Решение по делу № 33-13000/2019 от 04.10.2019

Судья: Гришакина Ю.Е. Дело № 33-13000/2019

2-207/2019

УИД 52RS0047-01-2019-000201-21

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 05 ноября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе

председательствующего судьи: Пятовой Н.Л.,

судей: Нижегородцевой И.Л., Чиндяскина С.В.,

при секретаре судебного заседания Куракиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование»

на решение Семеновского районного суда Нижегородской области от 29 июля 2019 года

гражданское дело по иску Сазонова Ивана Владимировича к ООО «Инкор Страхование», ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о признании недействительным пункта заявления, признании договора прекращенным, взыскании страховой премии и платы за подключение, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Нижегородцевой И.Л.,

УСТАНОВИЛА:

Сазонов И.В. обратился с иском к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительным пункта заявления, признании договора прекращенным, взыскании страховой премии и платы за подключение, компенсации морального вреда, штрафа.

Заявленные требования мотивирует следующим.

27.11.2018 между ПАО «Плюс Банк» и Сазоновым И.В. был заключен кредитный договор в соответствии, с которым истцу предоставлен кредит в сумме 831447,96 руб. под 24,7% годовых. При заключении указанного кредитного договора истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках от несчастных случаев, написав заявление и оплатив сумму страховой премии в размере 96447,96 руб. Плата за страхование по заявлению заемщика от 27.11.2018 была списана банком со счета в этот же день в размере 96447,96 руб. 06.12.2018 в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования и уплаты страховой премии истец отправил ответчикам заявление об отказе от участия в Программе страхования, возврате платы за участие в программе страхования в сумме 96447,96 руб., однако в возврате страховой премии истцу было отказано. Истец считает, что отказ ответчика незаконным и просил признать недействительным п.7 заявления об участие в программе коллективного страхования от 27.11.2018 устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится. Взыскать с ПАО «Плюс Банк» плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 96447,96 руб., компенсацию морального вреда, штраф.

Определением Семеновского районного суда Нижегородской области от 07 мая 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «ИНКОР-Страхование».

04.06.2019 истец увеличил заявленные требования и просит суд признать недействительным п.7 заявления об участие в программе коллективного страхования от 27.11.2018 устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, признать прекращенным действие договора страхования, взыскать с ООО «Инкор Страхование» страховую премию 4712,65 руб., взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект» плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 91735,31 руб., компенсацию морального вреда, штраф с каждого.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представители ответчиков и третьего лица в судебное заседание не явились, представили отзывы в письменной форме на заявленные истцом требования, в которых просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Решением Семеновского районного суда Нижегородской области от 29 июля 2019 года постановлено: Исковые требования Сазонова Ивана Владимировича к ООО «ИНКОР Страхование», ООО «Страховой Брокер Проект» о признании недействительным условий, признании прекращенным действия договора страхования, взыскании страховой премии, платы за подключение, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать пункт 7 Заявления на об участии в программе коллективного страхования от 27.11.2018 года, устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат премии не производится.

Признать прекращенным действие договора страхования от 02.08.2018 года, заключенный между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование» в части подключения Сазонова И.В. к программе добровольного коллективного страхования физических лиц от несчастных случаев заемщиков.

Взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в пользу Сазонова Ивана Владимировича вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 91735 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда 1000 рублей; штраф в размере 45867 рублей 65 копеек, судебные расходы в сумме 5000 рублей, а всего 143602 рубля 96 копеек.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» в пользу Сазонова Ивана Владимировича страховую премию в размере 4712 рублей 65 копеек; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; штраф в размере 2856 рублей 32 копейки, судебные расходы 2000 рублей, а всего 10568 рублей 65 копеек.

Взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» государственную пошлину в бюджет в размере 3252 рубля 06 копеек.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» государственную пошлину в бюджет в размере 700 рублей.

В апелляционной жалобе ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного и необоснованного, указано на неправильное применение судом норм материального права, регулирующего спорные отношения.

В возражениях на апелляционную жалобу Сазонова И.В. указано на законность и обоснованность решения и несостоятельность доводов заявителя.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда, согласно требованиям ст.327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.11.2018 между ПАО «Плюс Банк» и Сазоновым И.В. заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 831447,96 руб. сроком на 84 месяца под 24,7% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора кредит предоставляется банком на следующие цели: 735000 рублей на покупку транспортного средства; 96447,96 руб. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги. Информация по указанию данной услуги указана в п.20 настоящих условий.

Согласно п.20 кредитного договора, застрахованным по договору страхования (от смерти в результате несчастного случая, постоянной полной потери трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая) является Сазонов И.В., страховой компанией - ООО «Инкор страхование», страховая сумма 831447,96 руб., срок страхования 40 месяцев, компанией, поставщиком услуг является ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на основании договора серия 3535-0405 № от 02.08.2018.

Одновременно с кредитным договором подписано заявление на страхование по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщика.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Сазонову И.В. кредит в указанном размере.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 96447,96 руб. за срок страхования с 27.11.2018 по 26.03.2022.

Указанная сумма была удержана ПАО «Плюс Банк» из кредитных средств, и перечислена ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Страховая премия в размере 4712,65 руб. перечислена страховщику ООО «Инкор Страхование».

06.12.2018 истцом в ООО «Инкор Страхование» направлено заявление о возврате страховой премии, однако истцу в возврате страховой премии обществом было отказало.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, основываясь на правильном толковании и применении положений законодательства, регулирующего спорные отношения, суд первой инстанции сделал верный вывод о незаконности данного отказа.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с позицией суда первой инстанции нельзя признать состоятельными по следующим мотивам.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, между Сазоновым И.В. и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» заключено соглашение о присоединении к договору добровольного коллективного страхования от 02.08.2017, заключенному между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков.

Застрахованными лицами по договору добровольного коллективного страхования являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (заемщики) (п.1.3 договора).

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, страхователем по данному договору является физическое лицо - Сазонов И.В., поэтому на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

Согласно п.7 Правил страхования граждан от несчастных случаев срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть страхователя по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.7.9 Правил).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.9 настоящих правил. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

То есть из содержания условий договора страхования следует, что при отказе застрахованного лица от страхования оплата услуг ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» по включению в число участников Программы страхования, включающая как комиссию ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», так и расходы ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на оплату страховой премии по договору, возврату не подлежит.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГУ РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе в установленный срок, являются в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно пункту 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммой истец воспользовался в течение 14 дней с даты заключения договора.

Согласно п.п.1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Установив факт обращения Сазонова М.А. в течение 14-дневого срока с отказом от заключенного договора добровольного страхования, суд верно пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований Сазонова М.А. о взыскании с ООО «Инкор Страхование» суммы страховой премии в размере 4712,65 руб., а также требований истца о взыскании с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 91735,31 руб.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, в таком случае причинение морального вреда предполагается и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (п.2 ст.151 и 1101 ГК РФ, п.45 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012).

Как следует из содержания обжалуемого решения, при определении компенсации морального вреда были учтены все юридические значимые обстоятельства, определенный судом ко взысканию размер компенсации с каждого из ответчиков, равный 1000 руб., соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд обоснованно взыскал штраф в пользу истца с ответчика ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в размере 46367,65 руб., с ответчика ООО «Инкор Страхование» - 2856,32 руб.

Доводы апелляционной жалобы о том, что между истцом и ответчиком был заключен договор оказания услуг, которые заключались в распространении на истца договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страховым брокером и страховщиком, данный договор не является договором страхования и соответственно на него не распространялось Указание Банка России от 20.11.2015, в связи с чем, вывод суда о расторжении договора и возврате премии незаконны, не могут служить основанием для отмены принятого решения, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от 02.08.2017, заключенным между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" как страхователем и ООО "Инкор Страхование" (страховщик), Правилами страхования от несчастных случаев ООО "Инкор-Страхование", указанными в программе страхования, разработана Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков (т.1 л.д.35-50).

Условиями Программы 1 предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия, "страховщиком" является ООО "Инкор Страхование", а "страхователем" - ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" (т.1 л.д.38).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п.1.4 договора добровольного коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно заявлению Сазонова И.В. на страхование, выгодоприобретателем по договору назначен он сам (т.1 л.д.136).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита в общую сумму кредита вошла, в том числе, оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги, в сумме 96447,96 руб. Данная сумма была оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных Сазонову И.В. банком, на счет ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" для последующего перечисления страховой компании.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу изложенного, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда и подлежат отклонению как необоснованные.

Нормы материального права применены судом правильно, существенных нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, также не допущено, поэтому оснований к отмене решения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Семеновского районного суда Нижегородской области от 29 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: