Дело № 2-3408/2016
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«30» мая 2016 года город Омск
Ленинский районный суд города Омска в составе:
председательствующего судьи Белоус О.В.,
при секретаре судебного заседания Овчинниковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тонких О.Г. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Тонких О.Г. обратилась в Ленинский районный суд города Омска с иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ПАО НБ «ТРАСТ») о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указала, что между нею и ПАО НБ «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 220000,00 (Двести двадцать тысяч) рублей, в соответствии с условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 11.12.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Указывает, что нарушены ее права, как потребителя, поскольку ответчиком в нарушение требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, указывает, что на момент заключения Договора Истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с нею Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, а также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Также указывает, что в соответствии с п. 1.5 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка годовых составляет 33,3%, однако согласно Графику платежей полная стоимость кредита составляет 38,86%. Истцу в нарушение п. 7 Указания ЦБР №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» при обращении в Банк не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Также указывает, что согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере 2440,00 рублей. Полагает, что удержанная комиссия является неосновательным обогащением Банком и подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, на данную сумму комиссии подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 430,07 рублей. Также указывает, что ответчик списывал денежные средства, поступающие на счет истца в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд о возврате удержанной неустойки. Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа в размере 1300,00 рублей. Полагает, что удержанная неустойка является неосновательным обогащением Банком и подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, на данную сумму неустойки подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 60,18 рублей. Кроме того, указывает, что ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 15840,00 рублей. Полагает, что удержанная сумма страховой премии является неосновательным обогащением Банком и подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, на данную сумму страховой премии подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 2827,77 рублей. Кроме того, указывает, что в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды - «Все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Кировском районном суде города Омска Омской области, а по делам, подсудным мировому судье, - у мирового судьи судебного участка №86 Центрального административного округа города Омска в соответствии с действующим законодательством РФ.». Считает, что условие кредитного договора о подсудности споров между сторонами, вытекающего из кредитного договора, является незаконным. Полагает, что имеется вина ответчика в причинении морального вреда, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и иных платежей. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, который истец оценивает в размере 5 000,00 (Пять тысяч) рублей. Просит суд: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными пункты Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды недействительными - 1.5 в части недоведения информации о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании Заемщика о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части включения в кредитный договор условия об определении подсудности; взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере 2870,07 рублей, страховую премию в размере 18667,77 рублей, начисленные и удержанные штрафы в размере 1360,18 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000,00 рублей, штраф за отказ от выполнения требований потребителя в добровольном порядке.
Истец Тонких О.Г. в судебное заседание, о времени и месте которого уведомлена надлежаще, не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание, о времени и месте которого уведомлены надлежаще, своего представителя не направили, представителем ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности К. представлены суду возражения на исковое заявление Тонких О.Г., в котором она просит суд в удовлетворении исковых требований Тонких О.Г. отказать в полном объеме, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.
Исследовав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Тонких О.Г. обратилась в Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей специальный карточный счет №; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента (в случае согласия на подключение Пакета услуг по организации страхования).
Истец исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию специального карточного счета №, на который зачислена сумма кредита в размере 220000,00 рублей, что подтверждается сведениями о движении по лицевому счету.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные заявлением на получение кредита.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Рассматривая заявленные Тонких О.Г. исковые требования, суд находит их подлежащими удовлетворению частично, исходя из следующего.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Тонких О.Г. в обоснование заявленного требования ссылается на недоведение Банком до нее информации о полной сумме, подлежащей выплате, подлежащих выплате процентов кредита в рублях, полной сумме комиссий в рублях, подлежащих выплате.
Данные доводы не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Как следует из материалов дела, полная стоимость кредита указана в Графике платежей, врученному Тонких О.Г. и подписанном ею в дату заключения кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита включены, в том числе, платеж по возврату основного долга - 220000,00 рублей, проценты по кредиту - 233375,66 рублей, полная сумма, подлежащая выплате - 453375,66 рублей; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - 0 рублей; комиссия за расчетное обслуживание - 0 рублей (л.д. 46).
В соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшим на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
,
где:
- дата i-го денежного потока (платежа);
- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().
Согласно пункту 2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Согласно пункту 3 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе, комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору) (п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»).
В силу п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Исходя из анализа вышеприведенных норм и представленных суду доказательств, суд полагает, что ответчиком при заключении с Тонких О.Г. кредитного договора требования Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» о доведении до заемщика (Тонких О.Г.) не нарушены, в связи с чем требование Тонких О.Г. о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» о неинформировании Заемщика о полной стоимости кредита не подлежит удовлетворению.
Также не подлежат удовлетворению требования Тонких О.Г. о признании недействительными пункта Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (пункт 1.5) в части недоведения информации о начисленных и удержанных суммах неустойки, взыскании суммы удержанных штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанному Тонких О.Г., последняя согласилась, что неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; Тарифы НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; График платежей.
Согласно Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрено взимание штрафа в случае пропуска очередного платежа, допущенного впервые в размере 1300,00 рублей, второй раз подряд - 1700,00 рублей; третий раз подряд - 2500,00 рублей; четвертый раз подряд - 3000,00 рублей.
Согласно справке «Движение по счету, со счета Тонких О.Г. удержан штраф в размере 1300,00 рублей за пропуск очередного платежа по кредиту.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Сторонами согласовано условие как о размере штрафа (неустойки) в размере 1300,00 рублей в случае пропуска очередного платежа, допущенного впервые.
Обращаясь с настоящим иском в суд, Тонких О.Г. указывает, что заключенный с ответчиком кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит требованиям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Отклоняя указанные доводы иска, суд считает установленным по делу того обстоятельства, что заемщик надлежащим образом была ознакомлена с условиями кредитного договора и была с ними согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графике платежей, тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), иных документах. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора суду не представлено. При этом, Тонких О.Г. добровольно обратилась к истцу для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования она могла обратиться в иную кредитную организацию.
Таким образом, основания для признания условий кредитного договора в части размера неустойки (штрафа) недействительным отсутствуют, заявленное Тонких О.Г. требование о признании кредитного договора в части завышенной неустойки, взыскании суммы штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению.
Рассматривая заявленное Тонких О.Г. требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истцом не представлено суду доказательств существенных нарушений ответчиком условий кредитного договора, исходя из принятых ответчиком на себя обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем заявленное Тонких О.Г. требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» также не подлежит удовлетворению.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (пункт 3 «Информация о согласии клиента на подключение пакета / пакетов услуг / информация об иных услугах (при наличии)»), истец дала согласие на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в ООО СК «ВТБ Страхование», а также на оказание услуги «SMS-информирование по счету».
Исходя из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что, кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено п. 2.1. Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения между сторонами кредитного договора.
Таким образом, комиссия за оказание услуги «SMS-информирование по счету» является операцией банка, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора.
Поскольку услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу статьи 423 ГК РФ, Тонких О.Г. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, в том числе, и комиссии за оказание услуги «SMS-информирование по счету».
Положением Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П, статьями 5, 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» не запрещено включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при том, что платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации.
Поскольку в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, сторонами в договоре согласованы условия о взимании платы за оказание услуги «SMS-информирование по счету», которые в данном случае являются оплачиваемыми услугами банка в рамках заключенного договора, соответствуют статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, то начисление ответчиком указанных комиссий произведено правомерно, условия договора не противоречат закону.
Более того, Тонких О.Г. не лишена была права отказаться от оказания данной услуги, вместе с тем, доказательств обращения к банку с требованием отменить услугу оказания «SMS-информирование по счету» истцом суду не представлено.
Таким образом, требование Тонких О.Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части начисленных и удержанных комиссий за оказание услуги «SMS-информирование по счету» не подлежит удовлетворению.
Согласно справке Движения по счету, со счета Тонких О.Г. удержана комиссия за оказание услуги «SMS-информирование по счету» в сумме 2340,00 рублей.
С учетом вышеизложенного суд отказывает в удовлетворении требования Тонких О.Г. о взыскании с ответчика начисленной и удержанной суммы комиссии за оказание услуги «SMS-информирование по счету» в размере 2340,00 рублей, а также процентов, начисленных на указанную сумму в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 430,07 рублей.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ со счета Тонких О.Г. списана оплата комиссии в размере 100 рублей за взнос наличных по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная операция ответчиком сторнирована ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, заявленное Тонких О.Г. требование о взыскании с ответчика комиссии в размере 100 рублей за взнос наличных по договору не обоснован и не подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения пакета услуг №2, включающего добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения, возникающие в связи с предоставлением потребителям кредитными организациями услуг по кредитованию, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как указано выше, при подписании кредитного договора истец выразила свое согласие на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в ООО СК «ВТБ Страхование».
Вместе с тем, как следует из текста подписанного истцом Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, в тексте заявления ответчиком заранее машинописным способом отмечены поля о согласии заемщика на подключение пакета услуг (пункт 3.2 заявления), а также указана страховая компания, с которой должен быть заключен договор страхования (пункт 3.3 заявления). Кроме того, в тесте заявления не предусмотрена возможность альтернативы в выборе страховщика, иных условий страхования, способа оплаты услуг страхования и размера иной процентной ставки при возможном отказе заемщика от дополнительной услуги.
Оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает, что при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, что свидетельствует об отсутствии у истца права выбора при заключении кредитного договора в части предоставления банком дополнительных услуг, тем самым, воля истца была искажена, его право на свободный выбор услуги было нарушено.
В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон.
На основании изложенного, суд считает возможным признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Тонких О.Г. и Публичным акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» в части условия об определении размера платы за подключение к программе страхования.
Согласно текста п. 1.4. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Тонких О.Г., стоимость подключения пакета услуг за весь срок страхования составляет из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающего возмещение / компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.
Согласно справке Движение по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика Тонких О.Г. списана плата за подключение Пакета услуг №2 (Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды) за период с 03.02.2014 года по 02.02.2016 года в размере 15840,00 рублей.
В связи с изложенным суд полагает возможным взыскать с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Тонких О.Г. удержанную плату за подключение пакета услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере 15840,00 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Исходя из указанной нормы, на сумму платы за подключение пакета услуг подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
Согласно представленному расчету размер процентов за период с 03.02.2014 года по 23.03.2016 года составляет 2827,77 рублей.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 395 ГК РФ расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ при сумме задолженности в размере 15840,00 рублей, согласно средним ставкам банковского процента по Сибирскому федеральному округу, выглядит следующим образом:
- с 03.02.2014 по 31.05.2015 (483 дн.): 15 840 x 483 x 8,25% / 360 = 1 753,29 руб.;
- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 15 840 x 14 x 10,89% / 360 = 67,08 руб.;
- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 15 840 x 30 x 10,81% / 360 = 142,69 руб.;
- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 15 840 x 33 x 9,89% / 360 = 143,60 руб.;
- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 15 840 x 29 x 9,75% / 360 = 124,41 руб.;
- с 15.09.2015 по 14.10.2015 (30 дн.): 15 840 x 30 x 9,21% / 360 = 121,57 руб.;
- с 15.10.2015 по 16.11.2015 (33 дн.): 15 840 x 33 x 9,02% / 360 = 130,97 руб.;
- с 17.11.2015 по 14.12.2015 (28 дн.): 15 840 x 28 x 9% / 360 = 110,88 руб.;
- с 15.12.2015 по 24.01.2016 (41 дн.): 15 840 x 41 x 7,18% / 360 = 129,53 руб.;
- с 25.01.2016 по 18.02.2016 (25 дн.): 15 840 x 25 x 7,81% / 360 = 85,91 руб.;
- с 19.02.2016 по 16.03.2016 (27 дн.): 15 840 x 27 x 9% / 360 = 106,92 руб.;
- с 17.03.2016 по 23.03.2016 (7 дн.): 15 840 x 7 x 8,81% / 360 = 27,13 руб..
Итого 2943,98 рублей.
Вместе с тем, положениями ст. 196 ГПК РФ установлено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, соответственно, поскольку истцом исковые требования не уточнялись, суд считает возможным взыскать с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Тонких О.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2827,77 рублей.
Рассматривая заявленное Тонких О.Г. требование о признании незаконными действий ответчика в части включения в кредитный договор условия об определении подсудности, суд полагает данное требование не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Куйбышевском районном суде города Омска Омской области, по делам, подсудным мировому судье - у мирового судьи СУ №86 Центрального АО г. Омска.
В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27, и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.
Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству.
Вместе с тем, согласно ч. 7 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Исходя из анализа правовых норм, регулирующих подсудность исковых требований, суд считает, заявленное истцом требование о признании недействительным условия кредитного договора, устанавливающего подсудность, необоснованным, поскольку право истца на обращение в суд с иском о защите прав потребителя данным требованием не нарушено.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Применительно к приведенным положениям законодательства суд взыскивает с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Тонких О.Г. в счет компенсации морального вреда, причиненного в связи с заключением сделки в части нарушающей права потребителя в размере 1000,00 рублей.
Согласно разъяснениям, содержащихся в абзаце 1 пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Каких-либо исключений в отношении кредитных договоров постановление Пленума Верховного Суда не содержит.
Согласно абзацу 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца о возврате суммы страховой премии не были удовлетворены ПАО НБ «ТРАСТ» в добровольном порядке после подачи искового заявления в суд, с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Тонких О.Г. подлежит взысканию штраф в размере 9833,89 рублей ( (15840,00 + 1000 + 2827,77):2).
Требование ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Исходя из пункта 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Таким образом, срок исковой давности по искам потребителей о защите нарушенного права составляет три года, соотвественно, иск Тонких О.Г. подан в суд в пределах срока исковой давности.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. А в силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в соответствующий бюджет.
В связи с тем, что судом удовлетворены требования имущественного характера на сумму 18667,77 рублей и неимущественного характера в части взыскания компенсации морального вреда с ответчика подлежит взысканию в бюджет сумма государственной пошлины в размере 1046,71 рублей, из которых 746,71 рублей - по требованиям имущественного характера, 300 рублей - по требованиям неимущественного характера.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15840,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 2827,77 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 1000,00 ░░░░░░, ░░░░░ - 9833,89 ░░░░░░.
░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1046,71 ░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░░