Решение по делу № 2-235/2019 от 24.04.2019

Дело № 2-235/2019 (12RS0009-01-2019-000364-24)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 июня 2019 г. пгт. Морки

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Ивановой Л.А., при секретаре Егошиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александровой В.А. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании суммы страховой премии, штрафа и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

истец Александрова В.А. (далее - истец) обратился в суд к ответчику обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ответчик, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") с указанным иском, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства:

2 марта 2019 г. между истцом и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита на сумму 301616 руб. 59 коп. сроком на 48 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора истец заключил с ответчиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договор страхования жизни и здоровья, что не являлось обязательным условием выдачи кредита. Истец направил, в предусмотренный договором срок, в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ответчик отказал в возврате страховой премии. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму уплаченную в качестве страховой премии в размере 50671 руб. 59 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 %, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей

Истец в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указано о рассмотрении искового заявления в отсутствие истца, с участием его представителя по доверенности.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца Перминов Н.В. доводы искового заявления поддержал и просил исковые требования удовлетворить, дополнив, что ответчик является надлежащим и заявленная сумма подлежит взысканию с ответчика, а не с ООО "Русфинанс Банк".

В судебное заседание представитель ответчика не явился, от представителя ответчика А.С. Юрова, действующего на основании доверенности № … от 12 ноября 2018 г., поступил отзыв на исковые требования, в котором просил в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, Александрова В.А. выразила свое согласие ООО "Русфинанс Банк" быть застрахованным лицом, что не может прождать прав и обязанностей между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и истцом, а застрахованное лицо не является стороной договора страхования, является только существенным условием договора. Истцом не представлено суду документов, подтверждающих наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между истцом и ответчиком, это договор страхования, подписанный обеими сторонами, страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат или квитанция. В материалах дела нет ни платежного поручения, ни заявления о перечислении денежных средств в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", Александрова В.А. оплатила не страховую премию, а расходы банка, вызванные оплатой ею денежных средств. В случае удовлетворения иска просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Третье лицо представитель ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося третьего лица.

Заслушав представителя истца Перминова Н.В., исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1, 2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В п.2 ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

2 марта 2019 г. Александрова В.А. обратился с заявлением к ООО "Русфинанс Банк", в котором выразил свое согласие на заключение с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договора страхования в целях обеспечения по кредитному договору № … от 2 марта 2019 г., по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента на следующих условиях: страховая сумма - 301616 руб. 59 коп., страховая премия - 50 671 руб. 59 коп., срок страхования - 48 месяцев, страховые случаи - получение инвалидности I или II группы или смерть. В заявлении указано, что страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии по заключенному договору страхования. Выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь.

Договор страхования заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее - Правила страхования), с которыми истец ознакомился и согласился.

Ответчиком, доказательства, свидетельствующие о не поступлении к нему страховойпремииот банка, суду не представлены.

11 марта 2019 г.Александрова В.А. в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" направила заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 50671 руб. 59 коп., которое получено ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" 19 марта 2019 г., ответа на него не последовало,страховаяпремия истцувозвращена не была.

Согласно ст.450.1ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст.958ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договорастрахованияв любое время, если к моменту отказа возможность наступлениястраховогослучая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договорастрахованияуплаченная страховщику страховаяпремияне подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации "Оборганизациистраховогодела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольногострахования.
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольногострахования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лицстрахованияжизнина случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхованияжизнис условием периодическихстраховыхвыплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;страхованияот несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольноестрахование).
Согласно п.1 Указания Банка России, при осуществлении добровольногострахования(за исключением случаев осуществления добровольногострахования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченнойстраховойпремиив порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольногострахованияв течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховойпремии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признакистраховогослучая.
Страховщик при осуществлении добровольногострахованиявправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольногострахованиядолжен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольногострахованияв срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договорустрахования(далее - дата начала действиястрахования), уплаченнаястраховаяпремия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольногострахованиядолжен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхованиясчитается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольногострахованияили иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольногострахованиядолжен предусмотреть условие о возврате страхователюстраховой премиипо выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольногострахования(п.8).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольногострахованияв соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Таким образом, все договоры добровольногострахования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольногострахованияотказаться от него с возвратомстраховойпремиив полном объеме.

Поскольку истец отказался от договорастрахованияв установленный Указанием Банка России 14 календарный срок, следовательно,страховаяпремияподлежит возврату в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что данное Указание Банка России не подлежит применению по отношению к ним, поскольку договор заключен между ответчиком и третьим лицом, а истец не является страхователем, несостоятельны.

Из установленных по делу фактических обстоятельств в совокупности следует, что вследствие заключения банком договора страхованияс внесением заемщиком соответствующей платызастрахованнымявляется имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является также и сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течении 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхованияс возвратом всей уплаченной денежнойсуммыпри заключении договорастрахованияв его интересах третьим лицом с ответчиком.
При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что уведомление об отказе от договорастрахованиянаправлено истцом ответчику в течение 14 дней со дня заключения договора, суд считает обоснованными доводы истца о том, чтостраховаяпремияпо договору страхованияподлежит возврату в полном объеме, поскольку договорстрахованияпрекратил свое действие. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежитвзысканиюсуммастраховойпремиив размере 50 671 руб. 59 коп..

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены, то в его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 25335 руб. 80 коп. (50671 руб. 59 коп.:2). В возражении на исковое заявление ответчик просил о снижении размера неустойки связи с несоразмерностью их последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, период просроченного обязательства, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении неустойки, принципа соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до 15000 руб.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом в связи с рассмотрением настоящего дела были понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, что подтверждается представленным договором об оказании юридических услуг от 22 апреля 2019 г. и распиской Перминова Н.В. в получении денежной суммы в размере 15000 руб. от 22 апреля 2019 г.

Учитывая категорию спора и обстоятельства дела, объем выполненной представителем работы, суд считает возможным взыскать понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, что будет соответствовать требованиям разумности.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст.333.36 ч.2 п.4 Налогового кодекса РФ истец по иску, связанному с защитой прав потребителей, освобождается от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 2 170 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Александровой В.А. удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (ОГРН 1067746806170, ИНН 7706625952, дата регистрации 12 июля 2006 г.) в пользуАлександровой В.А. страховую премию в размере 50 671 руб. 59 коп., штраф в размере 15 000 руб. и расходы по оплате услуг представителя в размере 12000 руб., а всего 77 671 руб. 59 коп..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" государственную пошлину в размере 2 170 руб. в доход бюджета муниципального образования "Моркинский муниципальный район" в лице Межрайонной ИФНС России №2 в Республике Марий Эл.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Моркинский районный суд.

Председательствующий судья Л.А. Иванова

Мотивированное решение составлено 13 июня 2019 г.