Решение по делу № 2-612/2020 от 31.12.2019

Дело №2-612/2020

УИД 22RS0067-01-2019-005181-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Коротцовой А.А.,

с участием представителя истца Бельченко М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Яковлевой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратился в суд с иском к Яковлевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано на то, что 25.02.2016 между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее по тексту – ПАО «АТБ», банк) и Яковлевой Е.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 320041,24 руб. на 84 мес. под 15 % годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору заключен договор залога движимого имущества №.1 от 25.02.2016 с Яковлевой Е.А.

Предметом залога является транспортное средство: марка FORD FIESTA, №, идентификационный номер №; № двигателя 24230; кузов №№; цвет кузова: красный; год выпуска: 2007.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос на просрочку начался 25.06.2019.

Согласно п 4.3.3 Общих условий кредитования, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности.

Заемщиком произведено гашение кредита на общую сумму 258226,79 руб., в том числе основного долга – в размере 115373,29 руб., процентов за пользование – 137544,95 руб., пени за просрочку платежей – 5308,55 руб.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых). В случае нарушения заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

На момент подачи искового заявления в суд общая задолженность по договору составляет 301283,90 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 204667,95 руб., начисленные проценты –12094,42 руб.; штраф 700 руб.; неустойка – 83821,53 руб.

В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий кредитования банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.

Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке принял решение об уменьшении размера требований в части неустойки до 6198,05 руб.

Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 223660,42 руб.

В связи с систематическим нарушением сроков внесения платежей по кредитному договору, банк имеет право обратить взыскание на заложенное транспортное средство, принадлежащее Яковлевой Е.А.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст.309, 310, 334, 348, 349, 361, 363, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «АТБ» просит взыскать Яковлевой Е.А. задолженность по кредитному договору от 25.02.2016 в размере 223660,42 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 204667,95 руб., задолженность по уплате процентов в размере 12094,42 руб., штраф в размере 700 руб., неустойку – 6198,05 руб.; обратить взыскание на заложенное транспортное средство по договору залога; установить начальную продажную стоимость транспортного средства, определенную в договоре залога в размере 138000 руб., установив порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца в судебном заседании поддержала иск по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Яковлева Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по имеющемуся в деле адресу (<адрес> однако за почтовым отправлением по извещению не явилась. Кроме того, по имеющемуся в материалах дела номеру телефона № ответчику осуществлялись звонки с целью извещения о судебном разбирательстве, однако номер не доступен, направлено смс-уведомление, которое, согласно отчету, не доставлено.

Поскольку судом были приняты все необходимые и достаточные меры для извещения ответчика о возбужденном споре для возможности предоставления возражений, суд полагает возможным на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (здесь и далее нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом, 25.02.2016 между ПАО «АТБ» и Яковлевой Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 320041,24 руб. на 84 мес. под 15 % годовых с понижением процентной ставки в предусмотренные периоды.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета и кредитования.

Погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом производится путем совершения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 6172,89 руб. (кроме последнего 6172,70 руб.) (п. 6 Индивидуальных условий, график погашения кредита у уплаты процентов за пользование).

Кредит предоставлен заемщику в полном размере путем перечисления денежных средств 25.02.2016 на его счет, открытый в банке.

В п. 10 Индивидуальных условий стороны согласовали обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно указанному пункту договора, исполнение обязательств заемщика обеспечивается: неустойкой в соответствии с п. 12 индивидуальных условий, а также договором залога транспортного средства №.1 от 25.02.2016, заключенным с Яковлевой Е.А.

В соответствии с п.п. 1.1-1.4 договора залога движимого имущества №.1 от 25.02.2016 Яковлева Е.А. в обеспечение исполнения в полном объеме обязательств заемщика по предоставленному кредиту передано банку в залог транспортное средство марки FORD FIESTA, №, идентификационный номер №№; №двигателя 24230; кузов №№; цвет кузова: красный; год выпуска: 2007.

Вынос ссуды на просрочку начался 25.06.2019, последний платеж по кредитному договору произведен Яковлевой Е.А. 22.10.2019 в размере 2500 руб., в дальнейшем обязательства перед банком заемщиком не исполнялись.

В связи с образованием задолженности банком в адрес заемщика 13.11.2019 направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без исполнения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых). В случае нарушения заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, по состоянию на 25.12.2019 начисленная кредитором задолженность по договору составила 223660,42 руб., в том числе: основной долг – 204667,95 руб., проценты – 12094,42 руб., штраф – 700 руб., пени – 6198,05 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен. Какие – либо условия кредитного договора ответчиком не оспорены в установленном порядке.

Сумма предъявленной ко взысканию неустойки уменьшена банком в одностороннем порядке в соответствии с п. 4.4.4 Общих условий до 6198,05 руб.

В соответствии с положениями ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Оценивая продолжительность периода просрочки, размер штрафных санкций, установленных Тарифами, размер заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, размер ключевой ставки, установленной Банком России в заявленный период просрочки, односторонне снижением Банком размера неустойки, суд полагает обоснованным снизить размер неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с кредитным договором суммы в погашение задолженности по кредиту до 3000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований истца и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 220462,37 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 204667,95 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 12094,42 руб., неустойка – 3000 руб., штраф – 700 руб.

В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В п.п. 2.3.3, 4.1 договора залога стороны предусмотрели право залогодержателя (банка) обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком, обеспеченного залогом обязательства.

В п. 1.6 договора залога стороны согласовали стоимость заложенного имущества в сумме в размере 138000 руб.

В силу ст. ст. 348, 349, 334, 350 ГК РФ, а также учитывая положения ч. 1 ст. 85 и ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль: марки FORD FIESTA, №, идентификационный номер №; №двигателя 24230; кузов №№; цвет кузова: красный; год выпуска: 2007, в целях удовлетворения требований истца по обязательству, в обеспечение исполнения которого этот автомобиль был предоставлен в залог. Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную цену заложенного движимого имущества определяет суд, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем, в связи с чем, оснований для установления начальной цены судом не имеется.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11440 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Яковлевой Елены Анатольевны в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.02.2016 в размере 220462,37 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 204667,95 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 12094,42 руб., неустойка – 3000 руб., штраф – 700 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 11440 руб.

Обратить взыскание на принадлежащее Яковлевой Елене Анатольевне транспортное средство марки FORD FIESTA, модель №, двигатель №, шасси №отсутствует, кузов №, цвет кузова красный, год выпуска 2007.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Бабаскина