Решение по делу № 2-1247/2016 от 22.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2016 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Стопа Л.В., с участием представителя истца Гулина Л.Н., действующего на основании учредительных документов, представителя ответчика Денисовой А.Е., действующей на основании доверенности от Дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в защиту интересов Косыгина Е.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании нарушенным право на получение информации о размере вознаграждения поверенного (комиссия за подключение к программе страхования), издержек поверенного на оплату страховой премии по договору поручения о присоединении к программе страхования по кредитному договору, на получение информации о размере страховой премии, на получение полной и достоверной информации о полной стоимости кредита,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Косыгина Е.А.. (заемщик), на основании кредитного договора № от Дата (кредитный договор) в ПАО «Сбербанк России» (банк) был выдан кредит на сумму ........ руб. со сроком возврата до Дата (60 мес.), по ставке 23,90% годовых. На дату подачи иска договор действующий.

Банк при выдаче и возврате кредита, удерживал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и выплат, а именно:    

Название выплат	Всего выплачено
Плата за участие в программе страхования, в т.ч. комиссия банка за подключение к программе страхования ........ руб.; компенсация страховой премии ........ руб. (комиссия по договору страхования)	Общая сумма - ........ руб.

Полагает, что при заключении кредитного договора и присоединения к договору страхования права потребителя были существенно нарушены, что подтверждается следующим.

При заключении кредитного договора банк предложил заемщику присоединиться к договору страхования (программе страхования) жизни и здоровья, заключенному между банком и страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование» посредством подписании типового бланка заявления на страхование, которое представляет собой договор поручения, заключенный на основании ст. ст. 428, 971 ГК РФ, в котором доверитель (заемщик) поручает поверенному (банку) включить его в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России».

Согласно условиям заявления на страхование (абз. 9), банк взимает «плату за подключение к программе страхования» в размере ........ руб. При этом плата за подключение к программе страхования, согласно тексту заявления, включает в себя следующие услуги:

1) Комиссия банка за подключение к программе страхования;

2) Компенсация страховой премии.

Плата за подключение к программе страхования оплачивалась в полном объеме при выдаче кредита за весь срок страхования. Согласно условиям договора, срок страхования составил 60 месяцев. При этом в бланке заявления на страхования заранее напечатано условие об увеличении суммы кредита на сумму платы за подключение к программе страхования. Первоначально требуемая заемщиком сумма кредита составляла ........ руб. Как следует из расчета, сумма кредита была увеличена на ........ руб. или на 7,25% (50 750 / 700 000 х 100). Таким образом, обязанность по оплате платы за подключение к программе страхования также прямо вытекала из кредитного договора, так как сумма кредита включала в себя данную плату. При этом кредитный договор заключался после подписания заявления на подключение программе страхования.

Бланк заявления на страхование (договор поручения) являлся типовым, условия данного договора составлены банком и выдавались заемщику лишь на подпись. Заемщик не мог повлиять на его содержание, но мог лишь присоединиться к нему в целом. В связи с чем, банком включены условия о том, что заемщик был ознакомлен с ценами на услуги, что не соответствует действительности, поскольку договор поручения заключался в письменной форме (ст. 434 ГК РФ) и банк был обязан отразить в нем все существенные условия, в т.ч. цены на услуги в рублях в соответствие с требованиями законодательства (ст.432 ГК РФ).

Размеры комиссии и компенсации страховой премии в заявлении и кредитном договоре не указаны ни в рублях, ни в процентах. До потребителя доведены лишь общая сумма платы за подключение к программе страхования, в чем усматривается нарушение прав потребителя на получение информации о цене услуг в рублях, поскольку Закон РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ не содержит норм, позволяющих рассматривать отдельные услуги (в данном случае: услуги поверенного, оказанные банком, и услуги по страхованию, оказанные страховой компанией), как одну услугу.

В ГК РФ услуги страхования регулируются главой 48 ГК РФ, в том числе для случаев, когда договор заключается в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя (ст. 944 ГК РФ), услуги поверенного регулируются главой 49.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. При этом, в силу п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу положений преамбулы к Закону РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникшим по поводу оказания услуг поверенного и услуг страхования, применяются положения данного Закона.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). В частности, к категории необходимой информации ч ч. 2, 7 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Указанием ЦБ РФ 2008-У от 13.05.2008 года отнесена полная стоимость кредита и стоимость услуг банка в рублях.

Согласно п. 2 данной статьи, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (изготовитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 настоящей статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как указывалось выше, с заемщиком был заключен договор об оказании услуг поверенного и услуг страхования его жизни и здоровья до заключения кредитного договора.

При этом ст. ст. 934, 972 ГК РФ определено, что ценою услуги страхования является страховая премия, ценою услуг поверенного является вознаграждение поверенного.

Согласно тексту заявления на страхование, услуга подключения к программе страхования включает себя компенсацию страховой премии и комиссию за подключение к программе страхования, общей стоимостью 50 750 руб.

Заявление на страхование, условия участия в программе страхования, кредитный договор, график погашения кредита, тарифы банка, иные документы, предоставленные банком заемщику, не содержали сведений о размере в рублях вознаграждения поверенного (комиссии за подключение) и размере в рублях страховой премии, по договору страхования.

Данный факт является доказательством неисполнения ответчиком требований п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также, указанные документы не содержат сведений об основных потребительских свойствах услуг поверенного. Заемщику не разъяснено, в чем состоял смысл комиссии за подключение к программе страхования, не разъяснено, что с ним заключается договор поручения, а банк выступает поверенным заемщика, не сообщен размер издержек поверенного, которые заемщик обязан будет компенсировать. Таким образом, информация об объеме прав и обязанностей доверителя не была доведена до доверителя при заключении договора поручения (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 975 ГК РФ доверитель обязан, если иное не предусмотрено договором, возмещать сверенному понесенные издержки. На основании данного пункта сформулировано условие заявления на страхование о компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Однако, поверенный не нес издержек на оплату страховой премии, поскольку получил денежные средства на оплату обязательств доверителя до присоединения доверителя к договору страхования. Поверенный был обязан выполнить поручение доверителя по передаче денежной суммы в счет оплаты страховой премии и не нес издержек в ходе выполнения данного поручения. Как указывалось выше, права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Таким образом, плательщиком страховой премии по договору страхования являлся истец, в связи с чем, имел право на получение информации об объеме обязательств (размере страховой премии и вознаграждении поверенного), которые у него возникают в связи с присоединением к договору страхования.

Таким образом, права потребителя на получение полной и достоверной информации об оказываемых услугах были нарушены. Неуказанная банком информация являлась необходимой, поскольку стоимость и потребительские свойства услуг могли повлиять на решения потребителя о приобретении данных услуг. Не указав данную информацию, ответчик лишил потребителя возможности совершить компетентный выбор услуг, поскольку потребитель не имел возможности сравнить цены услуг иных поверенных, цены услуг иных страховых компаний. Инструкции по расчету стоимости услуг в рублях в кредитном договоре, заявлении на страхование и других документах также отсутствовали.

При изучении выписки по счету было установлено, что сумма платы за подключение к программе страхования составляет ........ руб. (7,25% годовых от первоначальной суммы кредита), в т.ч.:

- Страховая премия - ........ руб. (1,80% годовых),

- Комиссия банка за подключение к программе страхования - ........ руб. (5,45% годовых), в т.ч. НДС ........ руб.

Заемщик узнал о стоимости указанных услуг из выписки по счету, при ее получении.

В соответствии с постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

На основании п. 44 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12)».

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с ч. 2 ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно условиям договора, полная стоимость кредита (ПСК), доведенная до потребителя (26,68%), была рассчитана банком на увеличенную сумму кредита (........ руб.), но без учета выплат по программе страхования и составляла. ПСК с учетом данных выплат банком до заемщика не доводилась, согласно прилагаемому расчету действительная ПСК составляла 31,12%. При расчете ПСК была использовала «ЧИСТВНДОХ» в соответствии с рекомендациями письма Банка России от 29.12.2006 года № 175-Т. В расчете ПСК использованы даты и аннуитетные платежи из графика погашения кредита, в связи с чем, суммы переплаты по процентам полностью совпадают с указанными в графике погашения кредита. Данный расчет может быть повторен и проверен судом в программе MS Excel с использованием рекомендованной в письме ЦБ РФ №175-Т функции «ЧИСТВНДОХ» (выдержка из письма и справка по использованию функции).

В силу положений ч. 8 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. действовавшей на момент заключения кредитного договора), Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением, исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Плата за присоединение к договору страхования, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У должны включаться в полную стоимость кредита, поскольку обязанность по их оплате прямо следует из того, что заемщику выдавалась увеличенная на плату по программе страхования сумма кредита, а договор страхования был непосредственно связан с кредитным договором и выступал в качестве дополнительного обеспечения.

Заемщик не мог оценить действительную разницу выплат в случае заключения кредитного договора без участия в программе.

Более того, в деле имеется информационный лист «Приложение № 25 «Рекомендуемая форма информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита». Согласно п.2.1 «Комиссии Банку» раздела 2 «Информация о полной стоимости кредита» данного листа единовременные комиссии и другие единовременные платежи составляли 0 руб., что является недостоверной информацией, поскольку у заемщика имелись обязательства по оплате комиссии банка за подключение его к программе страхования.

Таким образом, в деле отсутствуют доказательства ознакомления заемщика с информацией о размере страховой премии и комиссии банка за подключение к программе страхования в рублях. При этом, имеются доказательства недостоверного информирования («Приложение №25»).

Отсутствие в кредитном договоре полной и достоверной информации о размере полной стоимости кредита нарушило права потребителя, установленные ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У.

Согласно ст. 12 ГK РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права. В данном исковом заявлении заявлены требования о признании прав потребителя на получение полной и достоверной информации о стоимости услуг и ПСК нарушенными.

30.11.2015 года истцом была направлена претензия ответчику, в которой истец требовал возмещения убытков, возникших в связи с не предоставлением полной и достоверной информации о стоимости услуг банка. По настоящее время требования претензии не исполнены, факт нарушения прав потребителя не признан ответчиком.

Истец просит признать нарушенным право Косыгина Е.А.. на получение информации о размере вознаграждения поверенного (комиссии за подключение к программе страхования) в рублях, размере издержек поверенного на оплату страховой премии в рублях по договору поручения от Дата о присоединении к программе страхования по кредитному договору № от Дата; признать нарушенным право Косыгина Е.А.. на получение информации о размере страховой премии в рублях по договору страхования жизни и здоровья заемщика «Сбербанк России»; признать нарушенным право Косыгина Е.А.. на получение полной и достоверной информации о полной стоимости кредита по кредитному договору № от Дата.

Представитель истца Гулин Л.Н., действующий на основании учредительных документов, поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Денисова А.Е., действующая на основании доверенности от Дата, не признала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Истец Косыгина Е.А.. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

При этом неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому, не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд, с согласия сторон, рассматривает дело в отсутствие истца и третьего лица в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Дата между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Косыгина Е.А.. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме ........ руб. под 23,9 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора (п. 1.1. кредитного договора).

Согласно выписке из лицевого счета пор вкладу, копии лицевого счета кредит предоставлен в день заключения кредитного договора.

Также, Дата Косыгина Е.А.. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, из которого следует, что подписывая настоящее заявление, заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просит включить ее в список застрахованных лиц.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, с согласия заемщика, является банк, а заемщик, с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, становится застрахованным лицом.

П. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия этих договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства РФ.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения сделки, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не может повлечь нарушения прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств у кредитора и заемщика. Такие обязательства возникают между банком и клиентом непосредственно при заключении конкретного кредитного договора на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В п. 1 ст. 9 ГК РФ содержатся аналогичные положения. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Вместе с тем, существо отношений, связанных с получением в кредит и использованием финансовых средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявлять необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной им форме получения и использования денежных средств.

Как видно из материалов дела, Дата Косыгина Е.А.. подала в ОАО «Сбербанк России» заявку на предоставление кредита (анкета заемщика), заявление-анкета на получение потребительского кредита зарегистрирована Дата, подписана клиентом и сотрудником банка Дата.

Также, подписи сторон, заемщика (застрахованного лица) и кредитора, стоят под кредитным договором, заявлением на страхование.

Таким образом, истец была согласна со всеми положениями кредитного договора, заявления на страхование, что подтверждается подписями.

При этом, как следует из заявления на страхование, заемщик подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Факт подписания кредитного договора, заявления на страхование, получения их копий и выдачи кредита, при условии, что копии документов приложены к исковому заявлению и положены в основу иска, не оспаривается.

Доказательств того, что присоединение к предложенным банком условиям кредитного договора носило вынужденный характер, что имело место понуждение к заключению кредитного договора на предложенных банком условиях либо заблуждение относительно природы сделки, что отсутствовала возможность вести переговоры об условиях кредитования, вносить коррективы, или отказаться от заключения кредитного договора на условиях банка и заключить аналогичный кредитный договор с третьими лицами и на иных условиях, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Позиция Конституционного суда РФ, высказанная в Постановлении № 4-П от 23.02.1999 года «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан …» к существу спора не относится.

Следовательно, истец была свободна в выборе условий кредитного договора, сделка состоялась на добровольных началах.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1993 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или другими правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако из «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года), п. 4 следует, что такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенный перечень не является исчерпывающим, то есть, при заключении кредитного договора, закон допускает возможность страхования жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Так, кредитор имеет право предложить заемщику любой способ обеспечения исполнения его обязательств в рамках кредитного договора, в том числе, страхование.

Однако договор страхования является самостоятельным договором, сторонами которого выступают не банк и заемщик, а заемщик и страховая компания.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из заявления на страхование, истец не была связана обязанностью по заключению договора страхования с целью получения кредита, а добровольно приняла решение о страховании жизни и здоровья, в связи с чем, права заемщика не нарушены.

Так, кредитный договор не содержит условия об обязательном страховании, не ставит решение банка о кредитовании заемщика в зависимость от дачи им согласия на заключение договора страхования жизни и здоровья и позволяет ему отказаться от заключения сделки на предложенных условиях.

Напротив, заемщик подтвердила свое понимание того, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика не является дополнительной услугой, обуславливающей возможность заключения кредитного договора, по смыслу, заложенному в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, направлено на обеспечение исполнения обязательств по возврату денежных средств банка, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», закрепляющего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Так, личное страхование, как дополнительная мера защиты имущественных интересов, позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, ввиду неплатежеспособности или по иным причинам, удовлетворить требования банка - выгодоприобретателя по договору страхования, путем получения страхового возмещения, что, в том числе, минимизирует риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, истец не была лишена возможности получить кредит без присоединения к договору личного страхования.

При этом воля на страхование жизни и здоровья определенна и прямо выражена в заявлении на личное страхование, что свидетельствует о намерении заключить как кредитный договор, так и договор личного страхования.

Доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования осуществлялась по принуждению, являлась обязательным условием выдачи банком кредита, а нежелание заемщика ей воспользоваться могло послужить причиной отказа кредитора в кредитовании или ухудшить условия кредитного договора, а также, что заемщик не имел возможности самостоятельно выбрать иную страховую компанию, с целью личного страхования, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Следовательно, истец осознанно и в добровольном порядке приняла на себя обязательства, в том числе, по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которая включена в сумму кредита.

П. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Применительно к нормам права при заключении кредитного договора, кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право получить такую информацию.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

П. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Как видно из материалов дела, полная стоимость кредита составляет 26,68 % годовых, рассчитана по Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У.

Информация о ПСК доведена до заемщика в Приложении № 25 к кредитному договору «Рекомендуемая форма информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита» / «Автокредита» / «Кредита на приобретение / строительство объекта (ов) недвижимости»», в котором приведены примерный график платежей, полная стоимость кредита в процентах годовых, формула для определения полной стоимости кредита в соответствии с требованиями Банка России.

При этом график платежей от Дата полностью повторяет по своему содержанию примерный график платежей, оба подписаны заемщиком.

В силу п. 2 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У, в расчет полной стоимости кредита включаются:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

По Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг (п. п. 3.2, 3.2.4).

За участие в программе клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п. 3.3).

Из заявления на страхование следует, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

При этом заемщик дала согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере ........ руб. за весь срок кредитования и просила банк включить ее в сумму выдаваемого кредита.

В связи с чем, Дата Косыгина Е.А.. дала поручение ОАО «Сбербанк России» о перечислении платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от Дата в размере ........ руб.

Исходя из условий кредитного договора, заявления на страхование, плата за подключение к Программе страхования включена в полную стоимость кредита, что отвечает требования Банка России.

По смыслу ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть денежные средства, предоставленные ему банком, уплатить проценты, а также, исполнять все иные обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимизируются, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 971 ГК РФ, по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

П. 1 ст. 972 ГК РФ предусмотрено, что доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3 ст. 423 ГК РФ).

Следовательно, взимание банком платы за выполнение поручения клиента по подключению к Программе страхования не противоречит закону.

Так, кредитор заключает договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика, поэтому, совершенные им, как поверенным, юридически значимые действия подлежат оплате за счет доверителя.

По условиям кредитного договора, сумма кредита составляет ........ руб. и складывается из ........ руб., которые банк предоставил в кредит заемщику, и платы за подключение к Программе страхования ........ руб.

Из копии лицевого счета следует, что комиссия списана в размере ........ руб. (........ руб. + ........ руб.), страховая премия ........ руб.

В заявлении на страхование указана сумма платы за подключение к Программе страхования в размере ........ руб., но не раскрывается, из чего состоит плата за подключение к Программе страхования, а именно, не указаны отдельно комиссия и страховая премия. Между тем, закон не требует в обязательном порядке указывать в договоре страхования составные части вознаграждения поверенного и их размер.

Таким образом, сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по существенным условиям договора оказания возмездной услуги по подключению к Программе страхования, при этом, истцу была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги.

График платежей составлен из расчета ПСК, с учетом платы за подключение к Программе страхования, в соответствии с требованиями Банка России.

Письмо Банка России от 29.12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», из которого следует, что при определении размера эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам, рекомендуется использовать финансовую функцию ЧИСТВНДОХ программы Microsoft EXCEL, не подлежит применению. Документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года № 64-Т.

Исходя из условий кредитного договора, заявления на страхование, заемщик получила исчерпывающую информацию о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей по кредиту, понимала их и согласилась принять.

При этом вся информация по кредиту доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписями.

Доказательств, подтверждающих, что какие-либо условия кредитного договора навязаны банком, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Обстоятельства дела свидетельствуют не о том, что на момент заключения кредитного договора истец была ограничена в свободе его заключения и не получила достаточную информацию по кредиту, а, напротив, об осведомленности о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях.

То есть, клиент располагала полной информацией об условиях кредитования и о предложенной услуге по личному страхованию и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости страховой премии и комиссии за подключение к Программе страхования. Право заемщика воспользоваться такой услугой или отказаться от нее, с учетом условий, предложенных кредитором, в этой части ничем не ограничивались. Однако от оформления кредитного договора и получения кредита Косыгина Е.А.. не отказалась, возражений относительно предложенных условий, не заявила.

Следовательно, истец воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Сведений о том, что Косыгина Е.А.. при подписании кредитного договора и заявления на страхование действовала не добровольно, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования о признании нарушенным право на получение информации о размере вознаграждения поверенного (комиссия за подключение к программе страхования), издержек поверенного на оплату страховой премии по договору поручения о присоединении к программе страхования по кредитному договору, на получение информации о размере страховой премии, на получение полной и достоверной информации о полной стоимости кредита являются незаконными, необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в защиту интересов Косыгина Е.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании нарушенным право на получение информации о размере вознаграждения поверенного (комиссия за подключение к программе страхования) в рублях, издержек поверенного на оплату страховой премии в рублях по договору поручения от Дата о присоединении к программе страхования по кредитному договору № от Дата, на получение информации о размере страховой премии в рублях по договору страхования жизни и здоровья заемщика, на получение полной и достоверной информации о полной стоимости кредита по кредитному договору № от Дата - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 19.05.2016 года.

Судья: О.А. Матвиенко

Копия верна:

Судья: О.А. Матвиенко

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1247/2016.

Секретарь судебного заседания _____________ Стопа Л.В.

Дата выдачи «_____» _________________ 20___ г.