Решение по делу № 2-4244/2019 от 25.09.2019

Дело № г.

64RS0№-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Артемовой Н.А.,

при секретаре Рыбниковой Е.А.,

при участии

представителя истца по доверенности Красильниковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евстифеева С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Евстифеев С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что <дата> между ним и публичным акционерным обществом «Почта банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Евстифееву С.В. кредит в сумме 433 944 рублей на срок 44 месяца с условием оплаты ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых.

В этот же день истец заключил с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № по страховым рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного». Страховая премия по договору составила 64 944 руб., срок страхования определен сторонами 44 месяца.

<дата> Евтифеевым С.В. произведено полное погашение задолженности по кредитному договору от <дата>.

Данное обстоятельство, по мнению истца, является основанием для прекращения договора добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/504/38798841/8 и возвращения страховщиком части уплаченной страховой премии, в связи с чем Евстифеев С.В. обратился к страховщику с соответствующим заявлением.

Ответом от <дата> ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказал в удовлетворении требований Евтифеева С.В. Ответом от <дата> ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» расторг договор добровольного страхования № № от <дата>, отказал в возврате страховой премии.

Истец указывает, что свои обязательства по кредитному договору № от <дата> он исполнил полностью <дата>, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна оплатить задолженность заёмщика перед банком. Так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, поэтому ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 57 564 руб.

На основании изложенного истец Евстифеев С.В. просит взыскать с ответчика с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 57 564 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб., расходы на представителя в размере 10 000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 50 %.

Представитель истца по доверенности Красильникова А.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Евстифеев С.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв на заявленные исковые требования, которым в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в силу статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, извещенных надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Установлено и следует из материалов дела, что <дата> между Евстифеевым С.В. и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Евстифееву С.В. кредит в сумме 433 944 рублей на срок 44 месяца с условием оплаты ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых.

<дата> Евстифеев С.В. заключил с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № по страховым рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», срок действия договора 44 месяца.

Данный Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Предметом договора добровольного страхования № № от <дата> является жизнь и здоровье страховщика по страховым рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», выгодоприобретателями выступают лица, имеющие право на выплату страхового возмещения в соответствии с законодательством РФ.

Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 полиса-оферты (смерть застрахованного лица; установление застрахованному инвалидности 1 группы), устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 738 000 рублей (п. 4 договора).

Действие данного договора не поставлено в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>

Пунктом 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от <дата>, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми Евстифеев С.В. был ознакомлен и своей подписью в договоре страхования подтвердил намерение заключить его на указанных условиях, предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения обязательств по договору страхования страховщиком в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством РФ порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательствам Российской Федерации.

При этом согласно п.п. 7.6, 7.7 указанных условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 7.6, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Евстифеев С.В. обратился <дата> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявление об отказе о договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом от <дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Евстифееву С.В. о расторжении договора страхования, с указанием, что расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, установив, что Правила страхования, а также Условия полиса страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора Евстифеевым С.В. безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования.

Истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат какой-либо части страховых взносов не производится.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора стороной истца суду не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.

Ввиду того, что нарушения прав истца как потребителя услуги по страхованию не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Евстифеева С.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 14 ноября 2019 года.

Судья     подпись Н.А. Артемова