Решение от 27.01.2020 по делу № 2-459/2020 от 29.11.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2020 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Синицыной М.П.,

при секретаре      Ермилиной А.С.,

с участием истца Фролова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-459/2020 по иску Фролова Владимира Васильевича к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий договора кредитования, взыскании денежных средств, обязать установить процентную ставку по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец Фролов В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «Совкомбанк», в котором с учетом уточнения требований просит признать недействительными пункты п. 13, п. 17, п.п. 2 п. 18, п.п. 2 п. 4 условий Договора кредитования № 1493083597, обязав ответчика исключить данные пункты из условий Договора кредитования № 1493083597, взыскать с ответчика в его пользу 24 050,41 рублей, сумму незаконной взысканной комиссии в размере 5 499 рублей за карту Голд, незаконно удержанную сумму в размере 500 рублей за выдачу копии кредитного договора, обязать ответчика установить процентную ставку по договору кредитования № 1493083597 от 18.12.2017 года в размере 18,90% годовых.

В обоснование предъявленного иска истец указал, что 16 февраля 2016 года путем подписания заявления был заключен договор потребительского кредита № 665130850: сумма *** руб.*** коп., срок *** месяцев, ставка 29,9% годовых, открыт текущий счёт ***. По кредитному договору № 665130850 он исполнял свои долговые обязательства в полном объеме, просроченных задолженностей не совершал, досрочно вносил ежемесячные платежи, финансовых трудностей не испытывал, в договоре перекредитования не нуждался, с заявлением о заключении договора перекредитования в ПАО «Совкомбанк» не обращался. В декабре месяце 2018 года ПАО «Совкомбанк» предложил ему заключить договор перекредитования с более низкой процентной ставкой 18.90% и на более выгодных условиях.

18 декабря 2017 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор перекредитования № 1493083597, открыт текущий счёт *** в Сибирском ГУ ЦБ РФ, зачислена сумма кредита в размере *** руб., срок 36 месяцев с процентной ставкой 18,9% годовых.    ДД.ММ.ГГГГ со счета *** произошло списание сумм: комиссии за карту Голд в размере 5499 рублей, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24050,41 рублей, сумма транша на погашение кредитного договора № 665130850 от 16 февраля 2016 г. в размере 48 671 руб. 35 коп.,     выдача со счета наличными в размере 60000 рублей. Сумма данного потребительского кредита также вызывает сомнение.

В пунктах кредитного договора № 1493083597 от 18 декабря 2017г. указано: п. 4 - данный кредит предоставлен заёмщику на потребительские цели путём совершения операций в безналичной (наличной) форме. В случае использования потребительского кредита в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита в первый месяц, а так же в безналичной форме в размере менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления его заёмщику устанавливается в ином размере 28,90 % годовых.

п. 15 - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо, что ставит ФИО1 как потребителя в прямую зависимость по данному договору на оплату без моего согласия, любых дополнительных услуг, предусмотренных банком. Принуждение покупателя заключить устный или письменный договор о приобретении помимо нужного товара или услуг дополнительного платного блага является навязанной услугой. Сотрудник банка не предупредил его либо умышленно не довел до него информацию о том, что при данных условиях договора:

процентная ставка будет увеличена в любом случае до 28,90% годовых (причиной тому является досрочное погашение им другого, ранее заключенного кредитного договора № 665130850 суммой безналичного платежа в размере 48 671 руб. 35 копеек, которая составляет менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, а сумма выданных ему наличных средств в размере 60 000 превышает 20% от суммы кредита в первый месяц),

не довел до него информацию о расчете и стоимости страховой премии, не довел до него информацию о стоимости комиссии за карту Голд.

Он обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями привести индивидуальные условия договоров потребительских кредитов в соответствие с требованиями законодательства РФ, пересчитать и возместить мне излишне уплаченные денежные средства, но банк отказался удовлетворить его претензию.

При обращении в банк с заявлением о предоставлении ему заверенных копий договора № 665130850 от 16 февраля 2016 г., при получении данных копий 22 августа 2018 г. им была уплачена сумма в размере 500 рублей.

Данные обстоятельства расцениваются им как недостатки услуги с причинением ему убытков, сделки совершенные под влиянием введения в заблуждения, в результате непредставления необходимой и полной информации по обоим договорам и ущемляют мои права как потребителя, а так же нарушают нормы действующего законодательства РФ.

Пункт 13 Индивидуальных условий Договора кредитования № 1493083597 предусмотрено, что Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ.

В указанной ситуации он как потребитель не выражал согласие на совершение банком действий по уступке прав требования по кредитному договору, а банк в ультимативной форме указывает на то, что вправе осуществить указанные действия без его согласия.

В п. 18 индивидуальных условий буквально речь идет о том, что в случае, если размер платежа по всем кредитным договорам будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, возникает риск неисполнения обязательств и Банк имеет право применить к заемщику штрафные санкции. В данном пункте Банк предоставляет себе право применить санкции к заемщику при возникновении риска неисполнения обязательств, а не при фактическом неисполнении обязательств заемщиком.

Данное положение договора противоречит нормам действующего законодательства и ущемляет права потребителя, так как при наличии тех или иных рисков фактически потребитель может исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

П. 4 индивидуальных условий Договора кредитования установлено, что процентная ставка по договору составляет 18,90 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, представленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, представленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90 % годовых.

Пунктом 4 договора установлена плавающая процентная ставка. Установление плавающей процентной ставки предусмотрено действующим законодательством, однако не в случае, предусмотренном данным пунктом договора. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством РФ, установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора, в случае, не предусмотренном законодательством РФ.

Кроме того, в нарушение ст. 8, ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992п № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банк не предоставил ему необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, а именно:

В п. 17 индивидуальных условий Договора кредитования указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В заявлении от 18.12.2017 на страхование по программе добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней. Программа страхования «Классика» (договор добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» цена не указана.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данная информация должна быть доведена до потребителя. Потребителю, в указанной ситуации, не предоставлен срок, в течение которого он вправе отказаться от услуги коллективного страхования и вернуть уплаченные денежные средства. Цена услуг страхования в рублях до потребителя не доведена. Имеются указания только на различные проценты от тех или иных сумм.

Согласно выписке движения денежных средств потребительского кредита № 1493083597, от 25 июля 2018 со счета ***, 18 декабря 2017г. произошло списание суммы за обработку запроса на кредитование в размере 5499 рублей. С данным запросом и заявлением о заключении договора перекредитования, он в банк не обращался.

В соответствии с договором №1493083597 от 18 декабря 2017, данная банковская услуга стоимость и сроки ее выполнения не отражены, в пункте 15 указано:

- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора № 1493083597 от 18 декабря 2017 согласован размер платежа 5059,33, общая сумма выплат 182135,55, из них сумма, направляемая на погашение процентов — 43914,79 руб., процентная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых.

В подпункте 2, пункта 4 условий кредитного договора № 1493083597 от 18 декабря 2017 указано:

- данный кредит предоставлен заёмщику на потребительские цели путём совершения операций в безналичной (наличной) форме. В случае использования потребительского кредита в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита в первый месяц, а также в безналичной форме в размере менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления его заемщику устанавливается в ином размере 28,90 % годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № 1493083597 от 18 декабря 2017, полная стоимость потребительского кредита, размещенная в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, составляет 18,90% процентов годовых.

Данные условия кредитного договора предоставляют Банку в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредитному договору, что противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а так же ст. 310 ГК РФ.

Согласно предоставленному графику платежей на момент подписания договора № 1493083597 от 18 декабря 2017г до получения денежных средств данный график уже был рассчитан с повышенной процентной ставкой 28.90% годовых.

Изменение процентной ставки в договоре законом в данном порядке не предусмотрено, поставлено в зависимость от способа осуществления и использования потребителем полученного кредита в первый месяц кредитования с ущемлением нрав ФИО1, как собственника, распоряжаться суммой кредита по собственному усмотрению.

Сотрудник банка не предупредил его о том, что процентная ставка автоматически увеличится, так как сумма транша на погашение кредитного договора № 665130850 от 16 февраля 2016 составила 48671,35 рублей, что является операцией в безналичной форме менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты и автоматически повышает процентную ставку по договору потребительского кредита с даты предоставления его заёмщику до 28,90 % годовых.

Заключение договора потребительского кредита (договора перекредитования), № 1493083597 от 18 декабря 2017, процентная ставка 18,90% годовых, № 665130850 от 16 февраля 2016 расцениваются им как сделка, совершенная под влиянием заблуждения в результате непредставление необходимой и полной информации.

Истец Фролов В.В. в судебном заседании поддержал по доводам, изложенным в иске. Настаивает на удовлетворении своих требований.

Ответчик представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседании извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В представленных возражениях указал, что исковые требования считает необоснованными и подлежащими отклонению.

Изучив доводы, изложенные в иске, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Оценив и исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Фролова В.В. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку в материалах дела не нашли своего подтверждения обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, а именно факт незаконного включения в условия договора кредитования № 1493083597 от 18.12.2017 года пунктов п. 13, п. 17, п.п. 2 п. 18, п.п. 2 п. 4, обязав ответчика исключить данные пункты из условий договора кредитования № 1493083597 от 18.12.2017 года.

Как установлено судом, 18.12.2017 года Фролов В.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита, был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, содержащими информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», дал свое согласие до момента подписания договора. Затем между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен в письменной форме договор потребительского кредита № 1493083597 от 18.12.2017 года путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1493083597 как представителем банка, так и Фроловым В.В.. Данные обстоятельства не оспорены истцом.

В соответствии ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частями 8, 9 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица.

На момент заключения кредитного договора данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание Банка России N 2008-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пунктам 2 и 2.1, 4 Указаний Банка России N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту.

В договоре потребительского кредита № 1493083597 были оговорены его условия, согласно которым с Фроловым В.В. был заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – 138220,76 рублей, процентная ставка по кредиту 18,90 % годовых, срок кредитования 36 месяцев, полная стоимость кредита 18,896 % годовых, ежемесячный обязательный платеж по кредиту определен в сумме 5059,33 рублей.

Подпунктом 2 пункта 4 договор потребительского кредита № 1493083597 от 18.12.2017 установлено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, представленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, представленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90 % годовых.

Также п. 13 договора предусмотрено, что Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договор потребительского кредита № 1493083597, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В представленном заявлении Фролова В.В. о предоставлении потребительского кредита от 18.12.2017 заемщик дал свое согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты и согласился с условиями страхования, указав уплату платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств (п. 1.2, п. 4.8, п. 5.1 заявления).

В п. 18 индивидуальных условий содержится подтверждение заемщика Фролова В.В. о том, что он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и невключенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними, в также уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставленному банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств и Банк имеет право применить к заемщику штрафные санкции.

Таким образом, исходя из содержания оспариваемого договора, в нем имеется, информация о полном размере кредита, процентной ставке, сроке действия кредитного договора, даты и размер осуществления ежемесячных платежей в счет погашения кредита, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, и другие существенные условия договора.

Доказательств наличия у заемщика намерения внести изменения в условия договора, суду не представлено.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истцом, исходя из бремени доказывания, не предоставлено суду доказательств, подтверждающих, что после подписания кредитного договора произошли существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с ч.1.ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что на момент заключения договор потребительского кредита № 1493083597 от 18.12.2017 истцу была предоставлена полная информация о кредите, о чем свидетельствует его подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 18.12.2017 и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № 1493083597 от 18.12.2017.

При таких обстоятельствах, суд находит доводы Фролова В.В. о том, что ПАО «Совкомбанк» ему не была предоставлена полная информация о стоимости кредита до заключения кредитного договора в рублях и размере процентов за пользование кредитом, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора необоснованными, поскольку положениями п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, на Фролова В.В., как на истца возложена законом обязанность по доказыванию обстоятельств в обосновании заявленных требований, истцом не представлено суду доказательств о не доведении до него информации о полной стоимости кредита и размере процентов до заключения кредитного договора.

Наоборот, представленным договором потребительского кредита № 1493083597 от 18.12.2017 года, в котором указано, что сумма кредита составляет 138 220,76 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых, полная процентная ставка по кредиту – 18,896 % годовых, ежемесячный обязательный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5059,33 рублей, срок кредита 36 месяцев, договор подписан Фроловым В.В., данное обстоятельство подтверждает, что Фролов В.В. до заключения кредитного договора был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, о размере процентов.

Кроме того, Фролов В.В. в день заключения кредитного договора 18.12.2017 года при подаче заявления о предоставлении потребительского кредита выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного группового (коллективного) страхования путем проставления галочки в графе «согласен» (п. 1.2 заявления) и внесения платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора (п. 3.1. заявления). При этом, Фролов В.В. указал, что понимает что имеет возможность отказаться от предоставленной ему банком указанной дополнительной услуги, и в п. 5.1. заявления выбрал уплату платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств. В связи с чем, при заключении 18.12.2017 года договор потребительского кредита № 1493083597 заемщиком Фроловым В.В. была произведена уплата страховой премии за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем оплаты за счет кредитных средств. Фролов В.В. не был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу, материалы дела не содержат. Данные обстоятельства не оспорены истцом, доказательств обратного им, в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено. В связи чем, суд считает данный факт установленным.

Также путем подписания индивидуальных условий кредитного договора стороны ПАО «Совкомбанк» и заемщик Фролов В.В. согласовали условие (п. 13) о возможности уступки банком передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, включение в индивидуальные условия договора пункта 18, содержащего уведомление заемщика о применении к нему штрафных санкций в случае существования у него риска неисполнения обязательств по договору, носит исключительно информационный характер.

Фроловым В.В. добровольно было принято решение о заключении кредитного соглашения на указанных условиях, он не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Других оснований для признания кредитного договора недействительным в части, истцом не заявлено, судом не установлено.

С учетом изложенного выше, поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают прав потребителя, суд приходит к выводу, что требования Фролова В.В. о признании пунктов п. 13, п. 17, п.п. 2 п. 18, п.п. 2 п. 4 договора потребительского кредита № 1493083597 от 18.12.2017 года об установлении процентов в размере 28,9 % годовых в случае использования заемщиком кредита в наличной форме (п.п. 2 п. 4 индивидуальных условий), о праве банка уступать, передавать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика (п. 13 индивидуальных условий), о получении заемщиком дополнительной добровольной услуги за отдельную плату в случае участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (п. 17 индивидуальных условий), об уведомлении заемщика о применении к заемщику штрафных санкций (п.п. 2 п. 18 индивидуальных условий) недействительными, и обязать ответчика установить процентную ставку по договору кредитования № 1493083597 от 18.12.2017 года в размере 18,90% годовых, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что при заключен договора кредитования № 1493083597 от 18.12.2017 года Фролов В.В. выразил согласие на получение пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», что подтверждается подписью в заявлении –оферте на открытие банковского счета, при этом выразив согласие на удержание комиссии в размере 5499 рублей, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной комиссии не имеется.

Доказательств, подтверждающих уплату банку суммы 500 рублей за выдачу копии договора, истцом не представлено, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика суммы 500 рублей, является необоснованным и удовлетворению не поджлежит.

Учитывая, что судом не был установлен факт нарушения ПАО «Совкомбанк» прав Фролова В.В., как потребителя, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о признании пунктов п. 13, п. 17, п.п. 2 п. 18, п.п. 2 п. 4 условий Договора кредитования № 1493083597 недействительными, обязав ПАО «Совкомбанк» исключить данные пункты из условий Договора кредитования № 1493083597, то требования Фролова В.В. о взыскании с ответчика в его пользу суммы 24 050,41 рублей, уплаченной за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, суммы незаконно взысканной комиссии в размере 5 499 рублей за карту Голд, незаконно удержанную сумму в размере 500 рублей за выдачу копии кредитного договора, удовлетворению также не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № 1493083597 ░░ 18.12.2017 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03.02.2020.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░