Решение по делу № 2-41/2020 от 14.10.2019

61RS0011-01-2019-002366-59 К делу № 2-41/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2020 года         г. Белая Калитва

Белокалитвинский городской суд Ростовской области РФ в составе

председательствующего судьи Матвеевой Н.Д.

при секретаре Калининой М.П.

с участием истца Шаталова С.П. и его представителя Ноздрина М.П. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаталова С.П. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о выплате страховой суммы и судебных расходов, третье лицо АО «ОТП Банк»,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о выплате страховой суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства.

    16 марта 2019 года истцом был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ОТР-496/2019-29491411.

    Страховым риском по настоящему договору является «дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (пункт 6.1 договора). Страховая сумма по договору - 185000 рублей (пункт 6.1 договора).

    16 июля 2019 года, после заключения договора, истец потерял основную работу по независящим от него причинам, так как в связи с заболеванием стал инвалидом второй группы и утратил трудоспособность.

    В связи с возникновением предусмотренного договором страхового случая истец подал заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием выплаты предусмотренного договором страхового возмещения в размере страховой суммы - 185000 рублей и получил отказ со ссылкой на п. 2.1 Полисных условий по программе страхования, утверждая, что истец утратил постоянную работу по основаниям, не предусмотренным Полисными условиями.

    Считает отказ ответчика необоснованным, полагает, что имеет право на выплату предусмотренного договором страхового возмещения по следующим причинам.

    Как видно из договора, в тексте договора не изложены Полисные условия, он не был ознакомлен с ними, и не были вручены Полисные условия в качестве приложения к договору. Это подтверждается отсутствием в договоре записи и подписи о вручении Полисных условий, то есть правил страхования (пункт 9.3 договора).

    Согласно части 2 статьи 943 ГК РФ, «условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

    В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Таким образом, без вручения Полисных условий при заключении договора, они являются необязательными и ответчик не имеет права ссылаться на них и отказывать на их основании в выплате.

    Согласно части 4 статьи 12 Федерального закона от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя познаний о свойствах и характеристиках услуги.

    За составление искового заявления в суд и консультацию по вопросу нарушения прав со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом уплачено в ООО «Юридическое бюро» соответственно 2500 рублей и 500 рублей.

    В связи с чем просит суд обязать ответчика Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» выплатить предусмотренное договором страховое возмещение страховую сумму 185000 рублей, как предусмотрено пунктом 6.1 Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ОТР-496/2019-29491411. Взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 500 рублей и 2500 рублей, затраченные соответственно на консультацию и составление искового заявления.

    В судебном заседании истец и его представитель поддержали исковые требования, и просили их удовлетворить, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске. Кроме того, истец пояснил, что у него было выявлено онкологическое заболевание, о котором он узнал до заключения кредитного договора и договора страхования жизни. Прошел обследование, лечение, был признан инвалидом второй группы и по состоянию здоровья был уволен, а деньги ему нужны были на лечение.

    Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставлен отзыв на исковое заявление, согласно которого просили рассмотреть дело без участия их представителя и в иске отказать. Из письменного отзыва следует, что заявленные истцом события по условиям договора страхования (п. 21 Полисных условий к Договору страхования) не является страховым случаем и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату. Истец не доказал факт наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования. Из представленной документации, а именно трудовой книжки истца следует, что он был уволен 16.07.2019 года по п. 8 ч. 1 ст. 77 ТК РФ, то есть по основаниям, не предусмотренным Полисными условиями.

    Третье лицо было извещено надлежащим образом, в суд не явились, своего представителя не направили, возражения не представили.

    Выслушав истца и его представителя, суд полагает заявление не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В силу приведенных правовых норм, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

    В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

    Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

    В силу ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    В соответствии со ст. ст. 15, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого- более сведущим в определении факторов риска, доводы страховщика о том, что указанные истцом основания страховым случаем не являются должны доказываться ответчиком.

    В соответствии со статьей 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В силу п.2 ст.6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

    Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

    Согласно п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

    Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

    В случае несоблюдения нормы о необходимости предоставления доказательств в обоснование исковых требований суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, истец, заведомо звавший о наличии у него выявленного онкологического заболевания, нуждавшийся в денежных средствах на лечение, 16 марта 2019 года заключил с ОТПбанк кредитный договор на индивидуальных условиях со сроком возврата 60месяцев, сумма кредита 185000руб., процентная ставка 17.9%годовых, периодичность платежей- ежемесячно(л.д.54-56).

    В тот же день, 16 марта 2019г., истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ОТР-496/2019-29491411 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита(приложение №1 к настоящему договору, далее –Полисные условия) (л.д. 6-7,78-79).

     В соответствии с пунктом 6.1Договора, страховым риском по настоящему договору является «дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам(за исключением случаев, предусмотренных разделом 3 приложения №1 к Полисным условиям)». Страховая сумма по договору - 185000 рублей (пункт 6.1 договора), страховая премия 20424,00руб. Выгодоприобретателем согласно договору, является застрахованный. Пункт 8 Договора содержит декларацию страхователя- застрахованного.

    Страхователь-застрахованный, подписывая настоящий договор страхования, подтвердил достоверность утверждений в вышеуказанной Декларации, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, что с назначением Выгодоприобретателей согласен. В договоре(л.д.79) имеется собственноручная подпись страхователя-застрахованного Шаталова С.П. ДД.ММ.ГГГГ рождения, что им было подтверждено в судебном заседании.

    В соответствии с п.2.1 Полисных условий по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»(Приложение №1 к Полисным условиям страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита, утвержденных приказом от 29.06.2018г. №180629-01-од) страховым случаем может быть признано дожитие застрахованного лица до следующего события: прекращение(расторжение) трудового договора по инициативе работодателя, по основаниям, предусмотренным: п.1 и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ(сокращение численности или штата работников организации или ликвидации организации); п.4 части 1 ст.81 ТК РФ(смена собственника имущества организации); п.2 части 1 ст.83 ТК РФ(восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда); п.9 части 1 ст.77ТК РФ(отказ работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем). В соответствии с п.2.2 Полисных условий, указанное событие признается страховым случаем при условии, что оно имело место в течение срока страхования по настоящей программе, но не ранее чем через 90дней-отсроченный период- с даты вступления Договора страхования в силу и за исключением случаев, предусмотренных Разделом №3(« Общие исключения из страхового покрытия») настоящего приложения(л.д.76).

    В соответствии с п.3.1.6 указанных Полисных условий, расторжение трудового договора с Застрахованным по основаниям, предусмотренным ТК РФ, но не указанным в п.2.1 настоящего Приложения, а также по основаниям, содержащимся в иных нормативно-правовых актах, регулирующих вопросы прекращения(расторжения)трудовых отношений отдельных категорий граждан, в том числе военнослужащих и приравненных к ним лиц- по настоящей дополнительной программе не являются страховым случаем.

    Согласно акту освидетельствования №1236.27.61/2019 от 15 июля 2019г. Бюро МСЭ №27 ФГБУ МСЭ по Ростовской области Минтруда России, Шаталову С.П. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.08.2020г.(л.д.57).

    Приказом работодателя ООО «УК «Стройком» от 16 июля 2019г. № 36к Шаталов С.П. уволен с должности слесаря-сантехника с 16.07.2019г. по основаниям п.8 части 1 ст.77ТК РФ(л.д.82)

    Как следует из Договора страхования и Полисных условий, исследованных судом, увольнение страхователя-застрахованного по основаниям п.8 ч.1 ст.77ТК РФ, в качестве страхового случая не предусмотрено.

    На этом основании ответчик отказал истцу в удовлетворении заявлении от 19.08.2019г. на страховую выплату, письмо от 03.09.2019г.(л.д.86), полагая, что заявленное событие не является страховым случаем, что освобождает Страховщика от осуществления страховой выплаты.

    Истец договор страхования от 16.03.2019г. не оспорил. С заявлением о признании произошедшего с ним события страховым случаем не обращался, в установленный законом срок возврата страховой премии не потребовал.

    Доводы истца о нарушении ответчиком прав потребителя, выразившиеся в том, что ему при заключении договора страхования жизни и здоровья заёмщика кредита не была предоставлена необходимая информация, не был ознакомлен с Правилами страхования и с Полисными условиями, был органичен во времени, о том, что ответчик, как исполнитель услуги, должен доказать, что у него на дату заключения договора не отсутствовали специальные познания для заключения договора, материалами дела, допустимыми и относимыми доказательствами в ходе судебного разбирательства не подтверждены. Доводы истца об отсутствии его подписи в выданных ему копиях документов, правового значения не имеют, поскольку судом исследованы копии документов, представленные ответчиком, заверенные надлежащим образом, в которых имеется подпись истца и принадлежность этой подписи ему – истец не отрицал.

    При таких обстоятельствах, когда истец утратил постоянную работу по основаниям, не предусмотренным Полисными условиями, не признанными страховым случаем, суд не усматривает нарушения прав потребителя услуги, полагает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Отказать Шаталову С.П. в удовлетворении исковых требований к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о выплате страховой суммы и судебных расходов, третье лицо АО «ОТП Банк».

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

    Судья подпись        Н.Д. Матвеева

    Мотивированное решение изготовлено 17.01.2020 г.

    Подлинный документ подшит в дело № 2- 41/20 и находится в производстве

Белокалитвинского городского суда