы истца о навязывании ему услуги страхования несостоятельны и не нашли своего подтверждения в ходе разбирательства дела, в связи с чем, оснований для взыскания страховой суммы в размере ДД.ММ.ГГГГ. процентов за пользование данной суммой в размере <данные изъяты> коп., излишне уплаченных процентов в сумме <данные изъяты> коп., процентов за пользование данной суммой в размере <данные изъяты> коп. не имеется.

Кроме того, требование истца не имеет правовых оснований, так как ООО «Деньги Будут» не являются стороной заключенного истцом договора личного страхования, и соответственно получателем страховой премии. Ответчик только предоставил заем для оплаты страховой премии в размере <данные изъяты>., перечислив в его интересах и с его согласия страхователю ( л.д. 94).

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты>. за период пользования - <данные изъяты> дней в размере <данные изъяты>. также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Истцом произведен перевод денежных средств на имя ответчика в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ года ( л.д. 18), которые зачислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ года двумя платежами в размере <данные изъяты>. ( л.д. 19).

Как следует из представленных документов,ДД.ММ.ГГГГ года Зайцев Д.В. предоставил ответчику уведомление о полном досрочном погашении задолженности по договору займа № № года от ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме <данные изъяты>., в том числе: в счет погашения основного долга - <данные изъяты> коп., проценты за пользование займом – <данные изъяты> коп.. Указанную сумму обязался погасить не позднее ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдана справка о полном досрочном погашении долга по договору займа ( л.д. 45- 47).

ДД.ММ.ГГГГ года, представитель Зайцева Д.В. – Зайцева Н.П. обратилась в Управление Роспотребнадзора с жалобой о понуждении ответчиком к оплате процентов в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ года ( л.д. 20), на которые даны ответы ( л.д. 21-30).

В своих письменных пояснениях, предоставленных Управлению Роспотребнадзора по Челябинской области, ответчик указывал, что ДД.ММ.ГГГГ года истец внес денежные средства в размере <данные изъяты> руб., которые пошли в погашение части задолженности по договору займа. ДД.ММ.ГГГГ года, истец, в офисе продаж, получил расчет о сумме, необходимой для полного досрочного погашения в размере <данные изъяты> коп. и подписал уведомление о полном досрочном погашении. ДД.ММ.ГГГГ внес денежные средства двумя платежами всего на сумму <данные изъяты> коп. По заявлению на полное досрочное погашение была списана сумма в размере <данные изъяты> коп. Остаток на счете клиента составил <данные изъяты>. Данные средства являются переплатой и подлежат возврату клиенту при написании заявления о возврате переплаты с указанием реквизитов для возврата денежных средств. Заявление о возврате денежных средств на <данные изъяты> года не поступало ( л.д. 55).

<данные изъяты> года истцом написано заявление о возврате излишне оплаченной суммы с указанием реквизитов перечисления денежных средств ( л.д. 59), которое получено ответчиком по почте ДД.ММ.ГГГГ года ( л.д. 56- 57), и ДД.ММ.ГГГГ года денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены на счет истца ( л.д. 58).

Таким образом, доказательств того, что ответчик принудил истца на оплату излишних процентов, чем требовалось при досрочном погашении долга, в материалы дела не представлено, истец внес излишнюю сумму ранее обращения к ответчику с уведомлением о досрочном погашении долга, оснований для взыскания процентов за пользование излишне оплаченной денежной суммой также не установлено, так как ответчик произвел возврат сразу же после получения заявления истца о возврате излишне оплаченной суммы.

Доказательств, подтверждающих принуждение истца погасить сумму долга в большем объеме, чем полагалось, в материалы дела не представлено.

Статья 151 ГК РФ предусматривает, что ели гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Поскольку настоящим решением суда установлено, что нарушений прав ответчиком не допущено, каких- либо доказательств причинения истцу морального вреда, наличия причинно- следственной связи между действием (бездействием) ответчика и причиненным истцу вредом не усматривается, суд не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований искового заявления Зайцева Д.В. к ООО «Деньги Будут» о взыскании денежных средств, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: