Решение по делу № 2-3036/2019 от 05.09.2019

2-3036/2019

43RS0002-01-2019-004688-34 Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Киров 02 октября 2019 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе

судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Кокориной И.Г..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саттарова А.Х. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Саттаров А.Х. обратился в суд с иском к ООО РГС –Жизнь» (переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование указал, что 25.10.2008 года истец заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья детей по программе «Престиж «Дети» на срок действия договора 9 лет, с 25.10.208 по 24.10.2017 с уплатой страховых взносов в размере 2229 руб. 49 коп. в течение 9 лет, не позднее 25 числа каждого месяца. В связи с этим, истец получил полис страхования <данные изъяты> и Приложение к нему № 1 (условия страхования). Указанный договор страхования является накопительным продуктом с участием в инвестиционном доходе. Согласно условиям договора страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма. Приложение № 1 одним из условий досрочного прекращения договора является неуплата страхователем очередного страхового платежа в установленные сроки (с учетом льготного период – 62 дня). Саттаров А.Х. исправно уплачивал ежемесячную страховую премию в размере 2229 руб. 49 коп. в течение 68 месяцев, более 5 лет. Последний платеж был им выплачен 20.06.2014. 25. 07.2014 года истец очередной платеж не оплатил, следовательно, учитывая льготный период в 62 дня, договор страхования досрочно прекратился 26.09.2014 года. 12.07.2017 истец обратился к страховщику о выплате выкупной суммы, однако ему было отказано по причине прекращения, а не расторжения договора страхования, а также истечения срока исковой давности. Определением суда от 10 мая 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда отменила решение суда первой инстанции и приняла решение о взыскании с ООО СК «Росгосстрах -Жизнь» в пользу Сатарова А.Х. выкупную сумму по договору страхования <данные изъяты> от 25.10.2018 года в размере 120804 руб. 46 коп. Полагая, что рассматриваемый договор страхования досрочно прекращен 26.09.2014, а условия данного договора в силу своей природы предполагают их применение и после его расторжения, поскольку направлены на регулирование отношений сторон в период расторжения, истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиям. Судебной коллегией установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя. Исходя из норм Закона РФ «О Защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда. Истец обратился с заявлением о выплате выкупной суммы 12.07.2017 года, обязанность по выплате и ее размер 120804, 46 руб. установлены апелляционным определением от 10.05.2018 года. Договором страхования не предусмотрен срок в течение которого ответчик обязан выплатит выкупную сумму, в связи с чем подлежат применению положения пункта 2 ст. 314 ГК РФ: обязательство должно быть исполнено в течение 7 дней со дня предъявления кредитором требования о выплате выкупной суммы. Таким образом, последним днем удовлетворения требования являлось 19.07.2014 года. Однако выкупная цена была выплачена только 03.07.2018 года (платежное поручение №100415 от 03.07.2018). Согласно п. 5 ст. 28 Закона О защите прав потребителей в случае нарушения срока оказания услуги исполнитель оплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% процентов цены оказания услуги, а если цена договором не определена – общей цены заказа. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума ВС РФ от 27.07.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольно страховании имущества граждан». По условиям договора выплата страховой премии по договору оплачивается в рассрочку в размере 2229, 49 руб. с оплатой не позднее 25 числа каждого месяца. Саттаровым А.Х прекращены выплаты по указанному договору с 20.06.2014 года. Согласно разделу IX Полиса период уплаты страховых взносов в размере 3339 руб. 49 коп. начинался 25.10.2008 г. Таким образом, Сатаров А.Х уплачивал страховую премию частями 2229, 49 руб. ежемесячно с 25.10.2008 года по 20.06.2014 года, т.е. 67 месяцев. Всего истец уплачивал 149375, 83 руб. страховой премии, расчет неустойки выглядит следующим образом: 149375, 83 *3%*348 =155983, 67 руб. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда 5000 руб. С учетом абз. 4 п. 5 ст. 28 вышеназванного Закона просит взыскать неустойку в размере 149375, 83 руб. и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец требования поддержал, указав, что истцом было направлено заявление о выплате выкупной цены

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО РГС –Жизнь») в судебное заседание не явился, извещен, направили отзыв, в котором указали, что с иском не согласны, указав, что в силу ст. 31 Закона о защите прав потребителя требования о возврате уплаченной сумм и возмещении убытков, причиненного с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.п.1,4 ст. 29 Закона подлежат удовлетворению в 10-дневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В данном случае применяются положения ст. 32 данного закона, при этом ответственность исполнителя не предусмотрена при отказе потребителя от договора. По смыслу норм вышеназванного Закона взыскание неустойки предусмотрено за нарушение срока возврата уплаченной за работу (услугу) денежной суммы при отказе от исполнения договора в связи с нарушением прав потребителя, в том числе в связи с некачественным оказанием услуг. В данном случае требование истца о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии, не связано с некачественным оказанием услуг, поскольку претензий по качеству услуг не имелось, но сам добровольно отказался от исполнения договора страхования. Неустойка, предусмотренная п.5 ст. 28 названного закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем срока выполнения работ (оказания услуг), взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуги, в связи с досрочным прекращением договора указанными выше нормами не предусмотрено. В данном случае истец имел право суд взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. случае, если суд установить основания для взыскания неустойки и штрафа ответчик заявляет о необходимости применения ст. 333 ГК РФ: компенсация неустойки не может служить целям обогащения, сумма неустойки несоразмерна размеру нарушенного обязательства. С требованиями о взыскании компенсации морального вреда не согласны, поскольку факт причинения потерпевшего нравственных страданий, степень вины и какими действиями и при каких-обстоятельствах не доказано в нарушении ст. 56 ГПК РФ.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, обозрев гражданское дело 2-182/2018, приходит к следующему.

Решением Октябрьского районного суда города Кирова от 24.01.2018 года в удовлетворении исковых требований Саттарова А.Х. о возложении обязанности по расчету выкупной суммы по договору страхования, выплате выкупной суммы по договору страхования, взысканию судебной неустойки отказать. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 10.05.2018 года решение в части отказа в выплате выкупной суммы по договору страхования отменено, в данной части принято новое решение. Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» в пользу Саттарова А.Х. выкупную сумму по договору страхования <данные изъяты> от 25.10.2018 года в размере 120804 руб. 46 коп., в остальной части решение оставлено без изменения. Взыскана госпошлина в доход МО «Город Киров» с ответчика 3 616 руб.

Судом было установлено, что 25.10.2008 между Саттаровым А.Х. с одной стороны, и ООО "СК "РГС-Жизнь" с другой стороны был заключен договор страхования жизни и здоровья детей <данные изъяты> по программе Росгосстрах Жизнь "Дети" (Престиж) в отношении застрахованного лица – Саттарова Е.А. сроком действия с 00 часов 00 минут 25.10.2008 г. до 24 часов 00 минут 24.10.2017 г. по рискам дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования Риск - "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного", по которым страховые взносы установлены в размере 2229 руб. 49 коп., с дополнительными условиями. Выгодоприобретателем по договору является Саттаров А.Х.

Согласно условиям договора выплата страховой премии по договору оплачивается в рассрочку в размере 2229 руб. 49 коп., с оплатой ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца.

В разделе IX полиса страхования жизни и здоровья детей <данные изъяты> предусмотрено досрочное расторжение договора страхования, согласно которому договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма.

Судом также установлено, сторонами подтверждено и не оспорено, что по своей инициативе Саттаровым А.Х. прекращены ежемесячные выплаты по указанному договору с 20.06.2014.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно Программе РГС-Жизнь Престиж «Дети», приложение № 1 к договору <данные изъяты>, следует, что договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования при его расторжении, определена законодателем, исходя из размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.

Согласно ст. 26 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Из Программы РГС-Жизнь Престиж «Дети», приложения № 1 к договору№, следует, что договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва.

В рамках настоящей Программы страхования Страхователь и Страховщик соглашаются и признают, что неуплата или уплата в меньшем размере страховой премии (взноса) по вступившему в законную силу договору страхования безусловно является выражением воли Страхователя на односторонний отказ от договора страхования (прекращение договора страхования).

Страхователь имеет право, в том числе, отказаться от договора страхования в любое время.

Действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (страхового взноса) в установленные сроки (62 дня).

В Приложении № 1 к страховому полису также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за 2 года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии на первом году его действия. Выкупная сумма на 5-й год действия договора равна 95% от сформированного резерва по договору.

Судом также установлено, сторонами подтверждено и не оспорено, что по своей инициативе Саттаровым А.Х. прекращены ежемесячные выплаты по указанному договору с 20.06.2014.

Поскольку Приложением № 1 к Полису являющимся частью договора страхования, предусмотрено в качестве основания прекращения договора страхования неуплата страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки (не позднее 25 числа каждого месяца), договор страхования от 25.10.2008, с учетом льготного периода и последнего внесенного истцом платежа от 20.06.2014, суд призн6ал расторгнутым.

Истец обратился к ответчику (Страховщику) с заявлением о выплате выкупной суммы 23.06.2017.

Письмомот 09.08.2017 года ООО «СК «РГС-Жизнь» Саттарову А.Х. отказано в осуществлении выплаты выкупной суммы в связи с истечением срока обращения с данным заявлением.

Судебная коллегия не усмотрела в действиях истца по длительному необращению к ответчику с заявлением о выплате выкупной суммы (обратился 23.06.2017), злоупотребления правом применительно к ст. 10 ГК РФ. последний ежемесячный платеж по договору страхования внесен 20.06.2014.

Как указала судебная коллегия ответчиком не представлено доказательств злоупотребления Саттаровым А.Х. своими правами, напротив, установлено нарушение ответчиком прав истца. Судебная коллегия, принимая во внимание, что в соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения в течение пятого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, пришла к выводу о том, что с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Саттарова А.Х. подлежит взысканию выкупная сумма по договору в размере 120 804,46 руб., в связи с чем в указанной части решение суда первой инстанции от 24.01.2018 отменено с вынесением нового решения.

Как было указано выше, в соответствии с положениями специального закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Как следует из страхового полиса раздела ХI в зависимости от результатов инвестиционной деятельности по страхованию жизни, в установленном страховщиком порядке, производится увеличение страховых сумм (выкупных сумм) по договору страхования при неизменном размере страховых взносов.

Как следует из материалов дела расчет страхового резерва и выкупной суммы, представленной ответчиком, был принят судом апелляционной инстанции. При этом согласно представленному расчету в состав выкупной суммы входил дополнительно инвестиционный доход в размере 10996, 57 руб., с учетом которого выкупная сумма составила 120804,46 руб.

Доводы ответчика о том, что в данном случае истцу возвращен размер страховой премии, противоречит представленному ответчиком в суд апелляционной инстанции расчету о сумме страхового резерва, выкупной сумме и сумме инвестиционного дохода.

Таким образом, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с п. 1 ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию. Кроме того, условиями договора предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами (далее - Закон о защите прав потребителей).

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 Постановления N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Поскольку нарушение выполнения страховщиком своих обязательств по выплате выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования установлено судебной коллегией, суд полагает, что требования истца о взыскания в его пользу неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению, поскольку данная обязанность определена сторонами договором, и согласно представленным Правилам выплачивается с учетом предусмотренных сроков признания договора расторгнутым, что страховой компанией выполнено не было.

При этом по условиям договора страхования данная выкупная сумма должна быть выплачена страховщиком при прекращении действия договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взносов установленные договором сроки (с учетом льготного периода -62 дня) и размере требований инициативной стороны. Судом установлено, что истцом произведен последний платеж 20.06.2014 года, в установленный срок до 25.07.2014 года очередной страховой взнос не внесен, следовательно, договор прекращен 26.07.2014 года, с прекращением которого ответчиком подлежала выплате страховщиком истцу выкупная сумма с учетом инвестиционного дохода. При этом указанный расчет может произвести только страховщик, поскольку страхователь не обладает исходными данными для расчета и специальными познаниями.

Применяя к спорным правоотношениям положения абз. 4 п. 5 ст. 28, п. 5 ст. 28 и п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», суд принимает представленный истцом расчет неустойки за период с 22.07.2017 года по 03.07.2018 года из расчета уплаченной суммы страховой премии в размере 149375, 83*3%*345, который с учетом требования истца заявлен в размере 149375, 83 руб.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления № 20).

Разрешая требования в части взыскания неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в порядке Закона РФ "О защите прав потребителей", суд, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, компенсационный характер неустойки, соотношение неустойки размеру основного требования, мотивированное ходатайство ответчика о ее снижении, и пришел к выводу о применении ст. 333 ГК РФ и снижении ее размера 30 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязанности по выплате выкупной суммы, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, взыскивает сумму штрафа в размере 16000 руб. (32000/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 1400 руб.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ 30000 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 2000 ░░░., ░░░░░ 16000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 400 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 07.10.2019.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░