Решение по делу № 33-1958/2019 от 20.09.2019

Судья Алимгулова К.В.

УИД12RS0003-02-2019-003747-37 (дело №2-4032/2019)

дело № 33-1958/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 15 октября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Кольцовой Е.В., Лоскутовой Н.Г.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Москалёва М. С. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
31 июля 2019 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Москалёва М. С. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании действия страхового полиса прекращенным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Москалёв М.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование) о признании действия страхового полиса <№> от <дата> прекращенным, взыскании страховой премии в размере 77103 рубля, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, взыскании штрафа в размере 40051 рубль 05 копеек.

В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <№>. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору страхования путем оформления полиса Финансовый резерв
<№> от <дата>. Срок действия договора страхования установлен на период действия кредитного договора. <дата> досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. <дата> в целях возврата неиспользованной части страховой премии страховой компании направлено письмо о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Требования ответчиком не удовлетворены. Размер неиспользованной части страховой премии составляет <...> рубля.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Москалёв М.С. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований, указывает, что договор страхования заключен на период пользования кредитом, в связи с чем досрочное погашение задолженности свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования. Также указывает на то, что страховая сумма тождественна сумме кредита.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела и установлено судом, <...> между Банком ВТБ (ПАО) и Москалёвым М.С. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке <...> % годовых.

В кредитном договоре Москалёвым М.С. подтверждено, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

<дата> истцу, в подтверждение заключенного договора страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис Финансовый резерв <№>, из которого следует, что полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Условиями договора страховая определены страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б., инвалидность в результате НА и Б, смерть в результате НС и Б; страховая сумма определена в размере <...> рублей, срок действия договора с 00 часов 00 минут <дата> по 23 часа 59 минут <дата>, страховая премия составила <...> рублей. Застрахованным является страхователь, выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

В соответствии с полисом страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности застрахованного лица. В полисе страхователь подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Обязательства по кредитному договору <№> от
<дата> исполнены истцом <дата> в полном объеме.

<дата> Москалёв М.С. обратился к ответчику с заявлением о возврате оплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору. Страховая премия не возвращена.

<дата> истец повторно обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, <дата> в адрес истца был направлен ответ об отказе в удовлетворении требований.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, учитывая, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца, принимая во внимание, что размер страховой выплаты определяется независимо от суммы задолженности по кредитному договору и является фиксированным, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.

Вопреки доводам жалобы в соответствии с условиями страхового полиса размер страховой выплаты является фиксированным, при этом он определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей. Договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени.

Проанализировав указанные условия договора страхования, учитывая, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники, судебная коллегия приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей, в связи с чем признает несостоятельными доводы жалобы, поскольку действие договора страхования продолжается после досрочного исполнения кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
31 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Москалёва М. С. – без удовлетворения.

Председательствующий Волкова О.В.

Судьи Кольцова Е.В.

Лоскутова Н.Г.