Решение по делу № 11-653/2017 от 05.09.2017

Дело № 11-653/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Машкалевой О.А.,

при секретаре Гороховской А.О.,

с участием представителя КРО «Объединение потребителей России» Зайнулина В.Г., Исаковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре 25 сентября 2017 года дело по апелляционной жалобе ООО «ППФ Страхование жизни» на решение мирового судьи Катаевского судебного участка г.Сыктывкара от 11 мая 2017 года по гражданскому делу по иску КРО «Объединение потребителей России» в интересах Исаковой И.В. к ООО «ППФ Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

КРО «Объединение потребителей России», действуя в интересах Исаковой И.В., обратилось к мировому судье с исковым заявлением к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 23851,23 руб., компенсации морального вреда - 2000 руб., штрафа в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

** ** ** КРО «Объединение потребителей России» в интересах Исаковой И.В., было представлено заявление об изменении предмета иска, в котором заявлены требования о расторжении заключенного ** ** ** между сторонами договора страхования № ..., взыскании с ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу Исаковой И.В. части неиспользованной страховой премии в сумме ...., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** ** по дату принятия судебного решения, компенсации морального вреда в размере ...., штрафа в размере ... процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что ** ** ** Исакова И.В. заключила кредитный договор № ... с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») на сумму .... сроком на ** ** **. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно, действие кредитного договора было прекращено ** ** **. В день заключения кредитного договора Исакова И.В. подписала заявление на страхование № ... с ООО «ППФ Страхование жизни», в соответствии с которым уплатила страховую премию в размере ... Срок страхования составил ** ** **. Исакова И.В. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору направила в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период времени, в удовлетворении которого было отказано.

Решением мирового судьи Катаевского судебного участка г. Сыктывкара Республики Коми от 11 мая 2017 года иск КРО «Объединение потребителей России» в интересах Исаковой И.В. удовлетворен частично. Расторгнут договор страхования ..., заключенный ** ** ** между Исаковой И.В. и ООО «ППФ Страхование жизни». С ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу Исаковой И.В. взыскана страховая премия в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами – ...., компенсация морального вреда в размере ...., штраф в размере .... С ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу КРО «Объединение потребителей России» взыскан штраф на сумму .... КРО «Объединение потребителей России» в интересах Исаковой И.В. отказано в удовлетворении остальной части иска к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами. С ООО «ППФ Страхование жизни» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере ...

Не согласившись с решением мирового судьи, ООО «ППФ Страхование жизни» обратилось в Сыктывкарский городской суд Республики Коми с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи от 25 апреля 2017 года отменить, вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на незаконность и необоснованность принятого решения.

В обоснование доводов указывает, что договор добровольного страхования между ООО «ППФ Страхование жизни» и Исаковой И.В. был заключен в соответствии со ст. 940 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) на основании ее письменного заявления. Вывод суда о том, что сумма страховой премии должна быть возвращена истцу при досрочном расторжении договора страхования, являются необоснованным, поскольку противоречит требованиям ст. 958 ГК РФ и п. 9.3., п. п. 9.1.4. Правил страхования. Полагает, что досрочное погашение кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и, принимая во внимание условия договора страхования о том, что в случае отказа истца от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, исковые требования не подлежат удовлетворению. Судом первой инстанции ошибочно сделан вывод о том, что в данном случае кредитным договором было предусмотрено заключение договора страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору, так как договор добровольного страхования представляет собой самостоятельный договор, никаким образом не связанный с кредитным договором, судом также не учтено и то обстоятельство, что срок действия договора страхования не истек и продолжает действовать.

В судебном заседании представитель КРО «Объединение потребителей России», Исакова И.В. с доводами жалобы не согласились, просят решение мирового судьи оставить без изменения.

Представители ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании отсутствуют, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав пояснения явившихся лиц, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ** ** ** между ООО «ХКФ Банк» и Исаковой И.В. был заключен кредитный договор № ..., на основании которого займодавец (ООО «ХКФ Банк») предоставил заемщику (Исаковой И.В.) кредит сроком на ** ** ** в размере ...., в том числе сумма к выдаче/к перечислению - ...., страховой взнос на личное страхование - ...

На основании письменного заявления Страхователя № ... и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 Страховщика от ** ** ** между Исаковой И.В. и ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее - ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. ** ** ** Страхователю выдан полис серии ... «Страхование от несчастных случаев и болезней» на страховую сумму ...., сроком ** ** **, страховая премия составила ....

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» № ... от ** ** ** задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** в размере .... погашена полностью, на ** ** ** договор прекратил свое действие.

** ** ** Исакова И.В. направила в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» заявление, в котором просила возвратить часть страховой премии в связи с аннулированием договора, указав при этом, что услуга страхования была подключена ей во время оформления кредита для защиты ее финансовых обязательств перед кредитной организацией, а поскольку она погасила кредит, возможность наступления страхового случая отпала.

** ** ** ООО «ППФ Страхование жизни» сообщило Исаковой И.В., что при досрочном погашении кредита договор страхования будет действовать на протяжении всего срока страхования, независимо от погашения кредита, и в случае наступления страхового события, она может рассчитывать на страховую выплату, также сообщено, что заключенный договор страхования может быть расторгнут согласно общему положению п. 9 Правил страхования. Согласно п. 9.2 Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат. Просят ее письменно подтвердить желание расторгнуть договор страхования на основании п. 9.2 Правил страхования.

Ссылаясь на ущемление прав КРО «Объединение потребителей России», действуя в интересах Исаковой И.В., обратилось в суд с вышеуказанным иском.

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, досрочного исполнения Исаковой И.В. своих обязательств по кредитному договору, прекращения страхового риска, что, по мнению суда, является основанием для возврата части страховой премии.

Однако с данным выводом суд согласиться не может.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 7 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ** ** ** договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования.

Согласно п. п. 9.1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней действие договора страхования может быть прекращено по инициативе Страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 9.3. настоящих Правил, где указано, что в случае получения Страховщиком в течение 21 дня со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления в адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанном на Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком, права и обязанности сторон, возникшие в период действия договора страхования, прекращаются.

Указанное условие не противоречит требованиям действующего законодательства.

Из изложенного следует, что Страхователь, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Из представленного в материалы дела договора добровольного страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства, возникшие между истцом и ООО «ХКФ Банк» поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

При этом, из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, подписанного Исаковой И.В. следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ Исаковой И.В. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования, потому сумма страховой премии обоснованно включена Банком в общую стоимость кредита и указана в кредитном договоре. Кроме того, Исакова И.В. не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ООО «ХКФ Банк» на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Исакова И.В. понимала, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является ее правом, а не обязанностью.

Учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, у суда первой инстанции, исходя из положений ст. 958 ГК РФ и договора страхования отсутствовали основания для удовлетворения требований о расторжении договора, возврате части страховой премии.

Таким образом, судом неверно были определены обстоятельства имеющие значение для дела, неправильно применен материальный закон, в связи с чем решение суда первой инстанции в соответствии с ч. 1, 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене в данной части, с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи Катаевского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми от 11 мая 2017 года в части расторжения договора страхования ..., заключенного ** ** ** между Исаковой И.В. и ООО «ППФ Страхование жизни», взыскания с ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу Исаковой И.В. страховой премии в размере 23024, 25 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 5959,74 руб., компенсации морального вреда в размере 2000 руб., штрафа в размере 7746 руб., взыскания с ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу КРО «Объединение потребителей России» штрафа на сумму 7746 руб., взыскания с ООО «ППФ Страхование жизни» в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 1369, 52 руб., отменить.

Принять в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении требований КРО «Объединение потребителей России» в интересах Исаковой И.В. к ООО «ППФ Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

В остальной части решение мирового судьи Катаевского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми от 11 мая 2017 года оставить без изменения.

Судья О.А. Машкалева