Решение по делу № 2-1270/2018 ~ М-1161/2018 от 17.07.2018

Дело № 2 - 1270/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области                                         02 ноября 2018 года

Юргинский городской суд Кемеровской области

в    с о с т а в е:

председательствующего судьи                    Корытникова А.Н.,

при секретаре        Перышкиной Ю.Д.,

с участием

        ответчика                             Аверкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Аверкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Аверкиной Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о признании кредитного договора не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратился в Юргинский городской суд с иском к Аверкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что *** Аверкина Т.В. оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» ***.

Указанное выше заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Так, *** Аверкина Т.В. заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен ***.

Установленный размер кредита, лимит овердрафта составляет - 148900 руб.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО «СААБ») заключили договор уступки прав требования (цессии) *** от ***, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору *** от *** было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 266864 руб. 42 коп., состоящую из:

- основной долг -146913 руб. 07 коп.

- проценты -117529 руб. 43 коп.

- комиссии - 2421 руб. 92 коп.

- штрафы - 0 руб.

- комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб.

(Приложение №2 к Договору уступки прав).

На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399516164286 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагается).

Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Так, согласно условий договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор *** от *** не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

На основании вышеизложенного ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора *** от ***, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с *** (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 08 июня 2018 г. составляет 266864 руб. 42 коп. (Приложение № 2 к Договору уступки прав).

Просит суд взыскать с Аверкиной Т.В. в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору *** от *** в сумме 266864 руб. 42 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 5868 руб. 64 коп.

Аверкина Т.В. обратилась с встречным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о признании кредитного договора не заключенным.

Встречное исковое заявление по гражданскому делу ООО «СААБ», мотивировано тем, что в качестве доказательства ООО «СААБ» предоставил в суд подписанное ею заявление на получение потребительского кредита по договору *** от *** на сумму 11336 рублей сроком 6 месяцев под 75,59% годовых для приобретения уголка кухонного.

Обязательства по кредитному договору *** от *** ею выполнены в полном объеме.

В исковом заявлении кредитный договор *** заключен ***. Установленный лимит овердрафта составляет 148 900 рублей.

Письменный кредитный договор *** от ***, подписанный обеими сторонами, в суд не предоставлен. Хотя ООО «СААБ» в заявлении указывает, что заёмщик подтвердил собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями Банка.

Кредитный договор *** от *** в суд не предоставлен, следовательно, отсутствуют доказательства заключения договора с моей подписью в соответствии со ст. 820 ГК РФ и порядком заключения договора в простой письменной форме, установленным ст. 160 ГК РФ.

В документах, прилагаемых ООО «СААБ» к исковому заявлению, отсутствует АКТ ПРИЕМА-ПЕРЕДАЧИ документов к договору уступки прав требования по договору *** от ***, в соответствии с которым право требования по несуществующему договору *** от ООО «СААБ» было передано ООО «СААБ» «ЦЕДЕНТ обязан передать «ЦЕССИОНАРИЮ» документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (п.2 ст. 385 ГК РФ)»

Также, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическим лицом), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, или иной кредитной организации предавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан, как потребителей финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам «о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Кредитный договор *** от ООО «СААБ» в суд не предъявлен, и не может быть объектом рассмотрения в суде, а следовательно отсутствует доказательство моего согласия на уступку права требования третьему лицу.

Просит суд признать кредитный договор *** от *** не заключённым между ОТП «Банком» и Аверкиной Т.В., отказать ООО «СААБ» в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по Кредитному договору *** от *** в полном объеме.

Представитель ООО «СААБ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца – АО «ОТП Банк», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил об отложении судебного заседания не просил.

Аверкина Т.В. в судебном заседании иск ООО «СААБ» не признала, заявленные встречные исковые требования поддержала, пояснила, что не получала каких либо карт.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участвующих в судебном заседании ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что иск ООО «СААБ» к Аверкиной Т.В. и встречный иск Аверкиной Т.В. к ООО «СААБ» не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.435 ГК РФ). Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 ГК РФ и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «ОТП Банк» и Аверкиной Т.В. на основании заявления на получение потребительского кредита *** был заключен кредитный договор *** в размере 11336 рубля для оплаты товара (л.д. 11-12).

В разделе 2 указанного заявления на получение потребительского кредита имеется просьба Игнатовой С.М. о предоставлении банковской карты с максимальным размером овердрафта до 15000 рублей. При этом ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт «ОТП Банк» (ОАО). Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги осуществляется только после получения карты, при условии её активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации карты и предоставлении кредитной услуги Игнатовой С.М. обязалась неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы Банка.

В соответствии с п.2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП БАНК», при получении карты держатель обязан проставить на нее собственноручную подпись. Для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону, в управлении контакт-центра Банка (при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

В соответствии с п.1.5. Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт ***-П от ***, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно представленным в материалы дела договору *** от уступки прав (требований) от *** (л.д. 24-27), актуальному реестру заемщиков от *** (л.д. 28-30), права требования по кредитному договору *** от ***, заключенному АО «ОТП Банк» с Игнатовой С.М., перешли ООО «Агентство Финансового Контроля ». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет 176386 руб. 52 коп.

Согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно положениям ч.ч.1-3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст.1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Разрешая исковые требования ООО «СААБ», суд исходит из того, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Доводы истца о том, что *** Аверкина Т.В. заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты ***, с установленным лимитом 148900 рублей ничем не подтверждены, материалы дела не содержат сведений о возникновении обязательств Аверкиной Т.В. перед АО «ОТП Банк» по вышеуказанному договору, договор в материалы дела не представлен.

Суду не были представлены письменные доказательства, подтверждающие заключение *** между Аверкиной Т.В. и ОАО «ОТП Банк» договора о предоставлении и использовании кредитной карты с присвоением договору ***: не представлены текст договора, либо оферта ответчика на заключение указанного выше договора, позволяющие установить условия указанного договора, в частности, проценты по кредиту, сумму кредитного лимита и другие; не представлены доказательства ознакомления ответчика с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП банк» на момент заключения кредитного договора, выписка по счету. Представленные стороной истца суду информации по договору ***, а также расчета задолженности таковыми не являются.

Также суду не были представлены доказательства, подтверждающие получение и активацию ответчиком банковской карты *** по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от *** ***.

Поскольку доказательств заключения договора с указанными реквизитами между ОАО «ОТП банк» и Аверкиной Т.В., а также доказательств, бесспорно подтверждающих формирование задолженности ответчика по вышеуказанному договору, суду в соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ООО «СААБ».

Отказывая в удовлетворении встречного иска суд исходит из следующего.

Договор признается незаключенным в следующих случаях:

        - стороны не согласовали все существенные условия в требуемой в подлежащих случаях форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

        - не доказано, что было передано имущество. Это относится к случаям, когда для заключения договора закон требует передать имущество (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Таким образом, договор, который оспаривается, должен существовать, а именно договор должен быть составлен в надлежащей форме, либо по нему должно быть передано имущество. Однако в ходе рассмотрения настоящего дела не нашел своего подтверждения факт существования договора, заключенного между ОАО «ОТП банк» и Аверкиной Т.В. о предоставлении и использовании кредитной карты от *** ***, следовательно нет оснований для признания договора незаключенным.

На основании изложенного и руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Аверкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать в полном объеме.

В удовлетворении встречного иска Аверкиной Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о признании кредитного договора не заключенным, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:      - подпись-                А.Н. Корытников

Мотивированное решение суда составлено 07 ноября 2018 года.