Решение по делу № 2-112/2020 от 04.12.2019

Дело № 2-112/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2020 года г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Пророковой М.Б.,

при секретаре Щацковой О.Е.,

с участием представителя истца Белова А.А., ответчика Гинаева З.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «ИВАНОВО» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гинаеву Зелимхану Султановичу и Гинаевой Комете Супьяновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «ИВАНОВО» (далее по тексту решения – АО КБ «ИВАНОВО») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Гинаеву З.С. и Гинаевой К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2015 между АО КБ «ИВАНОВО» и Гинаевым З.С. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1400000 руб. под процентную ставку в размере 21 % годовых, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить на неё проценты. В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору между АО КБ «ИВАНОВО» и Гинаевой К.С. заключен договор поручительства №-п от ДД.ММ.ГГГГ, по которому она обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности. Заемщик в период действия договора периодически не исполнял принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью перестал исполнять обязательства по погашению кредитной задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общем размере 487254,07 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направлял в адрес ответчиков требования о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и необходимости ее погашения, а также о возврате оставшейся суммы займа. До настоящего времени задолженность не погашена. На основании изложенного истец просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по основному долгу в размере 475181,24 руб., проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8949,40 руб. с последующим доначислением по ставке 21% годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 475181,24 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита в размере 2360,87 руб., пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита в размере 762,56 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8073,00 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Белов А.А. заявленные исковые требования поддержал в размере, указанном в исковом заявлении, пояснив, что в процессе рассмотрения дела заемщиком было произведено частичное погашение задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности согласно скорректированному расчету, представленному в суд, составляет 281458,78 руб., из них - основной долг 279374,91 руб., текущие проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 083,86 руб. Задолженности по неустойкам у заемщика не имеется, так как она погашена. Также представитель истца не отрицал, что Гинаев З.С. обращался к истцу с предложением о заключении мирового соглашения, ему был предложен новый график погашения задолженности, в сумму которой была включена и государственная пошлина по настоящему иску в размере 8073 руб., Гинаева З.С. предложенный график устроил, но мировое соглашение не было заключено по неизвестной представителю истца причине. Поскольку у представителей истца не имеется полномочий на уменьшение и изменение исковых требований, а также на заключение мирового соглашения и отказ от иска, исковые требования Белов А.А. вынужден поддерживать в первоначально заявленном размере.

Ответчик Гинаев З.С. в судебном заседании возражал против взыскания с него оставшейся суммы задолженности, считая, что нарушения графика платежей было им допущено по вине кредитного учреждения <данные изъяты> в котором у его предприятия <данные изъяты> был открыт счет, и в результате признания которого банкротом денежные средства на счете были заблокированы, в связи с чем он не имел возможности своевременно погашать кредит, предоставленный истцом. В настоящее время платежи осуществляются им в соответствии с новым графиком, предложенным самим истцом, поэтому оснований для взыскания задолженности досрочно не имеется. При этом Гинаев З.С. не оспаривал наличие задолженности перед банком и её размер,

Ответчик Гинаева К.С. в судебное заседание не явилась, несмотря на то, что о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла. С согласия представителя истца и ответчика Гинаева З.С. суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика Гинаевой К.С.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Гинаева З.С., проверив, изучив и оценив письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ИВАНОВО» и Гинаевым З.С. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1400 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 21 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом (л.д. 20-21).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита погашение кредита было предусмотрено 61 ежемесячным платежом следующим образом: первый платеж включает в себя только начисленные проценты, далее - аннуитетными платежами по графику в сумме 37874,70 руб.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита кредит заемщику предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в Банке, либо путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 21 % годовых; проценты начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике; проценты начисляются на остаток суммы кредита из расчета процентной ставки, установленной договором, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременную уплату ежемесячного платежа предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления пени: по основному долгу в размере 0,1 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам в размере 0,1 % за каждый день просрочки. Аналогичные положения содержатся в п.п. 6.1, 6.2 общих условий договора потребительского кредита (л.д. 22-31).

С содержанием условий предоставления и погашения кредита, ответчик был ознакомлен и согласен, о чем договоре и графике имеются его собственноручные подписи.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в ту же дату с ответчиком Гинаевой К.С. был заключен договор поручительства № №-п (л.д. 32-35). Согласно п.п. 1.1 договора поручительства, поручитель обязался отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив сумму кредита в размере 1 400 000 рублей на номер счета заемщика, что подтверждено выписками по операциям на счете за период с 01.09.2015 по 15.10.2019 (л.д. 36-42, 43-44).

Нарушение условий возврата кредита заемщиком Гинаевым З.С. и поручителем Гинаевой К.С. подтверждается указанными выписками по операциям на счете. Ответчиком Гинаевым З.С. факт ненадлежащего неисполнения условий кредитного договора, начиная с мая 2019 года не оспаривался.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а одностороннее изменение условий обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Статьей 821.1 ГК РФ установлено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами. Пунктом 5.5.5 общих условий кредитного договора предусмотрено, что потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору кредитор имеет право при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга /или процентов по кредиту, общей продолжительностью более чем 60(шестьдесят) календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Указанное положение кредитного договора не противоречит, в том числе, и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Решением Арбитражного суда Ивановской области от 11.07.2019 АО КБ «ИВАНОВО» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 77-78, 79-83).

Поскольку Гинаевым З.С. в период времени с мая 2019 года по декабрь 2019 допускались неоднократные просрочки по внесению ежемесячных платежей, банк в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» правомерно воспользовался своим правом на предъявление досрочного требования о возврате кредита и ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику и поручителю соответствующие требования с указанием срока исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72,73).

Однако, в установленный срок ответа на свои требования истец не получил, обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, что ответчиками не оспаривалось.

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности (л.д. 152-153) по состоянию на 13.02.2020, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную дату составляет 281458,78 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 279 374,91 руб.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2083,86 руб. Задолженность по неустойкам у заемщика отсутствует. Данный расчет суммы задолженности по кредитному договору ответчиками не оспаривался, поскольку в нем учтены все платежи, которые были произведены в погашение задолженности по кредиту после предъявления иска, в том числе согласно новому графику (л.д. 145,146).

Пункт 1 ст. 322 ГК РФ устанавливает, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникают, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Поскольку обязательство по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному банком с обоими заемщиками, является неделимым, что вытекает из смысла и содержания данного договора, солидарная ответственность заемщиков перед кредитором установлена законом. Поэтому требование истца о солидарном взыскании суммы задолженности по кредитному договору с обоих ответчиков является законным и обоснованным.

Учитывая факт частичного погашения задолженности заемщиком в период рассмотрения судом настоящего дела, руководствуясь расчетом истца от 13.02.2020, и принимая во внимание то обстоятельство, что представитель истца не уполномочен на изменение размера исковых требований и отказ от иска (л.д. 111), суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению. Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 281458,78 руб.(279374,91 + 2083,86).

При этом суд считает несостоятельным довод ответчика Гинаева З.С. о том, что в настоящее время у него не имеется возможности погасить всю сумму задолженности досрочно и внесение платежей должно осуществляться согласно новому графику. Поскольку кредитором ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору, следовательно, срок исполнения обязательства наступил после истечения установленного в таком требовании срока, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, вся задолженность по кредиту является просроченной и график, который был направлен Гинаеву З.С. 17.01.2020 (л.д. 143-145) не может быть расценен судом как доказательство изменения условий кредитного договора, тем более, что он сторонами не подписан.

Кроме того, суд считает подлежащим удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с 14.02.2020 по день фактического исполнения обязательства, поскольку это требование не противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и условиям договора потребительского кредита и договора поручительства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков также в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру первоначально заявленных исковых требований (без учета тех сумм, которые были выплачены после предъявления иска), то есть в размере 8 073 руб. (л.д. 16).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Гинаева Зелимхана Султановича и Гинаевой Кометы Супьяновны в солидарном порядке в пользу акционерного общества коммерческий банк «ИВАНОВО» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № о ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 281 458 руб. 78 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 279 374 руб. 91 коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 083 руб. 86 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 073 руб.00 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пророкова М.Б.

<данные изъяты>