Решение по делу № 2-1753/2017 от 16.08.2017

Дело № 2-1753/2017                

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2017 года г. Воткинск                                

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Авзаловой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Худякова Г.В.
о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Худякова Г.В., в котором просит: взыскать задолженность по соглашению о кредитовании от <дата> № №***: просроченный основной долг в размере 44528 руб. 85 коп., начисленные проценты в размере 6885 руб. 31 коп., штрафы и неустойки в размере 531 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1758 руб. 35 коп.

Требования мотивированы тем, что <дата> между
АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключено указанное выше соглашение о кредитовании на предоставление потребительского кредита, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере
44528 руб. 85 коп. под 49,00% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных соглашением, путем внесения ежемесячных платежей
не позднее 9-го числа каждого месяца в размере 2950 руб. Поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по указанному соглашению о кредитовании,
за период с <дата> по <дата> образовалась указанная выше задолженность.

В судебное заседание представитель истца - АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела,
не явился, ранее предоставил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик - Худякова Г.В. в судебное заседание не явилась.
По данным отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» ответчик зарегистрирован по месту жительства по адресу: УР, <*****>, такой же адрес указан в иске.

По месту регистрации ответчика по месту жительства судом направлены: копия иска с приложенными к нему документами, копия определения судьи Воткинского районного суда УР о разъяснении процессуальных прав, обязанностей, распределении бремени доказывания от <дата>, повестка в судебное заседание, которые возвращены отделением почтовой связи в суд с отметкой «Иные обстоятельства».

В соответствии с Особыми условиями приема, вручения, хранения
и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» (Приложение № 1
к приказу ФГУП «Почта России» от 5 декабря 2014 года № 423-п) при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «Судебное» в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются
и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются
по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Из штампов и отметок, проставленных на почтовом конверте, видно,
что Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», почтовым отделением соблюдены.

Согласно докладных секретаря судебного заседания дозвониться
к ответчику по номерам телефонов, указанным в гражданском деле, не удалось.

Таким образом, судом выполнены требования гл. 10 ГПК РФ
об извещении ответчика о времени и месте рассмотрения гражданского дела
и о вручении ответчику вышеуказанных документов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено
в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от <дата> утвержден Устав банка в новой редакции,
в соответствии с которой ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму и наименование - на АО «Альфа-Банк».

<дата> ответчик - Худякова Г.В. обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), в соответствии с которым просила банк заключить
с ней договор потребительского кредита, предоставить ей кредит на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, сформировать и предоставить ей индивидуальные условия договора потребительского кредита.

По результатам рассмотрения анкеты-заявления ответчика истцом сформированы индивидуальные условия договора потребительского кредита
от <дата> № №***, содержащие адресованное ответчику предложение банка заключить договор потребительского кредита
на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), утвержденных приказом по ОАО «Альфа-Банк» (далее - Общие условия).

По условиям договора истец обязуется предоставить ответчику потребительский кредит на оплату приобретаемого в ООО «<***>» товара: кресло кровать - 2 шт., в размере 44528 руб. 85 коп. на срок 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита, под 49,0% годовых,
путем перечисления указанной суммы на текущий счет, открытый на имя заемщика у истца, в свою очередь ответчик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить указанные проценты за пользование денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно указанному графику платежей к данному договору, ежемесячный платеж, включающий в себя сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, подлежащий уплате ответчиком,
равен 2950 руб., за исключением последнего платежа, который составляет
2653 руб. 56 коп.

Ответчик, ознакомилась и согласилась с указанными выше Индивидуальными условиями, графиком платежей и с Общими условиями,
о чем свидетельствуют п. 14 Индивидуальных условий и собственноручная запись ответчика «Я, Худякова Г.В., с договором потребительского кредита ознакомлена, согласна и обязуюсь выполнять его условия», и подписание ответчиком Индивидуальных условий 8 февраля
2015 года.

Согласно п. 1.2 Общих условий с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий договор потребительского кредита считается заключенным.

Подписав Индивидуальные условия, ответчик акцептовала предложение (оферту) банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, содержащихся в Индивидуальных и Общих условиях.

При этом стороны предусмотрели, что датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика (п. 3.2 Общих условий).

Как усматривается из материалов дела, в частности выписки по счету истец, зачислив <дата> на текущий кредитный счет
№***, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК» на имя ответчика, предусмотренную кредитным договором сумму кредита 44528 руб. 85 коп., свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик дала истцу <дата> распоряжение о переводе денежных средств в сумме 35980 руб. с ее счета на счет ООО «<***>» для оплаты товара, которое истцом <дата> в полном объеме исполнено.

Тем самым ответчик предоставленными по кредитному договору денежными средствами воспользовалась. Данные обстоятельства подтверждаются подписанным ответчиком заявлением заемщика на перевод денежных средств от <дата>, представленной в дело выпиской
по указанному выше счету заемщика.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд
с указанным выше иском послужил факт неисполнения взятых на себя кредитным договором обязательств по возврату кредита и уплате процентов ответчиком.

Данные обстоятельства сторонами дела не оспариваются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк
или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное
не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом
или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно
до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе
с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение
у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее,
а неисполнение данного обязательства является правовым основанием
для удовлетворения иска о досрочном взыскании с заемщика кредитной задолженности.

Проверив расчет представителя истца заявленных к взысканию
с ответчика сумм: просроченного основного долга, начисленных процентов,
с учетом сведений, содержащихся в выписке по указанному выше счету ответчика, суд считает его правильным, основанным на условиях кредитного соглашения, заключенного между сторонами.

Каких-либо относимых, допустимых доказательств обратного,
как того требуют положения норм чт. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду
не предоставила, как и контр расчет.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что с ответчика
в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере
44528 руб. 85 коп., начисленные проценты за период с <дата>
по <дата> в размере 6885 руб. 31 коп.

Что касается размера взысканных с ответчика неустоек за нарушение срока возврата суммы кредита и уплаты процентов, суд считает необходимым отметить следующее.

Как видно из материалов дела, спорное соглашение о кредитовании заключено между сторонами <дата>, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 года.

Пунктом 21 ст. 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует,
что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента
от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда
по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается,
что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств
по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из толкования данного пункта индивидуальных условий кредитования
не следует, что в период начисления данной неустойки проценты
за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются.

В силу положений п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой,
если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта
и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения,
не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25
«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно
к ст.ст. 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой
был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем,
не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации
от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности») (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что п. 12 Индивидуальных условий от <дата>, является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести перерасчет неустоек, заявленных к взысканию с ответчика, из расчета 20% годовых.

Неустойка за нарушение срока возврата основного долга составит
117 руб. 59 коп. (214,61 руб. х (20% : 36,5%)), а неустойка за нарушение сроков оплаты процентов за пользование кредитом составит 173 руб. 37 коп.
(316,39 руб. х (20% : 36,5%)), в связи с чем неустойка, заявленная к взысканию с ответчика подлежит уменьшению.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 51945 руб. 16 коп., которые оплачены государственной пошлиной
в размере 1758 руб. 35 руб. (платежные поручения от <дата>
№***, от <дата> №***).

Учитывая, что размер взысканных с ответчика сумм судом уменьшен,
в силу положений ст. 98 ГПК РФ, уменьшению подлежит и сумма расходов
по оплате государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика,
то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1750 руб. 26 коп. (имущественные требования истца удовлетворены судом в размере 51705 руб. 12 коп.,
что составляет 99,54 % от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика в пользу банка подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1750 руб. 26 коп. (1758 руб. 35 коп.
х 99,54 %).

Руководствуясь положениями норм ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Альфа-Банк» к Худякова Г.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, неустойки, штрафа, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с Худякова Г.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании
от <дата> № №***: просроченный основной долг в размере 44528 руб. 85 коп., начисленные проценты в размере 6885 руб. 31 коп., штрафы и неустойки в размере 290 руб. 96 коп.

Взыскать с Худякова Г.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины
в размере 1750 руб. 26 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Воткинский районный суд Удмуртской Республики со дня изготовления его
в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей в совещательной комнате
14 ноября 2017 года.

Судья                       В.В. Войтович