Решение по делу № 2-520/2019 от 10.01.2019

Дело №2-520/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г.Гурьевск

Судья Гурьевского районного суда Калининградской области Олифер А.Г.

при секретаре Мухортиковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербакова ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа,

у с т а н о в и л:

Щербаков В.В. обратился с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее также – Общество, Страховщик), указывая, что 28.03.2018 года между ним и Локо-банком был заключен договор №№ потребительского кредита на сумму 597978,75 рублей сроком возврата до 28.03.2025 года. Одновременно с оформлением кредитного договора 28.03.2018 года между ним и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» был заключен договор № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней сроком с 28.03.2018 года по 27.03.2022 года. Уплаченная истцом при заключении договора страховая премия составила 74627,75 рублей. Ссудная задолженность по кредитному договору истцом погашена досрочно 23.08.2018 года. В этой связи, по мнению истца, в соответствии со ст.958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая в связи с существованием риска не возвращения им кредита отпала, договор страхования подлежит прекращению, а страховая премия – возврату в сумме пропорционально периоду с момента погашения кредита 23.08.2018 года, составляющей 66854 рубля. На заявление истца о возврате части страховой премии Страховщиком отказано по мотиву отсутствия в договоре такого условия на случай досрочного отказа страхователя от договора страхования. По приведенным доводам истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу 66854 рубля в счет части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Щербаков В.В. в судебном заседании требования иска поддержал по приведенным в нем доводам, дополнительно пояснив, что данная услуга по личному страхованию была фактически навязана ему кредитным менеджером банка при заключении кредитного договора и фактически в обеспечение обязательств истца по нему.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направил; в ранее представленных письменных возражениях требования иска полагал несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, указывая, что договор страхования заключен истцом добровольно, не обусловлен оказанием истцу банковских услуг; истец ознакомлен с условиями договора страхования и его потребительских свойствах, приняв их подписанием договора и уплатой страховой премии. Досрочное погашение истцом кредита не влечет прекращение страхового риска по договору страхования, в связи с чем не подлежит возврату и часть страховой премии. Собственно же договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Прямо предусмотренный законом срок досрочного отказа от договора страхования с момента его заключения истцом существенно пропущен. Невозврат истцом кредита не является риском, на случай наступления которого заключен договор страхования. Наличие или отсутствие кредитной задолженности истца перед банком не влияет на обязательство Общества выплатить истцу страховое возмещение при наступлении случая, отнесенного заключенным с истцом договором к страховому.

Управление Роспотребнадзора по Калининградской области, усматривая взаимосвязь между договором страхования, заключенным между истцом и Страховщиком, и кредитным договором между ним и ПАО «Локо Банк», полагало нарушенным право истца как потребителя на свободный выбор услуги страхования, являющейся в рассматриваемом случае условием получения кредита. Поскольку в силу досрочного погашения кредита необходимость в страховке отпала, уплаченная истцом страховая премия в части подлежит возвращению Страховщиком истцу.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 28.03.2018 года между истцом Щербаковым В.В. (Заемщик) и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (Кредитор) был заключен кредитный договор № на общую сумму 597978,75 рублей сроком на 84 месяца датой полного возврата заимствованных средств 28.03.2015 года с условием о погашении кредита ежемесячными (аннуитентными) платежами по 11089,00 рублей в соответствии с графиком согласно приложению №1 к договору.

В тот же день 28.03.2018 года истец Щербаков В.В. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) договор № страхования заемщиков кредитов по Программе №1 сроком страхования в течение 48 месяцев, которым в качестве страховых случаев предусмотрены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»).

Страховая премия, составившая, по условиям договора страхования, 74627,75 рублей, оплачена истцом полностью в день его заключения.

23.08.2018 года истцом досрочно полностью погашена вся ссудная задолженность по кредитному договору, в связи с чем 06.11.2018 года он обратился к Страховщику с письменным заявлением о возврате части уплаченной страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку страхования после досрочного погашения кредита, в чем письмом Общества от 19.11.2018 года истцу было отказано по тому мотиву, что погашение кредита не влияет на обязательств Страховщика по договору страхования, по которому застрахована жизнь лица, а не риск невозврата им кредита. При этом, собственно договором страхования в корреспонденции с нормой ст.958 ГК РФ возврат страховой премии при досрочном отказе от договора не предусмотрен.

Разрешая требования иска, суд исходит из следующего.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Договор страхования между истцом и ответчиком заключен на основании утвержденных Страховщиком Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее также – Условия страхования), являющихся, как указано в полисе-оферте, обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

Ни положениями полиса-оферты, ни Условиями страхования, не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие; напротив, из условий договора страхования следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Более того, согласно специальному указанию в собственноручно подписанном истцом полисе-оферте, страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые им риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Страхователь (застрахованный) подтверждает, что условия полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат явно обременительных для него условий, который он, исходя из своих, разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Страхователь (застрахованный) ознакомлен с условиями полиса-оферты и Условий страхования и подтверждает свое намерение заключить договор на указанных условиях.

Действительно, из условий кредитного договора и договора страхования усматривается, что сумма кредита (597978,75 рублей) идентична страховой сумме, на что истец ссылается в обоснование довода о том, что договор страхования, по существу заключен в обеспечение его обязательств по кредитному договору.

Между тем, заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору.

Договором страхования не предусмотрено, что страховая сумма уменьшается в соответствии с текущей ссудной задолженностью по кредитному договору.

Срок страхования составляет 48 месяцев, в то время как срок, в течение которого истец обязался возвратить кредит, составлял 84 месяца.

Далее, в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими предусмотренными законом способами.

Пунктом 9 индивидуальных условий заключенного между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и истцом кредитного договора действительно предусмотрена обязанность Заемщика оформить договор добровольного страхования своих жизни и здоровья.

Вместе с тем, пунктом 9 индивидуальных условий в качестве обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору предусмотрено не страхование его жизни или здоровья или риск непогашения кредита, а залог транспортного средства, из чего суд приходит к выводу, что принятие истцом на себя обязанности заключить настоящий договор страхования явилось добровольным выражением его волеизъявления, исходя из того, что, как определено пунктами 2 и 4 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Доказательств в подтверждение тому, что получение истцом кредита не представлялось возможным без заключения им договора личного страхования, стороной истца, вопреки требованию ч.1 ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких условиях, учитывая также, как установлено судом, страховая сумма не зависит от задолженности по кредитному договору, не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в то время как сама по себе возможность наступления предусмотренных договором страхования страховых случаев («Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного») с досрочным погашением кредита не отпала и существование указанных страховых рисков не прекратилось, оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

При этом пунктом 7.7 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, прямо предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В свою очередь, пунктом 7.6 Условий страхования в качестве случая, при котором страховая премия подлежит возврату страхователю, предусмотрен отказ последнего от договора в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Данным правом, в указанный срок истец не воспользовался, а иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, договором страхования не предусмотрен.

В силу приведенных обстоятельств, исходя из анализа условий заключенных истцом кредитного договора и договора страхования, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ влечет прекращение застрахованных по договору рисков; прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Следовательно, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Довод стороны истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательства по которому истцом досрочно исполнены, в связи с чем, по его мнению, отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования, судом оценивается как основанный на ошибочном толковании закона и опровергаемый условиями заключенных истцом договоров (кредитного и страхования), согласно которым в рамках услуги страхования Страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») производит страховую выплату не в силу просрочки заемщиком по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Полагая, в силу изложенного требования иска несостоятельными, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении требований иска Щербакова ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору № в сумме 66854 рублей, штрафа полностью отказать.

На решение в течение одного месяца может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области.

Председательствующий А.Г. Олифер

Решение в окончательной форме изготовлено 24.05.2019 года.