Решение от 19.06.2019 по делу № 2-3051/2019 от 27.03.2019

Дело № 2-3051/2019                                                                   «19» июня 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи        Т.А. Полиновой,

при секретаре                 В.И. Морозе,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Романовой Алины Анатольевны к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Романова Алина Анатольевна обратилась в суд с исковыми требованиями к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, а именно, о взыскании части страховой премии по договору страхованию № № 18180NF001709 от 14 мая 2018 года в размере 54 453 рубля, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом к взысканию, а также возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя 25 000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что 14 мая 2018 года между Романовой Алиной Анатольевной и САО «ВСК» был заключён договор страхования № 18180NF001709 от несчастных случаев и болезней. Указанный договор был заключен между сторонами на условиях правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Согласно условиям договора его срок действия был определен с 14 мая 2018 года по 13 мая 2023 года. Страховая премия по договору была оплачена Романовой Алиной Анатольевной единовременно в размере 60 744 рубля 00 копеек. 05 декабря 2018 года между Романовой Алиной Анатольевной и САО «ВСК» было подписано дополнительное соглашение о расторжении вышеуказанного договора, в связи с полным прекращением обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» № 1716350189 от 13.05.2018 года. В соответствии с п. 8.2. правил при отказе страхователя от договора страхования, страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии, расчет суммы подлежащей возврату, производится по определенной формуле. По расчетам истца остаток страховой премии за вычетом периода действия договора страхования, составил 54 453 рубля. Однако, возврат страховой премии, в части неиспользованного срока договора страхования, с даты досрочного прекращения обязательств по кредитному договору в размере 54 453 рубля САО «ВСК» не произведен. 14 марта 2019 года с целью урегулирования спора в досудебном порядке истец обратился к ответчику с досудебной претензией. Ответчик никак не отреагировал на полученную им претензию, в связи с чем, Романова Алина Анатольевна была вынуждена обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями.

Истец Романова Алина Анатольевна в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом по мету регистрационного учета по адресу: Санкт-Петербург, <адрес>, заказной судебной корреспонденцией (л.д. 48), доверила представлять свои интересы Андреевой Анне Александровне, которая заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно представитель истца пояснила, что 05 декабря 2018 года Романова Алина Анатольевна обратилась к ответчику САО «ВСК» с просьбой о расторжении договора страхования № 18180NF001709 от 14 мая 2018 года. Согласно ответу страховой компании, 05 декабря 2019 года данный договор был расторгнут, но денежных средств за неиспользованный период страхования истцу возращено не было. 14 марта 2019 года Романова Алина Анатольевна обратилась в САО «ВСК» с досудебной претензией по факту выплаты денежных средств соразмерно неиспользованному периоду страхования. Однако, ответа на данную претензию истцом получено не было, возврат денежных средств не осуществлен.

Представитель ответчика страхового акционерного общества «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом заказной судебной корреспонденций, которая была им лично получена (л.д. 47), об отложении судебного разбирательства не просил, уважительных причин своей неявки суду не сообщил, каких-либо возражений по заявленным Романовой Алиной Анатольевной исковым требованиям не представил.

В связи с чем, с учетом положений п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав доводы и объяснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Романовой Алины Анатольевны удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Действующим гражданским законодательством допускается возможность в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 мая 2018 года между Романовой Алиной Анатольевной (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор № 1716350189 потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 375 963 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев под 15,99% годовых (л.д. 12-14).

В этот же день, то есть 13 мая 2018 года, между Романовой Алиной Анатольевной (страхователь/застрахованный) и САО «ВСК» филиал Санкт-Петербургский (страховщик) был заключен договор № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 6-7).

Указанный договор был заключен между Романовой Алиной Анатольевной (страхователь/застрахованный) и САО «ВСК» филиал Санкт-Петербургский (страховщик) на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (л.д. 51-55).

Страховая премия по договору № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней составила 60 744 рубля 00 копеек.

Страховая сумма по договору № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней на весь срок страхования была определена сторонами в размере 303 720 рублей.

По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней № 18180NF001709 выгодоприобретателем 1 очереди по договору указан ПАО «Совкомбанк» в части фактической задолженности на дату страхового случая по кредитному договору от 13 мая 2018 года, выгодоприобретателем 2 очереди являются наследники по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» об отсутствии задолженности по договору от 28 ноября 2018 года все обязательства Романовой Алины Анатольевны по договору потребительского кредита № 1716350189 от 13 мая 2018 года выполнены в полном объеме 28 ноября 2018 года, задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт (л.д. 15).

После погашения кредита, 05 декабря 2018 года Романова Алина Анатольевна обратилась к ответчику САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней и возврате части страховой премии (л.д. 16).

В этой связи, 05 декабря 2018 года между Романовой Алиной Анатольевной (страхователь/застрахованный) и САО «ВСК» филиал Санкт-Петербургский (страховщик) было заключено дополнительное соглашение № 18180NF001709-R00001 к договору № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого договор страхования от 13 мая 2018 года № 18180NF001709 досрочно прекращается по инициативе страхователя с 05 декабря 2018 года (л.д. 17).

В ответ на обращение Романовой Алины Анатольевны о возврате части страховой премии, САО «ВСК» направило в адрес истца письмо, которым в удовлетворении требования отказало, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение 14 рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок Романова Алина Анатольевна с таким требованием не обращалась, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит (л.д. 18).

Не согласившись с ответом САО «ВСК», Романова Алина Анатольевна направила в адрес ответчика досудебную претензию с требованиями возврата страховой премии в части неиспользованного срока договора страхования жизни в сумме 54 453 рубля 00 копеек (л.д. 19). Данная претензия была получена уполномоченным сотрудником САО «ВСК» 14 марта 2019 года, однако, ответа на данную претензию Романовой Алине Анатольевне предоставлено не было.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В ходе судебного заседания установлена добровольность заключения договора страхования истцом Романовой Алиной Анатольевной, её ознакомление с условиями страхования. Доказательств нарушения действиями ответчика САО «ВСК» ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом Романовой Алиной Анатольевной не представлено.

При этом, как ранее уже было установлено судом, по условиям договора № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней и уплате части страховой премии от 14 мая 2018 года, заключенного между Романовой Алиной Анатольевной и САО «ВСК», страховая сумма в течение всего периода страхования является единой и составляет 303 720 рублей; выгодоприобретателем 1 очереди по договору указан ПАО «Совкомбанк» в части фактической задолженности на дату страхового случая по кредитному договору от 13 мая 2018 года, выгодоприобретателем 2 очереди являются наследники по закону.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда здоровью застрахованного, а также смерть в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

При указанных обстоятельствах, позиция истца о прекращении договора страхования в связи с фактическим погашением задолженности по кредитному договору, соответственно, отсутствием риска наступления страхового случая, основана на неверном толковании условий договора страхования, так как возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не отпала, учитывая, что страховая сумма по заключенному между сторонами договору не является уменьшаемой, и она не привязана к размеру задолженности по кредитному договору.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В обоснование заявленных требований, Романова Алина Анатольевна ссылается п. 8.2. правил, согласно которым при отказе страхователя от договора страхования, страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии, расчет суммы подлежащей возврату, производится по следующей формуле:

S = 0.10 * (P * (1 - ) - PN) – B; где:

S - сумма возврата премии;

Р - общая сумма страховой премии, подлежащая оплате по договору;

М - количество месяцев, прошедших с начала периода страхования;

N - количество месяцев в периоде страхования;

РN - сумма страховой премии, которую страхователь не оплатил по договору;

В - общая сумма произведенных страховых выплат по договору

Таким образом, исходя из данной формулы, по мнению истца Романовой Алины Анатольевны, размер страховой премии в части неиспользованного срока договора страхования жизни составляет 60 744 рубля 00 копеек: (60 744 / 1825) * 1636 = 54 453 рубля.

Между тем, с данными доводами стороны истца, суд согласиться не может, ввиду следующего.

Как ранее уже было установлено судом, неотъемлемой частью договора № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней от 13 мая 2018 года являются Правила № 167/1, в редакции от 18 декабря 2017 года (л.д. 51-55).

Вместе с тем, заявляя настоящие исковые требования истец Романова Алина Анатольевна ссылалась на положения Правил № 167/1, в редакции от 20 января 2014 года (л.д. 8-11), которые, в силу вышеизложенного, не применимы заключенному договору № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней от 13 мая 2018 года.

Пунктом 8.1 Правил страхования, в редакции от 18 декабря 2017 года, предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими правилами и договором страхования.

На основании пункта 8.2. Правил страхования, в редакции от 18 декабря 2017 года, при отказе страхователя - физического лица от договора:

если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 8.2.1.);

если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (п. 8.2.2).

На основании п. 8.3. Правил страхования, в редакции от 18 декабря 2017 года, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

В данном случае заключенным сторонами договором, возможность возврата неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита предусмотрена не была.

Дополнительными условиями, указанными в договоре страхования от несчастных случаев и болезней от 13 мая 2018 года предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ), за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2. Правил страхования № 167/1, в редакции от 18 декабря 2017 года (л.д. 6).

Кроме того, в договоре указано, что при наличии противоречий между нормами договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре (л.д.6 Дополнительные условия).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, и было установлено судом Романова Алина Анатольевна с заявлением о расторжении договора № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней и уплате части страховой премии обратилась в САО «ВСК» лишь 05 декабря 2018 года, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (п. 8.2.2.).

Учитывая, что истец Романова Алина Анатольевна обратилась к ответчику САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за пределами 14-дневного срока, суд приходит к выводу, что оснований для возврата суммы страховой премии, в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не имеется, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований Романовой Алины Анатольевны о взыскании части страховой премии по договору № 18180NF001709 страхования от несчастных случаев и болезней от 13 мая 2018 года.

    По общему правилу теории гражданского права, производное требование следует судьбе основного требования.

    С учетом того, что исковые требования Романовой Алины Анатольевны о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и возмещении судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком САО «ВСК» прав потребителя не установлен, суд также отказывает в их удовлетворении.

    С учетом изложенного, руководствуясь ст. 12, 55-57, 67, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░:

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░ 24.06.2019 ░░░░.