Решение по делу № 2-191/2020 от 25.10.2019

№ 2-191/2020

УИД: 61RS 0001-01-2019-004770-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года гор. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Акуз А.В.

при секретаре Камышовой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рыжкова А. И. к АО «Альфа-Банк» о снижении размера неустойки, обязании совершить действия,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства. Между АО "АЛЬФА-БАНК" и: Рыжков А. И. были заключены следующие договоры:

кредитный потребительский договор № SRS№ от ... на сумму 772 000 руб;

договор на выдачу кредитной карты № FOG№ от ... на сумму 200 000 руб.;

договор на выдачу кредитной карты № PIL№ от ... на сумму 300 000 руб.

На момент заключения кредитного договора, истец был уверен в возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитным учреждением. Истец был трудоустроен, получал стабильный доход. Однако в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. Истец официально не трудоустроен, заработную плату не получает, большая часть денежных средств уходит на ежемесячные расходы: питание и бытовые расходы, коммунальные платежи за жилье, лечение, выплаты по кредитам, выплаты по иным долгам.? Проблемы с выплатами ежемесячных платежей возникли в связи со следующими причинами: проблемами в бизнесе, высокой кредитной нагрузкой. В данный момент в рамках указанного договора кредитным учреждением также предъявлены требования к истцу о начислении неустойки. Конкретный размер зачисленной неустойки истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер, так как отсутствуют необходимые для расчета документы, которые истец, в свою очередь, пытался истребовать у кредитного учреждения самостоятельно. Истец неоднократно обращался в кредитное учреждение в попытке изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако удовлетворительный ответ из кредитного учреждения заемщик не получил. По причине ухудшения изменения финансового положения, истец ненадлежащим образом производил выплаты по кредитному обязательству. Истец признает факт, что данные действия являются существенными нарушениями условий заключенного договора. Сложившуюся ситуацию истец расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и в соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ это является основанием для изменения или расторжения договора. Истец считает, что кредитное учреждение нарушило его права потребителя в части зачисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации. Излишне начисленные штрафные санкции лишают истца возможности надлежащего исполнения своих обязательств перед кредитором. На основании изложенного, истец просил суд снизить размере неустойки до 27862,02 руб, зафиксировать общую сумму долга истца ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Дело в отношении указанного лица рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как было установлено в судебном заседании, ... Банк и Рыжков А. И. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № FOG№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил предоставление заемщику денежных средств в пределах лимита кредитной карты.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в заявлении заемщика, Индивидуальных условиях № F0G№ и Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты - сумма кредитования составила 200 000 руб.

... Банк и Рыжков А. И. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был?присвоен номер № SRS№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной й форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил предоставление заемщику кредитных средств в пределах установленной суммы кредитования.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Заявлении ка, Индивидуальных условиях № SRS№ и Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными - сумма кредитования составила 772 000 руб.

... Банк и Рыжков А. И. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № PIL№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил предоставление заемщику денежных средств в пределах лимита кредитования.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в заявлении заемщика, Индивидуальных условиях № PIL№ и Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования кредитной карты - сумма кредитования составила 300 000 руб.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Судом было установлено, что в настоящее время Рыжков А.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные по кредитам не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1)    в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)    изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалось по характеру договора и условиям оборота;

3)    исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки непредвиденными.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся в деле доказательств.

Согласно статье 333 названного кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Частью 1 статьи 3 названного кодекса предусмотрено право заинтересованных лиц в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Обращаясь в суд, истец указал, что в настоящее время находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. Истец официально не трудоустроен, заработную плату не получает, большая часть денежных средств уходит на ежемесячные расходы: питание и бытовые расходы, коммунальные платежи за жилье, лечение, выплаты по кредитам, выплаты по иным долгам.?

Однако, указанные обстоятельства не относятся к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Также судом установлено, что п.12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и\или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу в отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части снижения размера неустойки.

Рассматривая требования истца зафиксировать общую сумму долга истца ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами, суд приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, что кредитный договор № F0G№ расторгнут, на основании ч. 2 ст.14 Федерального закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", начисление неустойки, процентов с ... не производится.

Кредитный договор № SRS№ расторгнут, на основании ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", начисление неустойки, процентов с ... не производится.

Кредитный договор № PIL№ расторгнут, на основании ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", начисление неустойки, процентов с ... не производится.

Суммы основного долга и начисленных процентов изменяются только при поступлении денежных средств в счет уплаты указанных сумм.

Таким образом, требование о фиксации суммы основного долга и начисленных процентов по указанным кредитным договорам не подлежит удовлетворению, поскольку в настоящий момент договоры расторгнуты, изменения сумм основного долга и процентов не происходит.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 — 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных исковых требованиях Рыжкова А. И. к АО «Альфа-Банк» о снижении размера неустойки, обязании совершить действия, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 24.01.2020 года.