Решение по делу № 33-7739/2017 от 04.08.2017

Судья Глухова Т.Н.

Судья-докладчик Черткова С.А. № 33 – 7739/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 августа 2017 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Чертковой С.А.,

судей Быковой А.В. и Васильевой И.Л.,

при секретаре Ободоевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рахмановой Е.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «Альфастрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов

по апелляционной жалобе представителя Рахмановой Е.Е. Мандрыгиной Е.С. на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 24 марта 2017 года,

У С Т А Н О В И Л А:

В обоснование иска Рахманова Е.Е. указала, что Дата изъята она обратилась в банк АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита на сумму 295 900 руб., сроком на 36 месяцев. Также она добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. Дата изъята между Рахмановой Е.Е. и банком был заключен кредитный договор Номер изъят на сумму 343 000 руб. под 21, 99% годовых, сроком на 36 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом подписано поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором она просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию по условиям добровольно заключенного истцом договора страхования, для чего поручила банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными. Назначение платежа: по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», НДС не облагается. При этом не указано, оплата по какому конкретному договору страхования производится.

Сумма кредита составила 343 000 руб. в соответствии с кредитным договором, а сумма запрашиваемого кредита в соответствии с заявлением на получение кредита наличными составила 195 900 руб.

После многочисленных обращений Рахмановой Е.Е. в банк, ей выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». По программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» страховыми случаями установлены смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования. Страховая сумма указана в размере 296 098,10 руб. Страховая премия - 26 648,83 руб. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиками, выданного страхователю страховщиком-координатором. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора единовременно не позднее 60 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты по всем указанным рискам. Полагает, что договор страхования на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 2) заключенный между Рахмановой Е.Е. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» является недействительным.

На основании изложенного Рахманова Е.Е. просила суд признать недействительным договор страхования Номер изъят, заключенный между Рахмановой Е.Е. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца денежные средства в размере 46 901, 94 руб., проценты за пользованием чужими денежными средствами за период с 14.10.2015 по 07.12.2016 в размере 4 749, 95 руб., убытки от уплаты процентов по кредитному договору за период с 14.10.2015 по 07.12.2016 в размере 12 061, 34 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 34 356, 62 руб. Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 2500 руб. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» расходы по оплате услуг представителя в размере 35 000 руб.

Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 24.03.2017 в удовлетворении исковых требований Рахмановой Е.Е. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Рахмановой Е.Е. Мандрыгина Е.С. просит решение суда отменить, как незаконное, необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права и вынести по делу новое решение, которым требования Рахмановой Е.Е. удовлетворить в полном объеме. В обоснование доводов к отмене решения указывает, что судом первой инстанции не применены положения ст. 940 ГК РФ, кроме того, судом неправильно установлены обстоятельства дела. Так, в своем исковом заявлении истец не ссылался на тот факт, что услуга по страхованию ему навязана, он говорил о том, что договор страхования является незаключенным в связи с несоблюдением простой письменной формы сделки. Договор страхования представлен в виде полиса-оферты и не содержит каких-либо сведений о том, что оферта была надлежащим образом акцептована истцом.

Также судом не дана оценка доводу истца о том, что в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственнойручной подписи допускается только в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В полисе-оферте подпись и печать страховщика воспроизведены факсимильным способом, при этом соглашение сторон об использовании факсимильного воспроизведения подписи и печати отсутствует.

Кроме того, заявитель жалобы настаивает на том, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года Срок исковой давности начинает свое исчисление со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки - Дата изъята , истекает Дата изъята .

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «Альфастрахование» Затрапезина А.С. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, находя его законным и обоснованным.

Заслушав доклад по делу, объяснения представителя Рахмановой Е.Е. Мандрыгиной Е.С., поддержавшей доводы жалобы, проверив в соответствии со ст. ст. 327 и 327? ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции, материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда.

Заслушав доклад по делу, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При рассмотрении настоящего дела судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата изъята Рахманова Е.Е. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение потребительского кредита наличными, который был заключен в тот же день. В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и Рахмановой Е.Е. заключен договор страхования Номер изъят путем оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов Номер изъят и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций Номер изъят, согласно которым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, а ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком в части страхования финансовых рисков. Названные Условия добровольного страхования были вручены истцу.

Страховая премия составила 46901, 94 руб., из которых 26648, 83 руб. по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (стандарт 1), 20253, 11 руб. по страхованию финансовых рисков заемщиков кредитов наличными по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (стандарт 2).

Согласно выписке по счету за период с 01.01.2015 по 20.01.2016 в день заключения кредитного договора Дата изъята банк произвел выдачу наличных со счета заемщика в размере 295000 руб. и списание 46901, 94 руб. по заявлению Рахмановой Е.Е. от Дата изъята для перечисления их в страховую компанию.

Как следует из заявления на получение кредита наличными от Дата изъята , индивидуальных условий кредитования от Дата изъята , заявления заемщика о комплексном банковском обслуживании от Дата изъята , что Рахманова Е.Е. добровольно вступила в страховые правоотношения, до ее сведения была доведена информация о порядке расчета страховой суммы на весь срок кредитования, она выразила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по вышеуказанным программам и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными, в случае принятия банком решения о возможном заключении с ней договора выдачи кредита наличными просила запрошенную сумму кредита, указанную в заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Кроме того, Дата изъята Рахмановой Е.Е. подписано поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, согласно которому она просит банк перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита, по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»", в сумме платежа, рассчитанной как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными.

В соответствии с заявлением на получение кредита наличными Рахманова Е.Е. уведомлена, что выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно, а также уведомлена, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

У истца был разумный срок для отказа от исполнения договора страхования на основании условий договора и согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и для возврата страховой премии, однако своим правом на возврат страховой премии в полном объеме истец в установленный срок не воспользовалась, выполняла условия договора страхования в течение более года.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что Рахманова Е.Е. располагала полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение об участии в программе страхования приняла добровольно, на выбранных ею условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге была согласна. Доказательств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, ею не представлено, а выполнение обязательства по заключению договора страхования не нарушает принципа свободы договора.

Кроме того, разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд установил, что исполнение сделки началось Дата изъята , исчислив его с момента уплаты страховой премии по договору страхования, и пришел к правильному выводу о пропуске истцом установленного п.2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока для обращения в суд с настоящим иском, который истек Дата изъята , а в суд с заявлением Рахманова Е.Е. обратилась Дата изъята .

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, также правильными являются выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Данные выводы суда подробно мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не вызывают у судебной коллегии сомнения в их законности и обоснованности.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании имеющихся в деле доказательств, оценка которым дана согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В целом доводы апелляционной жалобы следует признать несостоятельными, поскольку они направлены на переоценку установленных судом обстоятельств. Данные доводы жалобы приводились в обоснование позиции истца, являлись предметом рассмотрения в суде, исследованы судом и подробно изложены в постановленном решении. Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда второй инстанции не имеется, так как выводы районного суда полностью соответствуют обстоятельствам данного дела.

Доводы жалобы о том, что сделка является ничтожной, в связи с несоблюдением письменной формы сделки, на законность решения суда не влияют.

Статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что помимо непосредственного подписания документов, возможность использования при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, при этом использование факсимильного воспроизведения подписи допускается как в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами, так и в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Соглашение на использование страховщиком факсимильного воспроизведения подписи подтверждается согласием истца в полисе-оферте от Дата изъята , в связи с этим составленный с использованием аналогов собственноручной подписи договор имеет точно такую же юридическую силу, как и договор, подписанный собственноручно.

При заключении договора страхования Рахманова Е.Е. имела возможность выразить отказ от использования факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика, отказаться от заключения сделки, направить свои возражения страховщику, однако не воспользовалась таким правом, заключив добровольно договор на таких условиях.

Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил обстоятельства дела и представленные сторонами доказательства, не свидетельствует о неправильности обжалуемого решения и не может служить основанием для его отмены.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 24 марта 2017 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий С.А. Черткова

Судьи А.В. Быкова

И.Л. Васильева