Решение по делу № 2-2542/2019 от 11.06.2019

УИД № 54RS0001-01-2019-003930-49

Дело № 2-2542/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    07 августа 2019 года    город Новосибирск

    Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

    председательствующего судьи    Галиной В.А.,

    при секретаре     Сушковой О.Ю.,

с участием:

    представителя ответчика    Стракевич Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Даниловой ФИО о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с Даниловой ФИО задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ ..., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 148 696,54 руб., в том числе: 98787,98 - задолженность по основному долгу; 40 052,53 руб. - задолженность по просроченным процентам; 9 856,03 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4173,93 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты ..., согласно которому заемщику Даниловой Е.А. была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 94 000 руб. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с Положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. При этом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых были известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту с указанным лимитом денежных средств. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления заключительного счета, направленного в адрес ответчика. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика по договору составляет 148 696,54 руб., из которых: 98 787,98 - задолженность по основному долгу; 40 052,53 руб. - задолженность по просроченным процентам; 9 856,03 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Данилова Е.А. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Стракевич Л.О. в судебном заседании иск не признала, ссылаясь на несразмерности финансовых санкций и тяжелое материальное положение ответчика в связи с достижением пенсионного возраста, просила уменьшить размер заявленных штрафов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ознакомившись с доводами искового заявления, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

По правилам части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (до переименования ДД.ММ.ГГГГ – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Даниловой ФИО в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 94 000 руб. на бессрочный период, условия которого содержатся в заявлении-анкете заемщика, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах по картам (л.д.34-42).

Исходя из сведений, указанных в заявлении-анкете, стороны договорились, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Аналогичное условие содержится в пункте 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.38).

Из материалов дела усматривается, что карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11, л.д.16).

Факт заключения договора и получения кредитной карты, как и факт ее активации, представитель ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

По условиям тарифного плана 7.3 продукта Тинькофф платинум: беспроцентный период - от 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 32,9%, по операциям получения наличных денежных средств 39,9 %; плата за обслуживание: основной карты: первый год - бесплатно, далее -590 руб., дополнительной карты – первый год бесплатно, далее -590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «Смс-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – 6% от задолженности мин.600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз подряд – 590 руб.; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за подключение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности -390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (л.д.36).

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифу.

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (пункт 5.7 Общих условий).

Согласно пункту 7.3 на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (пункт 7.5)

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и /или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиенты о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать тариф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета (л.д.41).

Условиями договора предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование обеспечивалось неустойкой (штрафом).

В период действия договора ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем обязательства по возврату кредита Данилова Е.А. выполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки минимальных платежей, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке путем формирования и направления в адрес ответчика Заключительного счета, что предусмотрено пунктом 11.1 Общих условий (л.д.46).

Предъявленная к оплате сумма ответчиком погашена не была.

На основании заявления АО «Тинькофф Банк» о вынесении в отношении должника Даниловой Е.А. судебного приказа о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, 09 октября 2018 года мировым судьей судебного участка Дзержинского судебного района г. Новосибирска вынесен судебный приказ, который был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, на основании статей 128, 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с поступлением от должника возражений (л.д.43-44).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ..., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком сформировалась задолженность в размере 148 696,54 руб., в том числе: 98 787,98 руб. - основной долг; 40 052,53 руб. - проценты за пользование кредитом; 9856,03 руб. - штрафные санкции (л.д.10,16-24).

Данный расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается выпиской по карте (л.д.11-15), контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах суд полагает заявленные требования в части основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд полагает возможным согласиться с доводом ответчика о несоразмерности заявленных банком штрафных санкций последствиям нарушения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что представителем ответчика в ходе судебного заседания заявлено ходатайство о снижении размера подлежащего взысканию штрафа, при этом ответчик ссылался на тяжелое материальное положение Даниловой Е.А. в связи с достижением пенсионного возраста, частичное исполнение обязательств по договору путем периодического внесения денежных средств на карточный счет, что подтверждается выпиской по карте, исходя из суммы основного долга, подлежащих взысканию процентов за пользование денежными средствами и заявленного периода просрочки, суд полагает возможным уменьшить размер заявленных истцом штрафных санкций до 2500 руб.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом суд принимает во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в абзаце 4 пункта 21 Постановления от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», из которых следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 173,93 руб. (л.д.8,9).

    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Даниловой ФИО о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Даниловой ФИО в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ ... в размере 141 340,51 руб., в том числе:

98 787,98 руб. - задолженность по основному долгу,

40 052,53 руб. - задолженность по просроченным процентам,

2 500 руб. - штрафные санкции;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 173,93 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.

    Судья    В.А.Галина

    Мотивированное решение составлено 09 августа 2019 года.