Решение от 14.01.2020 по делу № 2-102/2020 от 30.09.2019

Дело № 2-102/2020

42RS0009-01-2019-007201-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Фроловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

14 января 2020 года

гражданское дело по иску Кемеровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Регион Защита» (КРОО ОЗПП «Регион Защита») в интересах Мирзаханян Т. Г. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»), Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Регион Защита» в интересах Мирзаханян Т.Г. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, который впоследствии уточнила.

Требования, с учетом последующего уточнения, мотивированы тем, что **.**.**** Мирзаханян Т.Г. оплатил АО «СК «РСХБ-Страхование» страховую премию по договору ипотечного страхования (присоединение к Программе коллективного страхования КД ###) за период страхования с **.**.**** по **.**.**** (365 дней) в размере 35 596 руб. Вышеуказанная оплата страховой премии была вызвана заключением **.**.**** между Мирзаханяном Т.Г. и АО «Россельхозбанк» кредитного договора ### (ипотеки). Однако АО «СК «РСХБ-Страхование» обязано возвратить часть уплаченной Мирзаханяном Т.Г. суммы страховой премии, поскольку **.**.**** Мирзаханян Т.Г. досрочно погасил обязательства по кредитному договору ### в полном объеме.

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, должник и кредитор в договоре страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Вышеуказанная оплата страховой премии была обусловлена заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Следовательно, **.**.**** договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, и Мирзаханян Т.Г. имеет право на часть страховой премии в размере 21 358,08 руб., исходя из расчета: 35 596 руб. - (35 596 руб./365 дней х 146 дней (с **.**.**** по **.**.****)) = 21 358,08 руб.

Мирзаханян Т.Г. обращался к ответчику с заявлением о выплате части страховой премии, однако удовлетворения свих требований не получил. До настоящего времени ответчик не выплатил Мирзаханяну Т.Г. часть страховой премии.

Кроме того, между Мирзаханян Т.Г. и АО «СК «РСХБ-Страхование» договор ипотечного страхования не был заключен. Оплата **.**.**** страховой премии по договору ипотечного страхования (присоединение к Программе коллективного страхования КД ###) за период страхования с **.**.**** по **.**.**** (365 дней) в размере 35 596 руб. была вызвана заключением между Мирзаханяном Т.Г. и АО «Россельхозбанк» кредитного договора ### (ипотеки). Так как обязательным условием предоставление кредита АО «Россельхозбанк» было наличие ипотечного страхования, а возможности незамедлительного его заключения Мирзаханян Т.Г. не имел, то Мирзаханян Т.Г. просто оплатил страховую премию, что удовлетворило требование АО «Россельхозбанк». Однако непосредственно между Мирзаханяном Т.Г. и АО «СК «РСХБ-Страхование» договор ипотечного страхования (присоединение к Программе коллективного страхования КД ###) не заключался, не подписывался и никакие условия не оговаривались. В последующем ни одна сторона не выразила волеизъявление о заключении и подписании договора ипотечного страхования.

В связи с вышеизложенным истец считает, что при отсутствии каких-либо взаимоотношений между Мирзаханяном Т.Г. и АО «СК «РСХБ-Страхование» последний обязан возвратить уплаченную Мирзаханяном Т.Г. сумму в размере 35 596 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обратился к ответчику с заявлением о выплате части страховой премии, которую последний получил **.**.**** года, однако ответчик не удовлетворил законные требования потребителя.

В соответствии с п. 5 ст. 28, п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит за нарушение предусмотренных законом сроков удовлетворения отдельных требований потребителя уплатить ему неустойку из расчета: страховая премия по договору страхования составила 35 596 руб., то есть, на **.**.**** сумма неустойки составляет 83 294,64 руб. из расчета: 35 596 руб./100 х 3 х 78 дней (с **.**.**** по **.**.****) = 83 294,64 руб.

Также АО «СК «РСХБ-Страхование» предоставило пояснения о том, что страховая премия по договору ипотечного страхования (присоединение к Программе коллективного страхования КД ###), которая была перечислена от АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование», равна 8044,70 руб. Однако при оформлении ипотечного кредитного договора потребителю сообщили, что за договор страхования необходимо оплатить сумму в размере 35 596 руб., что подразумевалось как страховая премия.

**.**.**** Мирзаханян Т. Г. произвел плату за присоединение к Программе коллективного страхования КД ### в размере 35596 руб. Разница между оплаченной потребителем суммой и размером страховой премии, о которой сообщил АО «СК «РСХБ-Страхование», составила 27 551,30 руб.

Данная сумма, безусловно, подлежит возврату потребителю. Так как потребитель не заказывал или приобретал какие-либо услуги у АО «Россельхозбанк» и не согласовывал их цену в размере 27 551,30 руб., то у него не имелось объективной возможности понять и осознать, что в рамках заявления о присоединении к программе коллективного страхования ему навязали скрытую услугу (скрытую комиссию), в связи с чем ему придется оплатить, помимо страховой премии, скрытую услугу.

Поскольку считает факт нарушения прав истца установленным, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются законными, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного просит взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» страховую премию в размере 35 596 руб., неустойку в размере 83 294,64 руб. за период с **.**.**** года по **.**.**** и с **.**.**** по фактическое исполнение обязательства, причиненный моральный вред в размере 50 000 руб.;

взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму в размере 35 596 руб., причиненный моральный вред в размере 50 000 руб.;

признать заявление об участии в программе коллективного страхования недействительным (л.д. 2-3, 99-101).

В судебном заседании истец Мирзаханян Т.Г., и он же как представитель истца КРОО ОЗПП «Регион Защита» поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» Виноградова Ю.А., действующая по доверенности ### от **.**.**** (л.д. 74-75), иск не признала, поддержала письменные возражения на исковое заявление (л.д. 116-117).

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 115), представил письменные возражения на иск, в которых просил дело рассмотреть в отсутствие страховой компании, в удовлетворении иска отказать (л.д. 36, 37-39).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает требования Мирзаханян Т.Г. подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя в заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Судом установлено, что **.**.**** между Мирзаханян Т.Г., Г. и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор ###, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщикам кредит для приобретения квартиры в строящемся жилом доме в размере 6470000 руб., сроком возврата кредита – до **.**.****, со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 9,3% годовых, а заемщик в свою очередь обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 77-83).

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора выдача кредита производится с обязательным выполнением заемщиком следующих условий, в частности, кредитор получит надлежащим образом оформленное обеспечение исполнения обязательств заемщиком, указанное в пункте 5.2 настоящего договора; заемщик предоставит кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии (л.д. 78).

В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, обеспечением являются в совокупности: ипотека в силу закона, договор залога, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки, страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор (л.д. 81).

**.**.**** Мирзаханяном Т.Г. также подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком/созаемщиков ипотечных кредитов, в котором им дано и подтверждено согласие быть застрахованным по договору Коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (пункт 2) (л.д. 88-89).

Данный пункт предусматривает возможность отказа от страхования или выбора самостоятельного заключения договора личного страхования.

Неотъемлемой частью этого договора страхования является сама Программа коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком/созаемщиков, с которой истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от **.**.**** (л.д. 88-89), что в судебном заседании истцом не оспаривалось.

В соответствии с пунктом 3 указанного заявления истец обязался уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением условий договора страхования, кроме того, компенсировать расходы банка на оплату страховой премии (взноса) страховщику, что в совокупности составляет 35 596 руб. за первый период страхования (л.д. 88).

В соответствии с пунктом 8 настоящего заявления истец подтвердил, что добровольно присоединился к Программе страхования, а услуга по подключению к ней является дополнительной услугой банка, с которой истец согласен.

В соответствии с пунктом 6 этого же заявления истец подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом ему известно, что возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Проанализировав условия заключенного **.**.**** кредитного договора, суд приходит к выводу, что Мирзаханян Т.Г. при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нём, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования.

Таким образом, истец осознанно избрал вариант кредитования по пониженной процентной ставке с присоединением к Договору коллективного страхования.

Заявление на предоставление кредита подписано истцом собственноручно, с условиями кредитования и подключения к программе коллективного страхования истец был ознакомлен. Своей подписью истец подтвердил, что второй экземпляр Заявления, экземпляр Программы условий страхования и Памятки Застрахованному лицу истцу были вручены, как это следует из текста заявления, их содержание ему понятно.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности:

- производственной деятельностью;

- торговой деятельностью;

- страховой деятельностью.

Указанные положения статьи 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься деятельностью, которая даже не предусмотрена законодательством.

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами).

В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и, при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.).

Оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается подписанным заявлением истца (л.д. 88-89).

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Абз. 8 ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредитная организация, до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

**.**.**** истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по этой программе в рамках договора страхования, заключенного между АО «СК «РСХБ-Страхование» и Банком.

Указанная Программа коллективного страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования (пункт 8).

Как видно из материалов дела, размер страховой платы (в совокупности за оказываемую Банком услугу и страховая премия) указан в Заявлении и составляет 35 596 руб. (л.д. 88).

Согласно заявлению истца на разовое перечисление денежных средств от **.**.**** (л.д. 94) Мирзаханян Т.Г. просил перечислить с его банковского счета в банк АО «РСХ» сумму 35 596 руб. единовременно в качестве платы за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору ### от **.**.**** (л.д. 107).

Эти обстоятельства подтверждаются и платежным поручением ### от **.**.**** на сумму 35 596 руб. (л.д. 108).

Также из письменных возражений ответчиков, мемориального ордера ### от **.**.**** (л.д. 109), мемориального ордера ### от **.**.**** (л.д. 110), мемориального ордера ### от **.**.**** (л.д. 111), усматривается, что из перечисленных истцом в банк 35 596 руб. 27551,30 руб. – комиссия банка, из которой НДС 4591,88 руб., и страховая премия – 8044,70 руб., что никем не оспорено.

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования Мирзаханяну Т.Г. Банком оказана в полном объеме, основания для возврата «комиссии» - вознаграждения Банка за подключение к Программе коллективного страхования в размере 35596 руб., в том числе и комиссии размере 27 551,30 руб., отсутствуют. В удовлетворении этой части исковых требований, а соответственно и тех исковых требований, которые связаны с этими требованиями – о взыскании морального вреда, неустойки, следует отказать.

Вместе с тем, суд находит, что требования истца о взыскании части страховой премии со страховой компании подлежат удовлетворению частично.

Как следует из материалов дела, **.**.**** задолженность по кредитному договору истцом была полностью выполнена, согласно справке банка на **.**.**** задолженность отсутствует (л.д. 26).

**.**.**** истец обратился в страховую компанию с письменным заявлением о возврате ему части страховой премии, прекращении договора страхования (л.д. 17, 18). Ответа не последовало.

Таким образом, срок страхования составил с **.**.**** по **.**.****, однако в связи с полным погашением кредита и требованием прекратить договор страхования фактически составил с **.**.**** по **.**.****, то есть 146 дней.

Соответственно, сумма страховой премии, подлежащая возврату, составит из расчета:8044,70 руб. – (8044,70 руб. / 365 дней х 146 дней (с **.**.****. по **.**.**** включительно)) = 4826,82 руб.

По мнению суда, именно эта сумма подлежит взысканию со страховой компании в пользу Мирзаханяна Т.Г., поскольку **.**.**** истец отказался от договора страхования, по обстоятельства иным, нежели предусмотрены ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Соответственно подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании со страховой компании компенсации морального вреда на основании следующего.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо-посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 20.12.1994г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного суда Российской Федерации от 25.10.1996г. № 10, от 15.01.1998г. № 1, от 06.02.2007г. № 6) размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Истцом представлены суду доказательства нарушения его прав потребителя, и соответственно причинения ответчиком АО «СК «РСХБ-Страхование» нравственных страданий, в результате которых у него возникло основание требовать компенсации морального вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

При этом оснований для взыскания неустойки по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей суд не усматривает и полагает необходимым отказать в иске в данной части.

В соответствии со ст. 29 Закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Согласно ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 28, 29, 31 Закона о защите прав потребителей, в их взаимосвязи, неустойка по п. 5 ст. 28 указанного закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае требования потребителя о возврате части страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то есть по воле самого заказчика услуг (ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Настоящим решением суда в пользу истца и организации по защите прав потребителей, представляющей его, подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка исполнения требований потребителя в сумме по 1331,71 руб. в пользу каждого из расчета: (4826,82 руб. + 500 руб.) х 50%) : 2 = 1331,71 руб.

Требование о признании заявления об участии в программе коллективного страхования недействительным удовлетворению не подлежит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что, обращаясь к ответчикам с требованием о признании недействительным заявления об участии в программе коллективного страхования, истец как застрахованное лицо указывает на то, что заявление, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Между тем, требования истца о возврате страховой премии фактически основаны на досрочном погашении кредита, и не связаны с отказом от добровольного страхования в течение четырнадцати дней с даты заключения договора, установленных законом.

Из заявления Мирзаханяна Т.Г. в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии от 26.06.2019г. также следует, что это требование вызвано именно досрочным погашением кредита, подано оно в срок, превышающий четырнадцать дней с даты заключением договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 333.36 НК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец при подаче иска (при цене иска до 1000000 руб.) освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает, что с учетом существа постановленного решения государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного и неимущественного характера, составляет 700 руб. из расчета: 400 руб. по имущественным требованиям при цене иска 4826,82 руб. + 300 руб. по неимущественным требованиям, и подлежит взысканию с АО «СК «РСХБ-Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░») ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4826, 82 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1331,71 ░░░., ░ ░░░░░ 6658 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 53 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1331 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 71 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700 (░░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░») ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 (░░░░░░) ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 18.01.2020 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░