Решение по делу № 2-6436/2017 от 25.04.2017

Дело № 2-6436/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 31 июля 2017 года гражданское дело по иску Изъюровой Н.С. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» об обязании выплатить страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

Изъюрова Н.С. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» об обязании выплатить ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение после смерти М.В., умершего ** ** ** в г. Сыктывкаре в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности в сумме 148461 руб. 44 коп.

В судебном заседании Изъюрова Н.С., ее представитель исковые требования поддержали. Пояснили, что истец заявляет требования в своих интересах, поскольку Изъюрова Н.С. как наследник ... М.В. несет ответственность по всем его непогашенным обязательствам, в том числе перед ПАО «Сбербанк России».

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представило письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» возражала против удовлетворения иска.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ... М.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ... М.В. предоставлен кредит в сумме .... под ... % годовых на срок ** ** **

При заключении кредитного договора заемщик ... М.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением от ** ** ** ... на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

При этом в заявлении указано, что Изъюрову М.В. понятно и он согласен с тем, что договор страхования с ним заключается на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

п. 1.1 Стандартное покрытие - для застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и и/или Группе 2 (как они определены в п.п. 1.2.1, 1.2.2 заявления): смерть Застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы; дожитие Застрахованного лица до наступления события;

п. 1.2 Ограниченное покрытие – в отношении лиц, которые относятся к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они определены в п.п. 1.2.1, 1.2.2 заявления): для Группы 1 -смерть от несчастного случая, дожитие Застрахованного лица до наступления события; для Группы 2 - смерть Застрахованного лица, инвалидность Застрахованного лица; для лиц, входящих одновременно в обе Группы - смерть от несчастного случая.

Согласно п. 1.2.1 заявления лица, относящиеся и любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в Группу 1:

Лица, возраст которых составляет; менее 18 полных лет на дату подписания настоящего Заявления, или на дату окончания страхования более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин.

Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания заявления: недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансерах; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями, a также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям; сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот,

Согласно п. 1.2.1 заявления лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в Группу 2:

Лица, возраст которых соответствует указанным выше в п.п. 1.2.1 значениям. Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания заявления: лица, общий трудовой стаж которых составляет менее 12 месяцев; лица, трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 месяцев; лица, не имею действующего трудового договора с работодателем (в т.ч. лица, проходящие испытание для приема на работу), лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера (например, договора возмездного оказания услуг (выполнения работ), договора подряда и др., а не трудового договора; или не работающие по состоянию здоровья, лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; граждане служащие, военнослужащие, служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п. 2 ст. 32 Закона Российской Федерации от 19.04.1991 № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»; лица, которые обладают информацией о (возможном) предстоящем прекращение трудового договора.

Заявитель ... М.В. подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, они ему разъяснены, он с ними ознакомлен до подписания заявления.

Согласно заявлению срок страхования устанавливается ** ** ** с даты подписания настоящего Заявления.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и составляет ....

Выгодоприобретателями являются по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости оттого, что применимо) - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Как предусмотрено п. 3.2 Условий, страховыми случаями и страховыми рисками по Договору страхования признаются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении № 1 к настоящим Условиям):

При стандартном страховом покрытии: смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица»), инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»), дожитие Застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы Застрахованным лицом, под которой понимается прекращение трудового договора, заключенного с Застрахованным лицом по основному месту работы в соответствии с любым(и) из указанных п п. 3.2.1.1 оснований.

Ограниченное страховое покрытие: если Застрахованное лицо относится к Группе 1 и(или) Группе 2.

Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо): для Группы 1: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшее в течение срока страхования, и события согласно п. 3.2.1.1 Условий (страховые риски «Смерть от несчастного случая» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»); для Группы 2: страховые риски Смерть Застрахованного лица» и «Инвалидность Застрахованного лица»; для лиц, входящих одновременно в обе Группы: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, за исключением событий (страховой риск «Смерть от несчастного случая»).

В силу п. 1.5 Приложения № 1 к Условиям не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у Страховщика обязанность осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия), в отношении страховых рисков «Смерть Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» «Инвалидность 1 или 2 группы», событие, произошедшее в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску или несчастного случая, произошедшее с Застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску.

Правоотношения по страхованию заемщиков банка регулируются Соглашением от ** ** ** № ... между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», которым предусмотрено, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п. 4.6 Соглашения, а также с их смертью.Страхование, осуществляемое в рамках действия Договоров страхования, относится к следующему виду страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события.

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого Застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему Застрахованному лицу. Договор страхования в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося Застрахованным лицом Страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица.

Как предусмотрено п. 3.6 Соглашения, лица, относящиеся к Группе 1 и(или) 2 (как они определены в п. 3.7 и 3.8 Соглашения), при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только с существенными ограничениями в перечне страховых рисков (по Ограниченному страховому покрытию). Ограниченное страховое покрытие представляет собой страхование по специально определенному сокращенному перечню страховых рисков.

В соответствии с п. 9.1 Правил страхования жизни к Соглашению от 12.05.2015 № ДСЖ-3 страховая выплата производится Страховщиком лицу, а пользу которого заключен Договор, при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором из числа указанных в п.3.1. настоящих Правил. В случае смерти Застрахованного лица в период страхования на случай смерти страховая выплата производится Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям) в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по страховому случаю «смерть Застрахованного лица». В случае если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, то выплата производится его наследникам.

На основании п. 9.5 Правил страховая выплата по страховому случаю «смерть Застрахованного лица» производится в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов, кроме случаев, когда по факту смерти Застрахованного лица возбуждено уголовное дело.

В силу п. 9.9 Правил Выгодоприобретатель имеет право предъявить требование Страховщику на страховую выплату в течение срока исковой давности, установленного гражданским законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 9.10 Правил датой страховой выплаты считается дата ее выплаты наличными деньгами из кассы Страховщика либо дата списания причитающейся Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) суммы с расчетного счета Страховщика для перевода на личный счет Застрахованного (Выгодоприобретателя) в кредитном учреждении.

На основании п. 10.2 Правил в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретатель представляет: страховой полис; свидетельство органа ЗАГС или его заверенную копию о смерти Застрахованного лица; документ, удостоверяющий личность; акт о несчастном случае на производстве по форме H-1, оригинал или заверенная выдавшим органом копия документа соответствующего уполномоченного органа, если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством; иные документы, имеющие непосредственное отношение к страховому случаю, которые в соответствии с обстоятельствами потребовал Страховщик. К таким документам могут относиться: медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа, акт патологоанатомического исследования трупа, выписные и посмертные эпикризы, выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни, протокол ГИБДД с приложением Протокола медицинского освидетельствования для определения факта употребления алкоголя и состояния опьянения, Протокол правоохранительных органов с указанием статьи Уголовного кодекса РФ, по которой возбуждено уголовное дело, и другие.

Согласно п. 10.4 Правил в случаях, указанных в п.п.9.2, 9,3, 9.8 настоящих Правил наследники Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) представляют документы, удостоверяющие личность, документы, подтверждающие факт смерти Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

Судом установлено, что ... М.В. умер ** ** **. Согласно справке о смерти причинами смерти ... М.В. явились острая сердечно-сосудистая недостаточность, крупноочаговый постинфарктный кардиосклероз множественной локализации, гипертоническая болезнь с поражением сердца.

Истец Изъюрова Н.С. является наследником ... М.В., принявшим наследство, что следует из свидетельства о праве на наследство по закону, выданного нотариусом Сыктывкарского нотариального округа ... Л.И. от ** ** **

ПАО «Сбербанк России» представило в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» документы для выплаты страхового возмещения в размерен неисполненных ... М.В. обязательств по кредитному договору.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», установив, что до даты обращения с заявлением о страховании у ... М.В. имелось заболевание сердечно-сосудистой системы, явившееся причиной его смерти, не признала его смерть страховым случаем.

Согласно представленной суду амбулаторной карте ... М.В. он наблюдался в поликлинике МСЧ МВД РФ по Республики Коми. С ** ** ** у него была выявлена ...

** ** ** госпитализирован по экстренным показаниям в отделение ... КРКД с диагнозом: ... от ** ** **. Произведено ... от ** ** **. ...

** ** ** доставлен в ... отделение ... больницы с диагнозом: ... В ** ** ** ... диагноз дополнен: ...

Таким образом, материалами дела подтверждается, что смерть ... М.В. явилась следствием заболевания ..., имевшегося у него до начала страхования, в связи с чем в силу п. 1.5 Приложения № 1 к Условиям указанное событие подпадает под исключение из страхового покрытия, не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у Страховщика обязанность осуществить страховую выплату.

Как следует из материалов дела, ... М.В., до подписания заявления о страховании, ознакомлен с Условиями страхования, в том числе о наличии исключений из страхового покрытия, согласился с ними, в связи с чем они подлежат применению в правоотношениях сторон.

Суд отклоняет доводы стороны истца о том, что при заключении договора страхования не была соблюдена письменная форма договора страхования.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как предусмотрено ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, законом предусмотрено заключение страхователем договора личного страхования как в отношении себя, так и в отношении названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Судом установлено, что в правоотношениях по страхованию ... М.В. страхование в отношении него осуществлялось на основании Соглашения от ** ** ** № ... между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», которым прямо предусматривалось заключение банком как страхователем договоров страхования в отношении третьих лиц - Застрахованных лиц, которые в силу п. 3.3. Соглашения не являются стороной договора страхования.

Учитывая изложенное, письменная форма договора страхования соблюдена.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из заявления ... М.В. от ** ** ** следует, что ему при подписании заявления вручены, в том числе Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в связи с чем указанные Условия являются обязательными для всех лиц, участвующих в договоре, в том числе для выгодоприобретателя.

Поскольку в ходе производства по делу не установлено оснований для признания смерти ... М.В. страховым случаем, суд не находит оснований для взыскания с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Изъюровой Н.С. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» об обязании выплатить ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение после смерти М.В., умершего ** ** ** в г. Сыктывкаре в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности в сумме 148461 руб. 44 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова