Решение по делу № 2-433/2020 от 06.12.2019

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

а.Тахтамукай ДД.ММ.ГГГГ

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи – Едиджи С.Х.

при секретаре – ФИО4,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «ФИО5» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга и о прекращении начисления процентов на сумму займа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «ФИО5» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга и о прекращении начисления процентов на сумму займа.

В обоснование своих требований ФИО2 указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «ФИО5» кредитный договор № в соответствии с п.п. 1,2 которого ему предоставлен кредит в размере 1 222 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп.1-2 п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается:

в течение интервала 1 в размере 20,9% годовых. Для применения ставки, предусмотренной настоящим подпунктом, интервал 1 определяется как период:

а) с даты следующей за датой выдачи кредита по дату окончания 12 процентного периода;

b) при соблюдении условия, предусмотренного пп. «а» п.2 настоящего пункта индивидуальных условий с даты начала процентного периода, следующего за датой нарушения заемщиком сроков, установленных п.6 индивидуальных условий, по дату фактического возврата кредита (включительно) или по дату применения ставки, в соответствии с пп. «а» п.1.2 настоящего пункта индивидуальных условий, в зависимости от того, какое событие наступит раньше;

с) при несоблюдении условия, установленного пп. «а» п.2 настоящего пункта индивидуальных условий с даты, следующей за датой проведения реструктуризации по кредитному договору по дату фактического возврата кредита (включительно).

При применении ставки в случаях, указанных в пп.пп. «b,с» п.2 настоящих индивидуальных условий, размер аннуитетного платежа увеличивается без изменения срока кредита

в случае соблюдения условий, указанных в п.2 настоящего пункта индивидуальных условий

а) течение интервала 2 – в размере 20,5% годовых;

b) течение интервала 3 – в размере 19,5% годовых;

c) течение интервала 4 – в размере 17,5% годовых;

d) течение интервала 5 – в размере 13,5% годовых;

e) максимальное снижение ставки зависит от количества интервалов, входящих в срок кредитования.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора, ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) устанавливаются в размере 27 802 рубля; размер первого платежа – 27 802 рубля; размер последнего платежа – 30 142,93 рублей; оплата производится ежемесячно 25 числа месяца; количество платежей - 84.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора, неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Банк исполнил свои обязательства по всем кредитным договорам и предоставил ФИО2 кредитные денежные средства в сумме 1 222 000 рублей, которыми ФИО2 воспользовался.

Истец указывает, что на момент заключения кредитных договоров был уверен в наличии у него возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком, так как был трудоустроен, имел постоянный доход.

Однако, в настоящее время ФИО2 находится в тяжелом материальном положении: не трудоустроен; ежемесячно получает пенсию ветерана боевых действий в размере 2 972,82 рублей, которая расходуется на питание и бытовые нужды, а также выплаты по иным кредитным обязательствам, а именно по:

-кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ПАО «<данные изъяты>»;

-№ от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с АО «<данные изъяты>»;

-кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ПАО «<данные изъяты>»;

-кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «<данные изъяты>».

Тяжелое материальное положение не позволяет истцу выполнять свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с ПАО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о приостановлении начисления штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО2 уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности, в котором также указал о возможности личного обращения заемщика в отделение банка в индивидуальном порядке за урегулированием вопроса о просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении требования ФИО2 и повторно рекомендовал лично обратиться отделение банка в индивидуальном порядке за разрешением спорных вопросов.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО «ФИО5» досудебную претензию с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с ПАО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о приостановлении начисления штрафных санкций, однако банк оставил претензию ФИО2 без удовлетворения.

Истец просит снизить размер неустойки по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО5» и ФИО2 до 50 018,30 рублей;

Зафиксировать общую сумму долга (основной долг и проценты) ФИО2 перед ПАО «ФИО5» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать ПАО «ФИО5» рассчитать структуру долга с процентами.

Истец – ФИО2, своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания повесткой и путем публичного размещения информации на официальном сайте Тахтамукайского районного суда, не явился. Документы, свидетельствующие об уважительности неявки в судебное заседание, не представил при этом заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «ФИО5», своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания повесткой и путем публичного размещения информации на официальном сайте Тахтамукайского районного суда, не явился. Представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать в полном объеме и рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

Суд, исследовав материалы дела, считает законным в удовлетворении искового заявления ФИО2 отказать в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ПАО «ФИО5» кредитный договор № в соответствии с п.п. 1,2 которого ему предоставлен кредит в размере 1 222 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп.1-2 п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается:

в течение интервала 1 в размере 20,9% годовых. Для применения ставки, предусмотренной настоящим подпунктом, интервал 1 определяется как период:

а) с даты следующей за датой выдачи кредита по дату окончания 12 процентного периода;

b) при соблюдении условия, предусмотренного пп. «а» п.2 настоящего пункта индивидуальных условий с даты начала процентного периода, следующего за датой нарушения заемщиком сроков, установленных п.6 индивидуальных условий, по дату фактического возврата кредита (включительно) или по дату применения ставки, в соответствии с пп. «а» п.1.2 настоящего пункта индивидуальных условий, в зависимости от того, какое событие наступит раньше;

с) при несоблюдении условия, установленного пп. «а» п.2 настоящего пункта индивидуальных условий с даты, следующей за датой проведения реструктуризации по кредитному договору по дату фактического возврата кредита (включительно).

При применении ставки в случаях, указанных в пп.пп. «b,с» п.2 настоящих индивидуальных условий, размер аннуитетного платежа увеличивается без изменения срока кредита

в случае соблюдения условий, указанных в п.2 настоящего пункта индивидуальных условий

а) течение интервала 2 – в размере 20,5% годовых;

b) течение интервала 3 – в размере 19,5% годовых;

c) течение интервала 4 – в размере 17,5% годовых;

d) течение интервала 5 – в размере 13,5% годовых;

e) максимальное снижение ставки зависит от количества интервалов, входящих в срок кредитования.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора, ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) устанавливаются в размере 27 802 рубля; размер первого платежа – 27 802 рубля; размер последнего платежа – 30 142,93 рублей; оплата производится ежемесячно 25 числа месяца; количество платежей - 84.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора, неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Банк исполнил свои обязательства по всем кредитным договорам и предоставил ФИО2 кредитные денежные средства в сумме 1 222 000 рублей, которыми ФИО2 воспользовался.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с ПАО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о приостановлении начисления штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО2 уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности, в котором также указал о возможности личного обращения заемщика в отделение банка в индивидуальном порядке за урегулированием вопроса о просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении требования ФИО2 и повторно рекомендовал лично обратиться отделение банка в индивидуальном порядке за разрешением спорных вопросов.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО «ФИО5» досудебную претензию с требованием о расторжении кредитных договоров, заключенных с ПАО «ФИО5»; фиксации суммы долга; изменении графика платежей из расчета 2850 рублей в месяц и о приостановлении начисления штрафных санкций, однако банк оставил претензию ФИО2 без удовлетворения.

В соответствии с п.п.1-2 ст.1 ГК РФ, одними из основ гражданского законодательства являются: признание равенства участников регулируемых отношений и свобода договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.п.1,2 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п.п.1,5 ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком сложились правоотношения, в которых ФИО2 является заемщиком, а ПАО «ФИО5» - банком-кредитором, и каждый из них несет друг перед другом обязательства, определенные условиями кредитного договора и действующим законодательством РФ.

Из содержания заявлений ФИО2 на получение кредитов видно, что истец согласился со всеми условиями предоставления кредитов, в том числе в части отказа/соглашения с получением дополнительных услуг, не являющихся обязательными.

Кредитные договоры заключены между истцом и ПАО «ФИО5» на условиях, сопоставимых с условиями кредитования в иных банковских кредитных учреждениях.

Из изложенного следует, что стороны реализовали свои права, предусмотренные п.п.1-2 ст.421 ГК РФ.

Суд считает несостоятельными доводы истца, заявленные им в качестве оснований для изменения кредитных договоров.

Так, доводы ФИО2 об утрате постоянного дохода в связи с отсутствием трудоустройства и о наличии иных кредитных обязательств являются несостоятельными, так как противоречат положениям п.п.1-2 ст.1, пп.1 п.1 ст.8, п.1 ст.9, п.п.1,2 ст.421 ГК РФ и свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны ФИО2

Как видно из материалов дела, истец, при наличии одного действующего кредитного договора, заключенных в 2014 с ПАО «<данные изъяты>», заключил один кредитный договор с ПАО «ФИО5», при этом не воспользовался своим правом на страхование риска утраты работы, а впоследствии в период с 2016 года по 2018 год заключил четыре кредитных договора с АО «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>» и АО «<данные изъяты>», чем действуя самостоятельно в результате собственной неосмотрительности увеличил свою кредитную нагрузку и усугубил свое материальное положение.

Основания, предусмотренные нормами гражданского законодательства и кредитным договором, для удовлетворения требований ФИО2 отсутствуют.

На основании изложенного, суд считает законным в удовлетворении искового заявления ФИО2 к ПАО «ФИО5» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга и о прекращении начисления процентов на сумму займа – отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования ФИО2 о снижении неустойки по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «ФИО5» до 50 018 рублей 30 копеек, отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о фиксации общей суммы долга (основного долга и процентов) ФИО2 перед ПАО «ФИО5» по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 об обязании ПАО «ФИО5» рассчитать структуру долга с процентами, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                     Едиджи С.Х.