Решение по делу № 2-1807/2015 от 30.03.2015

     РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2015 года                                                                               город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1807/2015 по иску Черкашенина А. Г. к ОАО АКБ «РОСБАНК», ООО «Управляющая компания «ТРАСТ» о признании договора цессии ничтожным,

У С Т А Н О В И Л:

        Черкашенин А.Г. обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ОАО АКБ «Росбанк», ООО «Управляющая компания «ТРАСТ» о признании договора цессии (об уступке права требования №) ничтожным в силу несоответствия его требованиям закона, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Управляющая компания ТРАСТ» был заключен договор цессии (об уступке права требования №) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ним и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), отсутствует пункт об уступке права требования, тем самым банк нарушает п.51. Постановления ВС РФ от 26.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь ввиду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требований по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении». Просит суд признать договор цессии (об уступке права требования №) ничтожным в силу несоответствия его требованиям закона.

    В судебном заседании истец Черкашенин А.Г. заявленные требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении.

     В судебном заседании представитель ответчика ООО «Управляющая компания «ТРАСТ» - Алаева С.С., заявленные исковые требования не признала, полагала их не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в представленных в материалы дела письменных возражениях на исковое заявление, просила в удовлетворении требований отказать.

    В судебном заседании третье лицо Максименко Н.Г. исковые требования полагала законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    В судебном заседании ответчик ОАО АКБ «Росбанк», третье лицо Темникова Е.Г., извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствуют, о причинах неявки суду неизвестно, что не является препятствием к рассмотрению дела.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) и Черкашениным А.Г. (Заемщик), Максименко Н.Г., Темниковой Е.Г. (Поручители) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором, а поручители обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по настоящему договору (п. 1.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 1.2, 1.3, 1.4 кредитного договора, размер кредита – <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту на дату заключения настоящего договора установлена в размере 16% годовых. Целевое назначение кредита – неотложные нужды.

Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 29 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты> руб. на банковский специальный счет заемщика, на который был предоставлен кредит и комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно (п. 1.5, 1.6 кредитного договора).

Согласно п. 2.1 кредитного договора, срок предоставления кредита определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой – либо из обязанностей перед кредитором.

Как усматривается из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Черкашениным А.Г. своих обязательств по возврату кредита, предусмотренных условиями кредитного договора, ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в <данные изъяты> районный суд <адрес>.

Заочным решением <данные изъяты> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по исковому заявлению АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Черкашенину А. Г., Максименко Н. Г., Темниковой Е. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворены. Расторгнут кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черкашениным А. Г.. С Черкашенина А. Г., Максименко Н. Г., Темниковой Е. Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала солидарно взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (Цендент) и ООО «Компания Траст» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № в соответствии с условиями которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) к должникам Цедента, поименованным в Приложениях 1а и 1б, являющихся неотъемлемой частью договора. Уступаемые права (требования) вытекают из кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками, указанных в Приложении № 1 а, и из кредитных договоров, право по которым были приобретены цедентом по договорам уступки прав (требований), указанных в Приложении № 1 б (п. 1.1 договора цессии).

Права требования Цедента к должникам по кредитным договорам переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существуют к моменту перехода прав (п. 1.2 договора цессии).

По состоянию на дату заключения договора уступки права требования, в частности, включают: права требования согласно Приложению № 1а к настоящему договору в сумме <данные изъяты> руб., а именно право требования к должникам возврата основного долга в сумме <данные изъяты> руб., право требования к должникам уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, в сумме <данные изъяты> руб., право требования к должникам признанной неустойки – <данные изъяты> руб., право требования к должникам уплаты задолженности по оплате государственной пошлины, возникшей на основании вступившего в законную силу решения суда в сумме <данные изъяты>, право требования к должникам уплаты комиссии в сумме <данные изъяты>

Цена уступаемых по договору прав требования составляет <данные изъяты> руб. (п. 1.3).

В соответствии с подписанным сторонами графиком передачи оригиналов кредитных документов (приложение № 2), являющихся неотъемлемой частью договора, цедент обязан передать цессионарию подлинники всех документов, удостоверяющих права (требования) цедента к должникам по кредитным договорам, и документы, необходимые для реализации уступаемых прав требования, в том числе копии документов о взыскании с должников долга в судебном порядке, в случае, если до дня перехода прав требования цедентом инициирован судебный процесс и/или возбуждена процедура исполнительного производства (п. 3.1).

Цессионарий обязан оплатить уступку в сумме, указанной в п. 1.3 договора. Оплата производится не позднее 5 банковских дней с момента подписания сторонами договора цессии путем перечисления денежных средств на счет цедента, указанный в разделе 7 настоящего договора (п. 4.1).

Как следует из приложения 1а к договору уступки прав требования (цессии) № от <данные изъяты>., ООО «Компания Траст» приобрело у ОАО АКБ «РОСБАНК» право требования к заемщику Черкашенину А.Г., а также к поручителям Темниковой Е.Г., Максименко Н.Г. задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> в том числе: основного долга - <данные изъяты> руб., суммы процентов – <данные изъяты>

О состоявшейся уступке права требования ООО «Компания Траст» предупредило заемщика Черкашенина А.Г. путем направления ДД.ММ.ГГГГ соответствующего уведомления.

Переход прав кредитора другому лицу регламентирован параграфом 1 главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ).

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 51 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из анализа приведенных выше норм права, смена лица в обязательстве не влечет его прекращение или изменение его характера. Однако, поскольку для кредитного обязательства характерен особый субъектный состав и порядок заключения договора, требования, вытекающие из него, при отсутствии специального соглашения между сторонами могут уступаться только кредитным организациям. При этом стороны при заключении кредитного договора могут согласовать условие о праве банка уступить требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Из материалов дела следует, что ООО "Компания Траст" кредитной организацией не является, соответствующей лицензии не имеет, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. не предусмотрено право банка на передачу требования, вытекающего из данного договора, третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности без согласия заемщика.

Доводы ответчика о том, что данное право банка передать полностью или частично свои права кредитора третьему лицу закреплено в заявлении – анкете Черкашенина А.Г. на предоставление кредита, которое содержат в себе условия кредитного договора и которое подписано заемщиком, суд не может принять во внимание, поскольку данное заявление – анкета Черкашенина А.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды не является частью кредитного договора, заключенного сторонами, и не может быть учтено судом.

Статьями 420, 432, 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством соответствующей связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 427 Гражданского кодекса РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

В случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев делового оборота, если они отвечают требованиям, установленным статьей 5 и пунктом 5 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно названным нормам права, если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Обычаи, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «РОСБАНК», Черкашенин А.Г. (заемщик) и Темникова Е.Г., Максименко Н.Г. (поручители) заключили кредитный договор № с условием об обеспечении исполнения обязательства заемщика поручительством в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Текст данного договора не содержит положения о том, что его отдельные условия определяются иными документами.

Соответственно, заявление - анкета Черкашенина А.Г. на предоставление кредита не является частью заключенного сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и его подписание заемщиком об обратном в соответствии с приведенными нормами права не свидетельствует.

Также нельзя в рассматриваемой ситуации руководствоваться утвержденными банком условиями в качестве обычаев делового оборота, применимых к отношениям сторон. Согласно приведенным выше нормам права возможность банка уступить требования по обязательствам, возникшим из кредитного договора, лицу, не являющемуся кредитной организацией, должно быть специально согласовано сторонами.

Таким образом, сторонами кредитного договора условие о праве банка на передачу требования, вытекающего из названного кредитного договора, третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный ООО "Управляющая компания ТРАСТ" и ОАО АКБ "Росбанк" договор цессии в части передачи требования по обязательству, возникшему из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ является недействительным, как противоречащий приведенным выше нормам материального права.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, под которой, в силу статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", понимается юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 857 ГК РФ и статьей 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом (лицензией, выдаваемой Банком России), гражданин становится потребителем финансовой услуги, оказываемой банком, и вправе рассчитывать на соблюдение банковской тайны, которая относится к качеству финансовой услуги.

Названные отношения регулируются, в частности, Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", которым не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Следовательно, в заемном обязательстве, возникшем из кредитного договора, личность займодавца-кредитора имеет существенное значение для заемщика-гражданина; уступка банком своих требований лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, допускается лишь с согласия должника, которое должно быть выражено в договоре (пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Кроме того, суд учитывает, что заочным решением <данные изъяты> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черкашениным А.Г., расторгнут, в связи с чем, у банка прекратились все права и обязанности по данному договору, кроме одной – принять исполнение по нему.

Вместе с тем, договор уступки прав требования (цессии) № между ОАО АКБ «РОСБАНК» (Цендент) и ООО «Компания Траст» (Цессионарий) заключен ДД.ММ.ГГГГ., то есть намного позже после расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уже на стадии исполнения вступившего в законную силу решения суда, при этом замена стороны в исполнительном производстве в судебном порядке произведена не была.

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования Черкашенина А.Г. о признании ничтожным договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Компания «ТРАСТ» в части уступки права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Черкашенина А. Г. – удовлетворить.

Признать договор цессии № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Компания «ТРАСТ» в части уступки права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – ничтожной сделкой.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                       A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 25.05.2015г. Судья.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>