Решение по делу № 2-1408/2017 от 21.07.2017

Мотивированное решение изготовлено

23 октября 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

                                                    Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года                                                                    город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Володиной Т.Э.,

при секретаре Васёвой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1408/2017 по иску Захаровой О.В. к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

                                                        УСТАНОВИЛ:

Истец Захарова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» и просит признать положения кредитного договора от 15.07.2014 №№..., заключенного между ПАО НБ «ТРАСТ» и Захаровой О.В., в части оплаты за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», недействительным (ничтожным) в силу закона; признать положения кредитного договора от 15.07.2014 №№..., заключенного между ПАО НБ «ТРАСТ» и Захаровой О.В., в части оплаты за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт», недействительным (ничтожным) в силу закона; взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Захаровой О.В. комиссию за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 31 606 руб. 59 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; комиссию за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт» в размере 95 256 руб. 00 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами на комиссию за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 90 руб. 92 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами на комиссию за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 274 руб. 02 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований истец Захарова О.В. указала, что15.07.2014 между нею и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №№... на сумму 300 671 руб. 52 коп. на 60 месяцев с процентной ставкой 34,30% годовых и выдана кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта в размере 300 000 руб. 00 коп. под 19% годовых. Банком была предоставлена дополнительная «услуга» по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ОАО «Альфастрахование». В рамках заключения кредитного договора заемщиком была подписана декларация на подсоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО НБ «ТPACT» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования от 22.07.2013 №№..., заключенному с ОАО «Альфастрахование». Условия настоящего кредитного договора содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку в одностороннем порядке списывать с дебетового счета клиента сумму в размере 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, являющейся платой за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого компанией ОАО «Альфастрахование» за срок страхования, которая содержит в своем составе комиссию банка за подключение к Программе страхования (комиссию за «услугу» по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами страхования - 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения кредитного договора, а также, возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков (п. 1.2.17.3 договора). Из изложенного следует, что сумма возмещения/компенсации страховой премии, которая подлежит выплате страхователем (банком) в пользу страховщика ОАО «Альфастрахование», составляет 0,008% за период страхования (месяц) от суммы кредита, выданного застрахованному лицу. Таким образом, страховая премия, которая согласно условиям договора коллективного страхования, подлежит выплате страховщику, составляет: 300 671 руб. 52 коп. (страховая сумма) х 0,008% (тариф в месяц) х 36 месяцев (срок страхования) = 865 руб. 93 коп. (страховая премия за весь срок страхования). Расчет суммы комиссии за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды»: страховая сумма на дату заключения договора - 300 671 руб. 52 коп.; плата за подключение - 0,3% ежемесячно, из которых 0,292% - комиссия банка; 300 671,52 х 0,292% х 36 месяцев (с 15.07.2014 по 15.07.2017) = 31 606 руб. 59 коп. Таким образом, комиссия банка за «услугу» подключение заемщика (застрахованного лица) к программе страхования составляет 31 606 руб. 59 коп.

Также, согласно п. 2.2.17.1 Условий предоставления международной расчетной банковской карты заемщик дает согласие на подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт», предоставляемого компанией ОАО «Альфастрахование», и дает кредитору акцепт на ежемесячное списание со счета карты платы за подключение пакета услуг по карте за срок страхования из расчета 0,89% от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение пакета услуг по карте, включающий возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение пакета услуг по карте в соответствии с тарифами страхования в размере 0,882% за срок страхования от страховойсуммы, установленной на дату списания платы за подключение пакета услуг по карте, и условиями страхования. Расчет суммы комиссии за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт»: страховая сумма на дату заключения договора (равна лимиту по карте, п. 5 Декларации) - 300 000 руб. 00 коп.; плата за подключение - 0,89% ежемесячно, из которых 0,882% - комиссия банка; 300 000 руб. 00 коп. х 0,882% х 36 месяцев (с 15.07.2014 по 15.07.2017) = 95 256 руб. 00 коп. Таким образом, комиссия банка за «услугу» подключение заемщика (застрахованного лица) к Программе страхования составляет 95 256 руб. 00 коп.

В данном случае, речь идет не о личном страховании, а о коллективном страховании, а сам ответчик не является страховым агентом страховой организации по отношению к истцу, комиссия уплачивается только в счет погашения расходных обязательств банка перед его контрагентами в рамках исполнения условий коллективного договора страхования, заключенного между страхователем (банком) и страховщиком (страховой компанией). Положения договора, на основании которых банком удерживается сумма комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства. Перечень банковских операций установлен ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования, законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции как сбор, обработка, техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком), в этом перечне не поименованы. Таким образом, оказание услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о гражданах в связи с заключением в отношении них договоров страхования, к банковским операциям не относится. Кредитная организация помимо перечисленных в части первой статьи 5 вышеуказанного Закона банковских операций вправе осуществлять сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Статья 5 Закона «О банках и банковской деятельности» запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Банки могут выступать в качестве страхового агента, действуя на основании агентского соглашения, а также имеют право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страхователя/страховщика), в интересах которого и действует банк (агент). Договор личного страхования с истцом не заключался, страховой полис не оформлялся. Соответственно тот «комплекс» действии по присоединению к программе коллективного страхования застрахованного лица (заемщика) страхователем (банком), и за которые банк устанавливает плату, не являются возмездной услугой в силу аналогии закона. Взимание платы страхователем (банком), действующим в интересах страховщика (страховой организации), за оказание услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Под видом платы за услуги подключения к программе страхования взимается плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных нормативных правовых актов, возможность взимания платы в виде комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования с самого заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора об оплате указанной комиссии противоречит положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за услугу по присоединению к Программе коллективного страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу ст.ст. 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными), соответственно, истец имеет право требовать взыскания уплаченной и незаконно удержанной комиссии.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывая, что 06.07.2017 обратился к ответчику с письменным заявлением о добровольном удовлетворении требования потребителя, о возврате комиссии за подключение услуг по страхованию. Проценты на сумму 30 728 руб. 60 коп. за период с 06.07.2017 по 17.07.2017 составляют 90 руб. 92 коп. Проценты на сумму 92 610 руб. 00 коп. за период с 06.07.2017 по 17.07.2017 составляют 274 руб. 02 коп.

Истец полагает, что любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Нравственные страдания увеличиваются с учетом того, что ему после осознания факта злоупотребления доверием, пришлось обращаться в Общество защиты прав потребителей за защитой своих прав. Истец обратилась к ответчику с претензией, но не получила удовлетворения своих требований, в связи с чем, испытала чувство неуверенности и унижения, понимая, что ее законные интересы нарушены и со стороны ответчика не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения данной ситуации. Истцу пришлось обратиться к юристу, что сопровождалось потерей личного времени, а также дополнительными переживаниями, и пониманием того, что в данной ситуации, когда закон полностью стоит на защите прав потребителя, приходится тратить массу времени и сил для того, чтобы добиться справедливости. При таких обстоятельствах истец оценивает причиненный моральный вред в размере 10 000 руб. 00 коп. (л.д. 2-5).

В судебном заседании 04.09.2017 представитель истца - Дускаева Э.С., уточнила исковые требования в части взыскания комиссии за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт» в размере 97 902 руб. 00 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; процентов за пользование чужими денежными средствами на комиссию за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 475 руб. 40 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; процентов за пользование чужими денежными средствами на комиссию за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 1 472 руб. 55 коп. (л.д. 64).

В судебное заседание истец Захарова О.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 144), не явилась, причину неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении или рассмотрении дела в свое отсутствие не обращалась.

Представитель ответчика - ПАО НБ «ТРАСТ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 146), в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении или рассмотрении дела в свое отсутствие не обращался.

В представленном ранее письменном отзыве исковые требования не признал, указал, что истец на первоначальной стадии обращения в банк с заявкой на получение кредита был проинформирован о добровольности подключения пакета страховых услуг, о праве заключить договор страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, и мог отказаться от подключения пакета услуг. Поставив подпись в анкете, истец дал свое согласие на подключение пакета страховых услуг №2 в определенной страховой компании, а также на включение платы за оказанные услуги в сумму кредита. 15.07.2014 истец обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), содержащим предложение заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования клиента. В рамках данного договора истец просил банк выдать ему кредит в сумме 300 671 руб. 52 коп. под 37,00% годовых с 18.11.2014 (включительно) и 34,30% годовых с сроком возврата до 15.11.2019 (включительно), путем перечисления денежной суммы на счет №№....

В разделе 1.2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Заявления от 15.07.2014 в п. 1.2.17 содержится согласие заемщика на оказание ему за отдельную плату дополнительных услуг, а именно заключение договора организации страхования по пакету услуг по договору в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления; дача кредитору акцепта на списание с его счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условий страхования по Пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, включающей вмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора (в том числе НДС); просьба застраховать его по пакету услуг по договору на срок с 15.07.2014 до 15.07.2017 (включительно); подтверждение, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе Заявления, он действует добровольно. Галочка проставлена в поле «согласен», внизу стоит подпись истца.

Кредитором не нарушены положения действующего законодательства, в частности Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о потребительском кредите, Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита истцу на основании заключенного договора от 15.07.2014 №№....

Истец 17.11.2014 подписал декларацию, в которой еще раз выразил желание быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «Альфастрахование». Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично истцом. Право истца воспользоваться данной услугой или отказаться нее, банком никак не ограничивалось. Кроме того, истец еще раз просил подключить пакет услуг, указанный в Заявлении (п. 7 декларации), назначил банк выгодоприобретателем по риску смерть (п. 4 декларации). Причем в п. 13 декларации еще раз акцентируется внимание, что застрахованный подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита; что заемщик вправе не давать согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Подписав анкету, заявление, истец вполне определенно выразил свое волеизъявление о заключении смешанного договора на всех предложенных ему условиях. Доказательств того, что истцу была навязана услуга организации страхования, суду не представлено.

В соответствии с п. 6.3 Условий страхования по Пакетам страховых услуг, являющихся неотъемлемой частью договора, истцу оказан комплекс услуг, а именно, ознакомление клиента с условиями Программы, проверка соответствия клиента условиям Программы, включение клиента в реестр застрахованных лиц, осуществление передачи реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечение оплаты страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования, а при наступлении страхового случая - информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям, а также произведение погашения задолженности клиента по договору за счетпроизведенной страховой выплаты в случае, если банк является выгодоприобретателем.С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования истцу банком был оказан комплекс услуг. Данная услуга является в силу положений ст. 972, п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной, поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой клиента за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Согласно п. 4.7 Условий страхования по Пакетам страховых услуг истец предоставил банку право осуществлять безакцептное списание со счета платы за подключение пакета услуг по договору страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора. Принимая во внимание, что действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы по программе страхования, плата за страхование была удержана абсолютно правомерно в соответствии с условиями договора от 17.11.2014 №№... и нарушения прав потребителя отсутствуют.

Действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления. Договор организации страхования клиента заключается в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и содержит в себе поручение на взимание платы за участие в Программе. Таким образом, плата за участие в Программе (в полном объеме) взимается в рамках договора организации страхования. Банк считает, что возмездный договор организации страхования, как совокупность отношений сторон, не может быть недействительным в части оплаты, предусмотренной договорами организации страхования, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами. Истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «Алъфастрахование» и НБ «ТРАСТ» (ОАО).

22.06.2013 между банком и ОАО «Альфастрахование» заключен договор коллективного страхования №№.... Согласно п. 2.1 этого договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем, в пределах страховой суммы. Пункт 1.5 договора коллективного добровольного страхования определяет, что по страховому случаю «Смерть» по пакету услуг №2 выгодоприобретателем является банк, при условии письменного согласия застрахованного лица (клиента), а при отсутствии задолженности выгодоприобретатели - наследники клиента, а вот по страховому случаю «инвалидность» выгодоприобретателем всегда является застрахованное лицо, то есть клиент. Поэтому подключение пакета услуг по страхованию, осуществленное на добровольной основе с согласия клиента, направлено на защиту интересов заемщика. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора или иному сроку, указанному в кредитном договоре (п. 1.8). Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования по всем застрахованным лицам, заключившим в течение отчетного периода кредитный договор и включенным в реестр застрахованных лиц в порядке определенным условиями договора (п. 6.2). Соглашение о подключении пакета страховых услуг между банком и заемщиком в данном случае не противоречит нормам действующего законодательства и представляет собой договор возмездного оказания услуг, по которому банк подключает заемщика к указанному пакету, а заемщик оплачивает банку плату за подключение пакета услуг, выразив желаниена такое подключение в анкете, заявлении, декларации.

Согласно положениям ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, так как полностью соответствует принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательства. Кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования в соответствии с п. 4 Декларации, п. 1.5 Договора коллективного страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или заболеванием заемщика. Таким образом, при наступлении страхового случая в случае постоянной полной нетрудоспособности заемщика задолженность по кредитному договору погашается за счет страховщика, чем минимизируются рискизаемщика по надлежащему исполнению обязательств. В случае смерти заемщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не наследниками в пределах наследственной массы.

В рамках заключения кредитного договора от 15.07.2014 №№... истец добровольно пожелал подключить пакет услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт». С учетом того, что истец не воспользовался картой с лимитом разрешенного использования овердрафта, плата за подключение к пакету услуг №5 не производилась. Доказательств того, что ответчик произвел списание денежных средств в оплату на подключение пакета услуг №5, истцом не представлено.

Не подлежат удовлетворению требования истца об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными по отношению к основному требованию о признании договора недействительным в части взимания комиссии за участие в программе добровольного коллективного страхования. Кроме того, банк считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просит применить последствия пропуска срока (л.д. 73-82).

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование», привлеченного к участию в деле в судебном заседании 04.09.2017 (л.д. 65-66), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 145), в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении или рассмотрении дела в свое отсутствие не обращался, возражений по иску не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как усматривается из материалов дела, 15.07.2014 на основании заявления Захаровой О.В. (л.д. 84-86) и анкеты (л.д. 98-99) между истцом и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №№... на сумму 300 671 руб. 52 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 34,30% годовых и выдана кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта в размере 300 000 руб. 00 коп. под 19% годовых (л.д. 87-92).

Истец Захарова О.В. в заявлении на получение кредита выразила свое согласие добровольно участвовать в программе страхования в рамках вышеуказанного кредитного договора и согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования (п. 1.2.17.3 заявления) (л.д. 86).

В рамках заключения кредитного договора, истцом была подписана декларация на присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО НБ «ТPACT» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования от 22.07.2013 №..., заключенному с ОАО «Альфастрахование» (л.д. 93-95).

Условия кредитного договора содержат акцепт истца, дающий право банку в одностороннем порядке списывать с дебетового счета истца сумму в размере 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, являющейся платой за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам неотложные нужды», предоставляемого АО «Альфастрахование», которая содержит в своем составе комиссию банка за подключение к Программе страхования, взимаемую в соответствии с Тарифами страхования - 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения кредитного договора, а также возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков (п. 1.2.17.3 договора).

Истец полагает, что условия кредитного договора об уплате комиссии за услугу по присоединению к Программе коллективного страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу ст.ст. 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными), соответственно, истец имеет право требовать взыскания уплаченной и незаконно удержанной комиссии.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона).

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абз. 2 п. 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Как указано в п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, а также установлен определенный перечень условий, обязательных для включения в индивидуальные условия договора.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, как следует из содержания ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае выгодоприобретателем может быть указан банк.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Из материалов дела следует, что истец Захарова О.В. при заключении кредитного договора обратилась к ответчику с письменным заявлением, в котором выразила свое согласие добровольно участвовать в программе страхования и согласие на внесение платы за присоединение к ней. В тексте данного заявления указано, что Захарова О.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договоров о предоставлении кредитов, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается личной подписью истца, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает ее (л.д. 84-86).

Добровольность заявления истца о желании быть застрахованным и присоединиться к программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования в целях получения кредита от банка. Наоборот, своей личной подписью Захарова О.В. подтвердила факт ее уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита.

Суд полагает, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО НБ «Траст» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат, и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

На основании доказательств, имеющихся в материалах дела, и вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию за подключение к программе страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Захарова О.В. при подписании заявления на получение кредита, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанного заявления, так и в условиях, тарифах и декларациях.

Поскольку истцом лично подписано заявление на страхование, то указанное свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что Захарова О.В. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с получением кредита и открытия банковского счета, при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Учитывая, что условие заявления на получение кредита, предусматривающее взимание платы за присоединение к программе страхования, не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют правовые основания для признания этого условия недействительным и, как следствие, для удовлетворения производных исковых требований о взыскании сумм страховой премии, убытков, процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что договор является типовым, в связи с чем, заемщик не мог повлиять на его содержание, отказаться от подключения к программе страхования, что противоречит требованиям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права и не основаны на имеющихся в деле доказательствах. При заключении договора Захарова О.В. не выразила возражений по поводу какого-либо его условия, не отказалась от заключения договора в том случае, если его условия были для нее неприемлемы. Доказательств того, что истец желал застраховаться в иной страховой компании, что банк препятствовал в выборе страховой компании, в материалы дела не представлено.

Также судом установлено, что в рамках заключения кредитного договора от 15.07.2014 №№... истец Захарова О.В. добровольно пожелала подключить пакет услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт».

Вместе с тем, по утверждению ответчика, истец не воспользовался картой с лимитом разрешенного использования овердрафта, плата за подключение к пакету услуг №5 не производилась (л.д. 100-107). Доказательств того, что ответчик произвел списание денежных средств в оплату на подключение пакета услуг №5, истцом не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительными (ничтожными) в силу закона положения кредитного договора от 15.07.2014 №№... в части оплаты за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды»; в части оплаты за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт»; взыскании комиссии за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 31 606 руб. 59 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; комиссии за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт» в размере 95 256руб. 00 коп.

Кроме того, не подлежат удовлетворению требования истца об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования о признании договора недействительным в части взимания комиссии за участие в программе добровольного коллективного страхования.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                         РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Захаровой О.В. к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными (ничтожными) в силу закона положения кредитного договора от 15.07.2014 №№..., заключенного между публичным акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Захаровой Ольгой Вячеславовной, в части оплаты за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды»; в части оплаты за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт»; взыскании комиссии за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 31 606 руб. 59 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; комиссии за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт» в размере 95 256 руб. 00 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; процентов за пользование чужими денежными средствами на комиссию за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 90 руб. 92 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; процентов за пользование чужими денежными средствами на комиссию за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 274 руб. 02 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

                  Судья                                                                     Володина Т.Э.