Решение по делу № 2-1813/2019 от 13.11.2019

Дело № 2-1813/2019

УИД 42RS0015-01-2019-002676-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2019 года                             г. Новокузнецк

         Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре судебного заседания Сурженко Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Крепышевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

            Банк «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Крепышевой И.А. сумму задолженности по договору потребительского ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 99 299,05 руб., а именно 56 330,27 руб. - сумму просроченной задолженности по основному долгу, 42 968,78 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА взыскать с ДАТА проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивирует тем, что между банком и Крепышевой И.А. был заключен договор о потребительском ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 118 893,15 рублей на 36 месяцев (до ДАТА).

Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДАТА по ДАТА процентная ставка составляет 43,12 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22,00 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита).

Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Заключая кредитный договор с Банком «СИБЭС» (АО) ответчик обязан был исполнять свои обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО).

Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен в ДАТА, после чего ответчик перестал исполнять обязательства по договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

По состоянию на ДАТА размер задолженности ответчика по договору составляет 99 299 руб.:

56 330, 27 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 42 968,78 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо НОМЕР от ДАТА г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА

Денежные средства в погашение задолженности перед банком в соответствии с условиями кредитных договоров заемщик должен был направлять по следующим реквизитам:

Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Адрес: АДРЕС Банк получателя: ГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35 БИК: 044525000.

Расчетный счет: НОМЕР ИНН: 7708514824 КПП: 770901001

Назначение платежа: В назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО) в Агентстве НОМЕР (ОБЯЗАТЕЛЬНО). ФИО или наименование предприятия заемщика; мер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета.

До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

Приказом Банка России от ДАТА НОМЕР, опубликованным в «Вестнике Банка России» от ДАТА НОМЕР), у Банка «СИБЭС» (АО) с ДАТА отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

С ДАТА, т.е. с момента отзыва лицензии у банка в силу закона ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), а любой банковский платежный агент обязан был прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности.

До отзыва лицензии Банк «СИБЭС» привлекал ряд банковских платежных агентов, которые были вправе "передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт".

Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций.

В возникших правоотношениях банка и ответчика нового кредитора не возникло. Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором.

Заключенные за день до отзыва лицензии ДАТА между Банком «СИБЭС» (АО) все договоры цессии, на которые могут ссылаться третьи лица, оспорены и в январе 2018 года признаны недействительными определениями Арбитражного суда Омской области по делу НОМЕР, в связи с чем, последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика в силу статьи 1106 Гражданского кодекса РФ.

Информация об оспаривании сделки является открытой, доступной, размещена на сайте Арбитражного суда АДРЕС. Лицо при должной осмотрительности, имея уведомления от АО Банк «СИБЭС» о необходимости погашения задолженности перед банком, имело возможность ознакомиться с данной информацией на общедоступных сайтах.

Исполняя свои обязательства по кредиту по отношению к Банку «СИБЭС» (АО), действуя разумно и обоснованно, заемщик обязан был исполнять свои обязательства именно перед Банком «СИБЭС» (АО).

Заемщик безосновательно перестал исполнять свои обязательства перед первоначальным кредитором - Банком «СИБЭС» (АО).

Исполнение заемщиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в пункт приема и кассы банковского платежного агента является лишь способом исполнения обязательств, и в силу п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании фактом погашения заемщиком задолженности не является. Надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк «СИБЭС».

Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, продолжая принимать платежи от заемщика, которые Банку «СИБЭС» (АО) не перечисляли и не сообщали о внесенных денежных средствах.

Таким образом, именно банковские платежные агенты допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащим кредитором не только образовалась просрочка по договору о потребительском кредитовании, но и отсутствовала информация о платежах.

Истец Банк «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 6 оборот).

Ответчик Крепышева И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела ее отсутствие не просила.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДАТА Банк «СИБЭС» АО и Крепышева И.А. заключили договор о потребительском ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР, согласно условиям которого, сумма кредита составила 118 893,15 рублей.

В соответствии с п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента, когда между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора и действует до полного исполнения сторонами всех своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – ДАТА, срок кредитования 36 месяцев.

Процентная ставка с даты предоставления кредита и по ДАТА составила – 43,12 % годовых, с ДАТА по ДАТА – 22 % годовых (п. 4 договора).

Пунктом 6 договора установлено ежемесячное погашение кредита, количество платежей – 36.

Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и в безналичном порядке. В случае нарушение заемщиком сроков погашения кредита / части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 8,12).

Подписав договор, заемщик выразила свое безусловное согласие с общими условиями договора о потребительском кредитовании, подтвердила факт их получения (п. 14) (л.д. 20-21).

Согласно п. 20.1, 20.2 договора, кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком (л.д.11-13, 16-19).

Согласно графику платежей, с которым Крепышева И.А. была ознакомлена, ежемесячный платеж составил 4 902,69 рублей (л.д.14).

Согласно приложению № 2 к договору потребительского кредитования, исполнение обязательств по кредитному договору можно производить в следующем порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора банка «СИБЭС» АО; путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по указанным реквизитам; путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» (л.д. 15).

В соответствии с общими условиями договора о потребительском кредитовании Банка «СИБЭС» АО (кредитор) вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, в том числе, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее, чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 6.4.1.1 общих условий).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению суммы потребительского кредита заёмщику и предоставил заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика сумму в размере 118 893,15 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.29-39).

Однако ответчик Крепышева И.А. не выполнила обязательства по кредитному договору и нарушила его условия.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДАТА Банк «СИБЭС» АО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», конкурсное производство продлено до ДАТА (л.д. 40-41).

ДАТА Банк «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направил в адрес Крепышевой И.А. требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору по указанным в требовании реквизитам в размере 89 507,86 рублей, где указано на то, что решением Арбитражного суда Омской области от ДАТА Банк «СИБЭС» АО, признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.24,25-27).

Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА срок конкурсного производства в отношении Банк «СИБЭС» АО продлен до ДАТА (л.д. 42).

На ДАТА размер задолженности по кредитному договору составляет 99 299,05 рублей, в том числе: 56 330, 27 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 42 968,78 рублей – долг по неустойке за период с ДАТА по ДАТА, что подтверждается расчетом, предоставленным истцом (л.д. 7-8).

Проверив указанный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически верно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности. Ответчиком данный расчет не оспорен, как и сам факт наличия договорных отношений с истцом.

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме 99 299,05 рублей.

Анализируя нормы права в отношении соразмерности суммы неустойки, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Однако ответчиком заявление о снижении суммы неустойки и соответствующих вышеуказанных доказательств не представлено, в связи с чем, учитывая также длительность неуплаты долга, оснований для снижения размера неустойки нет.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика, начиная ДАТА процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, также являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению судом.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

       Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3179 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДАТА (л.д. 9), исковые требования удовлетворены в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в этой сумме.

         Руководствуясь ст.ст. 235 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         Исковые требования Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с Крепышевой И.А., ДАТА, ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ в пользу Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов (ИНН: 7708514824, КПП: 770901001) сумму задолженности по договору потребительского ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 99 299,05 руб., в том числе, сумму просроченной задолженности по основному долгу 56 330, 27 руб., задолженность по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА г. в размере 42 968,78 руб.

Взыскать с Крепышевой И.А., ДАТА, ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ в пользу Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов (ИНН: 7708514824, КПП: 770901001) с ДАТА проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с Крепышевой И.А., ДАТА, ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ в пользу Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов (ИНН: 7708514824, КПП: 770901001) с ДАТА. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с Крепышевой И.А., ДАТА, ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ в пользу Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов (ИНН: 7708514824, КПП: 770901001) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3179 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 20.12.2019 года.

Судья                                        О.А. Ермоленко