Решение по делу № 2-525/2019 от 06.08.2019

Дело №2-525/2019

УИД 64RS0019-01-2019-000704-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2019 года                   г.Красноармейск

Красноармейский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Брандт И.С.,

при секретаре Харитоновой Э.О.,

с участием ответчика Кошишовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кошишовой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к Кошишовой М.С. о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что между ПАО КБ «Восточный» и Кошишовой М.С. 17 марта 2015 года заключен кредитный договор № сроком до востребования.

В соответствии с указанным договором банк предоставил ответчику денежные средства в размере 18 606 рублей. Заемщик обязался производить ежемесячные платежи, включающие в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник Кошишова М.С. обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, за период с 13.05.2015 года по 17.07.2019 года образовалась задолженность в размере 50 607 руб. 27 коп., из которых: 16 833 руб. 87 коп. – задолженность по основному долгу, 33 773 руб. 40 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Истец просил суд взыскать с Кошишовой М.С. задолженность по договору № от 17.03.2015 года в сумме 50 607 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 718 руб. 22 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кошишова М.С. в судебном заседании иск не признала. Пояснила, что 17 марта 2015 года заключила с банком кредитный договор № на сумму 38000 рублей. При этом ей была выдана карта № для расчетов по кредиту. Кредит она полностью погасила. При этом какая-либо другая карта ей не выдавалась, другой кредит не получала, кредитный договор № ею не заключался, его условия сторонами не согласовывались. В представленном договоре отсутствует её подпись. Кроме того, сослалась на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ч. 3 ст. 154 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

Частью 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 17 марта 2015 года Кошишова М.С. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-офертой о заключении договора кредитования №, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифах банка (л.д.10). В указанном заявлении Кошишова М.С. просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита «Наличные жизнь», в соответствии с которыми сумма кредита составила 38 979 руб. сроком на 12 месяцев, под 55% годовых.

Указанный кредит Кошишовой М.С. погашен, что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету карты № (л.д.114-116)..

При заключении указанного кредитного договора Кошишовой М.С. были получены две карты с номерами № и №, что подтверждается её подписями (л.д.93).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на заключение с ответчиком кредитного договора № от 17 марта 2015 года, сроком до востребования, по которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 18 606 рублей.

Как указал истец, в отзыве на возражение ответчика, при оформлении кредитного договора № от 17 марта 2015 года Кошишова М.С. получила подарочную кредитную карту, которой при её последующей активации заемщиком был присвоен номер договора №. Условия по карте содержатся в заявлении клиента на заключение договора кредитования, начиная с третьей страницы, и далее (л.д.61-62).

Из информации банка следует, что ответчик активировала указанную подарочную карту 17 апреля 2015 года, при этом произошло списание комиссии за выдачу карты № (л.д.98).

Выпиской по карте № (л.д.99) и выпиской из лицевого счета (л.д.100) подтверждается, что по указанной карте проводились операции по снятию денежных средств и по погашению кредита.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности (л.д.8) по кредитному договору № по состоянию на 17 июля 2019 года образовалась задолженность в размере 50 607 руб. 27 коп., из которых: 16 833 руб. 87 коп. – основной долг, 33 773 руб. 40 коп. – проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктами 2.4 - 2.6 Общих условий договора потребительского кредита и банковского специального счета, документами, составляющими Договор кредитования, являются приведенные общие условия, а также заявление клиента, содержащее предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (л.д.19).

В пункте 1.5 Правил содержится понятие заявления – предлагаемая банком официальная письменная форма, предназначенная для заполнения клиентом, содержащая безотзывную оферту (предложение) Клиента на заключение в соответствии с настоящими Правилами и Тарифами банка Договора о выпуске и обслуживании банковской карты (л.д.133).

Их истребованного судом оригинала заявления Кошишовой М.С. о заключении договора кредитования №, состоящего из 5 страниц, следует, что подпись Кошишовой М.С. и представителя банка имеется только на странице 1 указанного заявления (л.д.10, 91). Условия по карте содержатся в заявлении клиента на заключение договора кредитования по кредиту Кредитная карта стандарт, начиная с третьей страницы, и далее (л.д.92-93). При этом подписи ни Кошишовой М.С., ни представителя банка, указанное заявление не содержит.

Иных письменных доказательств, которые свидетельствовали бы о фактическом заключении договора, истцом суду не представлено.

Само по себе движение денежных средств на счете карты, выписки по которой представлены истцом, в отсутствие документов, лично подписанных Кошишовой М.С., не может являться доказательством заключения кредитного договора, поскольку его существенные условия о лимите кредитования, сроке и порядке возврата кредита, размере процентов за пользование кредитом сторонами не согласованы.

Кроме того, в выписке по карте клиента №, указано, что ей подчинена карта №, по которой совершались операции по снятию денежных средств (л.д.99, 100). Вместе с тем, сведений о получении Кошишовой М.С. карты с номером № истцом суду не представлено. Из ответа банка на запрос суда следует, что указанная именная карта была выпущена 22 июня 2015 года, доставлена в подразделение банка, расписку в получении данной карты представить не может (л.д.111).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в силу изложенных выше оснований кредитный договор является недействительным, а, следовательно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по указанному кредитному договору.

Осуществление операций по счету карты не опровергает выводов суда об отсутствии между сторонами правоотношений, вытекающих из договора займа, требования о взыскании с ответчика денежных средств по иным правовым основаниям истец не заявлял.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с Кошишовой М.С. задолженности по кредитному договору № от 17 марта 2015 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем обращения с апелляционной жалобой через Красноармейский городской суд Саратовской области.

    Мотивированный текст решения изготовлен 08 октября 2019 года.

Председательствующий          И.С. Брандт