Решение по делу № 2-1287/2017 от 20.04.2017

                                                                                                        №2-1287/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тобольск                                   08 августа 2017 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Загидуллиной Л.А.,

при секретаре Гильмановой Ф.Г.,

с участием истца Ожегова И.В.,

представителя истца Яцковской С.В.,

представителя ответчика Вдовиной Е.С.,

третьего лица Ожеговой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1287 по иску Ожегова И.В. к публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк», акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» о защите прав потребителя,

                         У С Т А Н О В И Л:

             Ожегов И.В. обратился в суд с иском к ответчикам о возложении на                   ПАО «Запсибкомбанк» обязанности произвести реструктуризацию договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по государственной программе, путем единовременного прощения в размере 30% остатка кредита.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотечного кредитования № с ПАО «Запсибкомбанк» для приобретения квартиры №, расположенной по адресу: <адрес> право собственности зарегистрировано за всеми членами семьи истца по ? доли за Ожеговым И.В., Ожеговой О.А., О., М. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк – кредитор с заявлением о проведении реструктуризации договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ путем единовременного прощения части кредита в соответствии с пп.г п.9 Постановления Правительства Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в реструктуризации ипотечного кредита по государственной программе отказано в связи с тем, что банк самостоятельно принимает решение о необходимости проведения реструктуризации по жилищным кредитам. С отказом не согласен, полагает, что соответствует условиям государственной программы.

Определением Тобольского городского суда Тюменской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена Ожегова О.А., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей М. и О.

Заявлениями Ожегов И.В. увеличил требования, просит АО «АИЖК» возместить убытки ПАО «Запсибкомбанк» по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, реструктурированном в соответствии с «Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373; признать его соответствующим основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20 апреля 2015 года.

В судебном заседании истец Ожегов И.В., его представитель Яцковская С.В. поддержали исковые требования с учетом заявлений об увеличении требований, по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Запсибкомбанк» Вдовина Е.С. в суде с иском не согласна, по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика АО «АИЖК» в суде не явился, извещен.

Третье лицо Ожегова О.А., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей М. и О., в суде с иском согласна.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Запсибкомбанк» ОАО и Ожеговым И.В., Ожеговой О.А. действующей за себя и как законный представитель своих несовершеннолетних детей М., О. заключен договор ипотечного кредитования № по условиям которого «Запсибкомбанк» ОАО предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме 1 300 000 рублей, а Ожегов И.В., Ожегова О.А. действующая за себя и как законный представитель своих несовершеннолетних детей М., О. приняли на себя обязательство уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренном договором кредитования.

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, собственниками квартиры №, расположенной по адресу: <адрес> по 1/4 доли в праве общей долевой собственности являются Ожегов И.В., Ожегова О.А., О., М. на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, существуют ограничения (обременения) права ипотека в силу закона.

ДД.ММ.ГГГГ Ожегов И.В., Ожегова О.А. обратились в ПАО «Запсибкомбанк» с заявлением о реструктуризации договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по программе АИЖК.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Запсибкомбанк» Ожегову И.В. отказано в реструктуризации договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года №373, в связи с нецелесообразностью удовлетворения заявления, предложено воспользоваться альтернативными вариантами реструктуризации ссудной задолженности.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, согласно которым определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования, по которым приобретены ипотечными агентами, и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Порядок выплаты возмещения определяется АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (п.2 Основных условий). Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору. Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (п. 4 Основных условий).

В соответствии с абз. «в» п. 7 вышеуказанных условий, заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать условию - обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, находящегося на территории Российской Федерации, или залог прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Таким образом, реструктуризация фактически представляет собой изменение условий заключенного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК Российской Федерации, существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом эти обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В обоснование заявленных требований Ожеговым И.В. суду представлены документы, подтверждающие материальное и семейное положение.

При этом, доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, истцом не предоставлено, при том, что недостаточность денежных средств для погашения кредитных обязательств не может рассматриваться в качестве самостоятельного основания для изменения кредитного договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Запсибкомбанк» и АО «АИЖК» заключено соглашение о сотрудничестве №.

В соответствии с п. 1.3 указанного соглашения о сотрудничестве стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством ПАО «Запсибкомбанк» проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов, условия соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым ПАО «Запсибкомбанк» самостоятельно принимает решения о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Из содержания соглашения следует, что до проведения реструктуризации ПАО «Запсибкомбанк» направляет АО «АИЖК» документы по ипотечным жилищным кредитам и условия их реструктуризации для проверки на предмет соответствия требованиям основных условий.

Заключением АО «АИЖК» отказано в возмещении ПАО «Запсибкомбанк» недополученных доходов или убытков по реструктурированному ипотечному жилищному кредиту, заключенному с Ожеговым И.В.

При этом, обязанность ПАО «Запсибкомбанк» по реструктуризации ипотечного кредита не предусмотрена действующим законодательством.

Само по себе наличие Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не может возлагать на кредитора обязанность по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью.

Между сторонами кредитного договора - ПАО «Запсибкомбанк» и Ожеговым И.В., не достигнуто соглашение о реструктуризации долга в соответствии с Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373.

Основания, предусмотренные ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, суд не находит. Право сторон на одностороннее изменение условий кредитного договора законом не предусмотрено.

В связи с чем, основания для изменения условий заключенного между сторонами договора кредитования отсутствуют, поэтому на ответчиков не может быть возложена обязанность осуществить реструктуризацию договора ипотечного кредитования.

В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В ст. 11 ГК РФ закреплено право на судебную защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав и законных интересов. Защита гражданских прав осуществляется перечисляемый в ст. 12 ГК РФ способами, а также иными способами, предусмотренными законом.

При этом избираемый способ защиты должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав.

В ходе судебного разбирательства доводы истца о нарушении его прав и законных интересов со стороны ответчиков, не нашли своего подтверждения.

Таким образом, требования истца являются необоснованным и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

     Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Ожегова Игоря Владимировича к публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк», акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» о возложении обязанности признать соответствующим условиям реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации; о реструктуризации договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по государственной программе, путем единовременного прощения в размере 30% остатка кредита; возмещении убытков ПАО «Запсибкомбанк» по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, реструктурированном в соответствии с «Основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденными Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено 11 августа 2017 года.

        Судья                                     Л.А. Загидуллина