Решение по делу № 2-287/2016 от 16.11.2016

Дело № 2 – 287/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур 19 декабря 2016 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Милютина А.А., с участием ответчика Кузнецова А.А., при секретаре Сидоркиной Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к Кузнецову ФИО4 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратился в суд с иском к Кузнецову А.А. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, указывая, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом 90000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 27% годовых, тарифный план 05/0 – между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не мог пользоваться кредитной картой, поскольку не оформил всех необходимых документов, за этот период проценты и неустойка не начислялись. Согласно п. 3.1.2 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты АО КБ «Хлынов» операции, осуществленные с использованием реквизитов карты, считаются осуществленными с использованием карты. Все положения договора, в том числе и Условий и Тарифов, касающиеся операций, совершенных с использованием карты, распространяются на операции, совершенные с использованием реквизитов карты. Как следует из выписки по счету, свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ответчик выполнял ненадлежащим образом, а согласно расчету по состоянию на 06 октября 2016 года задолженность Кузнецова А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 42750 рублей 74 копейки. На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецову А.А. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на потребительские цели на срок по ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 33,5% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была снижена и составила 30,5% годовых. По условиям указанного договора заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, последний платеж совершил ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком погашения кредита, заемщик обязался уплатить банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 45,5% годовых. По состоянию на 06 октября 2016 года сумма общей задолженности Кузнецова А.А. составляет 345498 рублей 44 копейки. 04 октября 2016 года должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Просят расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ответчиком, взыскать с Кузнецова А.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06 октября 2016 года в размере 41750 рублей 74 копейки, из них: задолженность процентов по ставке 27% годовых 3836 рублей 58 копеек, задолженность по основному долгу 34117 рублей 06 копеек, задолженность пени 3% в месяц 3797 рублей 10 копеек, взыскать с ответчика проценты по ставке 27% годовых и пени 3% в месяц от суммы основного долга за период с 07 октября 2016 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с Кузнецова А.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06 октября 2016 года в сумме 345498 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 30,5% годовых 69389 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 45,5% годовых 12087 рублей 01 копейка, задолженность по просроченному основному долгу 53948 рублей 44 копейки, задолженность по срочному основному долгу 210073 рублей 35 копеек, взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 13072 рубля 49 копеек.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя на судебное заседание не направил. Просит настоящий иск рассмотреть в отсутствие представителя АО КБ «Хлынов».

Ответчик Кузнецов А.А. исковые требования не признал, суду пояснил, что после получения уведомления о начислении просроченной задолженности по кредитному договору № он 07 октября 2016 года заплатил 10226 рублей 49 копеек, поэтому просит уменьшить сумму иска с учетом заплаченных им денег. На сегодняшний день по кредитному договору № им выплачена сумма в размере 247831 рубль 83 копейки. Проценты и штрафы, которые были рассчитаны банком, являются грабительскими и он с ними не согласен. Просит учесть, что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Применяя ст. 431 Гражданского кодекса РФ, буквальное толкование п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, заемщик возвращает полученную денежную сумму (основную сумму кредита) и проценты от основной суммы кредита, но не более. С точки зрения юридической квалификации проценты на сумму кредита вознаграждение банку за его услуги. Вознаграждают всегда один раз, а не ежемесячно на протяжении всего срока кредита, то есть срок кредита не может влиять на сумму процента. Опираясь на законодательство Российской Федерации, предлагает свой расчет: 300000 рублей + 45000 рублей (15% как вознаграждение – ставка рефинансирования) – 247831 рублей = 97169 рублей.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, в п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено документально, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Хлынов» и Кузнецовым А.А. был заключен кредитный договор №. По заявлению Кузнецова А.А. Банком был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом 20000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 27% годовых. На основании заявления Кузнецова А.А. от ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит по указанной кредитной карте изменен на 100000 рублей (л.д. 12-14).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Хлынов» и Кузнецовым А.А. заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме 300000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов 30,5% годовых. Ответчик обязался возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 15-18).

Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям кредитного договора №, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре. При заключении кредитного договора заемщику был представлен график платежей, который являлся неотъемлемой частью кредитного договора. С графиком заемщик был ознакомлен, с расчетами согласился, о чем свидетельствует его подпись на данном документе.

Обязательства, взятые на себя Банком согласно условиям кредитных договоров, выполнены: денежные средства по кредитным договорам ответчиком были получены. Доказательств обратному суду не представлено.

Представленными истцом доказательствами (выписками по счету, расчетом задолженности) подтверждается, что ответчик взятые на себя по кредитным договорам обязательства должным образом не исполняет, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно проверенным судом расчетам истца по состоянию на 06 октября 2016 года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 41750 рублей 74 копейки, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 345498 рублей 44 копейки.

В соответствии с условиями кредитных договоров кредиты ответчику были выданы: по договору от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – по ДД.ММ.ГГГГ.

На момент рассмотрения данного дела в суде сроки исполнения условий кредитных договоров не истекли.

В силу п. 6.6 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты ОАО КБ «Хлынов» в случае невнесения минимального платежа и непогашения задолженности Банк вправе приостановить проведение операций клиентом с использованием карты и ее реквизитов до момента погашения задолженности по картсчету и потребовать от клиента погашения суммы задолженности в полном объеме.

Банк вправе направить клиенту уведомление с требованием возврата карт в Банк и полного исполнения всех обязательств клиента перед Банком по договору, в том числе полного погашения текущей суммы задолженности (п. 7.5.3 Условий).

На основании п. 4.2.4 кредитного договора от 14 апреля 2014 года Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам Банком в адрес Кузнецова А.А. направлены требования о полном досрочном погашении задолженности в срок не позднее 5 календарных дней с момента получения требования и расторжении кредитных договоров, которые ответчиком не выполнены (л.д. 30-32).

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 6.5 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты ОАО КБ «Хлынов» за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа следующего месяца. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентном соотношении к задолженности клиента по овердрафту на начало дня первого числа месяца, в течение которого подлежал внесению минимальный платеж.

Пунктом 13.1.22 Тарифов комиссионных вознаграждений на предоставляемое обслуживание физическим лицам в ОАО КБ «Хлынов» установлен размер штрафа за пропуск минимального платежа – 3% от суммы задолженности по кредитной карте, на начало дня первого числа месяца, в котором не был внесен минимальный платеж.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора от 14 апреля 2014 года за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком погашения кредита, заемщик обязуется уплатить банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 45,5% годовых.

Расчеты сумм задолженности, представленные истцом, судом проверены и сомнений не вызывают.

После получения уведомления о начислении просроченной задолженности по кредитному договору № ответчик 07 октября 2016 года в погашение задолженности заплатил 10226 рублей 49 копеек, поэтому сумма задолженности, подлежащей взысканию по данному кредитному договору, подлежит уменьшению.

В соответствии с п. 3.4 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты ОАО КБ «Хлынов» установлена следующая очередность погашения требований Банка к Картсчету: суммы штрафных санкций в соответствии с Условиями и Тарифами; суммы просроченных процентов; погашение задолженности по предоставленному Овердрафту (кредиту).

Таким образом, с учетом уплаченных 07 октября 2016 года ответчиком денежных средств в сумме 10226 рублей 49 копеек задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07 октября 2016 года составит 31524 рубля 25 копеек (41750 рублей 74 копейки (задолженность по состоянию на 06 октября 2016 года) – 10226 рублей 49 копеек (сумма заплаченная ответчиком 07 октября 2016 года), из них пени – 3797 рублей 10 копеек, проценты – 3836 рублей 58 копеек, основной долг – 2592 рубля 81 копейка = 31524 рубля 25 копеек (основной долг).

По указанным основаниям с Кузнецова А.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07 октября 2016 года в сумме 31524 рубля 25 копеек (основной долг), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06 октября 2016 года в сумме 345498 рублей 44 копейки, в том числе задолженность по срочному основному долгу в размере 210073 рубля 35 копеек, задолженность по просроченному основному долгу в размере 53948 рублей 44 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 30,5% годовых в размере 69389 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 45,5% годовых в размере 12087 рублей 01 копейка.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что Кузнецов А.А. ненадлежащим образом исполняет условия кредитных договоров, нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, не предпринимает мер для урегулирования спора мирным путем, в том числе игнорируя требования Банка о возврате сумм кредитов.

Учитывая нарушение сроков внесения платежей, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитных договоров ответчиком, что является основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по ставке 27% годовых и пени 3% в месяц от суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 07 октября 2016 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

На основании п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Из содержания п. 2, п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора судом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно п. 4 ст. 425 Гражданского кодекса РФ окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания с ответчика процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, и пени, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты и неустойка, до дня вступления в законную силу решения суда.

Суд находит требование банка о взыскании процентов по ставке 27% годовых и пени 3% в месяц от суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 08 октября 2016 года и до дня вступления в законную силу решения суда обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом АО КБ «Хлынов» заявлены требования о взыскании с Кузнецова А.А. общей суммы задолженности в размере 387249 рублей 18 копеек, исковые требования истца удовлетворены судом в размере 377022 рубля 69 копеек (31524 рубля 25 копеек + 345498 рублей 44 копейки).

При подаче иска АО КБ «Хлынов» уплачена государственная пошлина за требование имущественного характера, подлежащее оценке, в размере 7072 рубля 49 копеек. Расходы по оплате государственной пошлины по требованию о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 6885 рублей 72 копейки, расходы по оплате государственной пошлины по требованию о расторжении кредитных договоров подлежат взысканию в полном объеме в размере 6000 рублей, в общей сумме 12885 рублей 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Хлынов» и Кузнецовым ФИО4.

Взыскать с Кузнецова ФИО4 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07 октября 2016 года в сумме 31524 (тридцать одна тысяча пятьсот двадцать четыре) рубля 25 копеек.

Взыскать с Кузнецова Александра Анатольевича в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 27% годовых и пени в размере 3% в месяц от суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31524 (тридцать одна тысяча пятьсот двадцать четыре) рубля 25 копеек за период с 08 октября 2016 года до дня вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Хлынов» и Кузнецовым ФИО4.

Взыскать с Кузнецова ФИО4 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06 октября 2016 года в сумме 345498 (триста сорок пять тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 44 копейки, в том числе задолженность по срочному основному долгу в размере 210073 (двести десять тысяч семьдесят три) рубля 35 копеек, задолженность по просроченному основному долгу в размере 53948 (пятьдесят три тысячи девятьсот сорок восемь) рублей 44 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 30,5% годовых в размере 69389 (шестьдесят девять тысяч триста восемьдесят девять) рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 45,5% годовых в размере 12087 (двенадцать тысяч восемьдесят семь) рублей 01 копейка.

Взыскать с Кузнецова ФИО4 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12885 (двенадцать тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:                        А.А. Милютин

Мотивированное решение составлено 19 декабря 2016 года.