Решение по делу № 2-1687/2019 от 04.09.2019

Дело № 2-1687/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 октября 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Поляковой С.И.,

при секретаре Бобылевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Курсаевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Курсаевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между банком и Курсаевой О.В. 24.11.2011 года заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит сроком на 108 месяцев, с условием о начислении 30 % годовых. В нарушение условий договора ответчик Курсаева О.В. исполняла обязанности по договору ненадлежащим образом, за период пользования кредитом заемщиком произведены суммарные выплаты в размере 191 083 рубля 74 копейки, при этом просроченная задолженность по ссуде возникла 25.02.2012 года, по процентам – 25.02.2013 года и период просрочки составляет 1 598 и 1 437 дней соответственно, в то время как на основании п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 06.08.2019 года задолженность по кредиту составила 76 723 рубля 52 копейки, из которых: 21 415 рублей 82 копейки – просроченная ссуда, 2 632 рубля 24 копейки – просроченные проценты, 44 239 рублей 56 копеек – неустойка по ссудному договору, 5 635 рублей 90 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1 800 рублей – сумма платы за включение в программу страховой защиты, 1 000 рублей – сумма комиссии за ведение карточного счета. Указанная задолженность заявлена истцом ко взысканию в судебном порядке.

Истец в судебное заседание, о времени и месте которого был извещен надлежащим образом, не явился. Судом на основании положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Курсаева О.В. в судебном заседании требования заявленного иска не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, просила суд о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и о снижении подлежащей взысканию неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, если суд придет к выводу о том, что срок исковой давности не пропущен.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи денег. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 24.11.2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Курсаевой О.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить Курсаевой О.В. кредитные денежные средства в рамках лимита кредитования, равного 30 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с условием о начислении 30 % годовых за пользование заемными денежными средствами; заемщик, в свою очередь, обязалась осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячными минимальными обязательными платежами в размере 3 000 рублей, уплачивать ежемесячную комиссию за включение в программу страховой защиты в размере 0,20 % от суммы лимита кредитования – 80 рублей, а также ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей (разделы «А» – «Г», «Е» заявления-оферты на предоставление кредита, п. п. 3.1 – 3.8, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустив на имя Курсаевой О.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Материалами дела подтверждается факт пользования заемными денежными средствами – посредством кредитной карты производились безналичные и наличные денежные операции, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой.

При заключении кредитного договора стороны согласовали условие о начислении неустойки – пени за нарушение срока возврата кредита (его части) в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки (раздел «Б заявления-оферты на предоставление кредита).

Пользуясь картой и кредитными средствами, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в результате чего по состоянию на 06.08.2019 года у Курсаевой О.В. образовалась задолженность по счету кредитной карты в сумме 76 723 рубля 52 копейки, из которых: 21 415 рублей 82 копейки – сумма основного долга, 2 632 рубля 24 копейки – сумма просроченных процентов, 44 239 рублей 56 копеек – сумма неустойки по основному долгу, 5 635 рублей 90 копеек – сумма неустойки по процентам, 1 800 рублей – сумма платы за включение в программу страховой защиты, 1 000 рублей – сумма комиссии за ведение карточного счета.

Доказательств неправильности произведенного расчета взыскиваемых сумм ответчиком суду не представлено. Взимание комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков и ведение карточного счета предусмотрено Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Сумма задолженности по кредиту ответчиком до настоящего момента не погашена.

В ходе судебного разбирательства Курсаевой О.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности.

Общий срок исковой давности в соответствии с положениями ст. ст. 196, 200 ГК РФ составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, если иное не установлено законом.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из выписки по счету следует, что последний минимальный платеж по кредитной карте с просрочкой платежей произведен Курсаевой О.В. 26.11.2015 года.

11.12.2017 года мировым судьей судебного участка № 3 г. Горно-Алтайска был вынесен судебный приказ № 2-1638/17М3 на взыскание с Курсаевой О.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 76 757 рублей 26 копеек.

12.11.2018 года на основании заявления Курсаевой О.В. судебный приказ № 2-1638/17М3 от 11.12.2017 года был отменен.

За взысканием задолженности по кредитному договору банк обратился в порядке искового производства, направив исковое заявление в суд 29.08.2019 года.

Таким образом, с учетом времени, в течение которого защита прав кредитора осуществлялась в порядке приказного производства, срок исковой давности нельзя признать истекшим.

Кроме того, ответчиком Курсаевой О.В. в ходе судебного разбирательства было заявлено о снижении подлежащей взысканию неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Учитывая, что неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, а также с учетом суммы задолженности, длительности просрочки исполнения обязательства, а также того, что установленная кредитным договором № от 21.11.2011 года неустойка значительно выше как ключевой ставки Банка России, так и учетной ставки Банка России, и составляет 120 % годовых, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки по основному долгу с 44 239 рублей 56 копеек до 8 000 рублей, по процентам – с 5 635 рублей 90 копеек до 1 000 рублей.

Ввиду изложенного, руководствуясь принципами состязательности сторон гражданского судопроизводства, равенства всех перед законом и судом и правилами ст. 56 ГПК РФ о необходимости каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме основного долга (21 415 рублей 82 копейки), процентов по договору (2 632 рубля 24 копейки), неустойки по основному долгу (8 000 рублей), неустойки по процентам (1 000 рублей), комиссии за включение в программу страховой защиты (1 800 рублей) и комиссии за ведение карточного счета (1 000 рублей) подлежащими удовлетворению, в остальной части иска суд отказывает.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 2 501 рубль 71 копейка подлежит взысканию с ответчика Курсаевой О.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Курсаевой О.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21.11.2011 года в сумме 35 848 рублей 06 копеек, в том числе: 21 415 рублей 82 копейки – сумму основного долга, 2 632 рубля 24 копейки – сумму просроченных процентов, 8 000 рублей – сумму неустойки по основному долгу, 1 000 рублей – сумму неустойки по процентам, 1 800 рублей – сумму платы за включение в программу страховой защиты, 1 000 рублей – сумму комиссии за ведение карточного счета; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 501 рубль 71 копейка.

Во взыскании с Курсаевой О.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойки по просроченному основному долгу в сумме 36 239 рублей 56 копеек, неустойки по просроченным процентам в сумме 4 635 рублей 90 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 01.10.2019 года.

Судья С.И. Полякова