Решение по делу № 2-1768/2019 от 25.09.2019

УИД 02RS0001-01-2019-004169-50                                                 Дело № 2-1768/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2019 года                                                                              г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего                                                                        Сумачакова И.Н.,

при секретаре                                                                                     Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кертекова А.А. к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

Кертеков А.А. обратился в суд с иском к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у Кертекова А.А. задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. Исковые требования мотивированы тем, что 21.10.2016 г. между Кертековым А.А. и Банком «СИБЭС» был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 23 388 рублей 92 копейки со сроком возврата кредита 18.04.2018 г. В августе 2018 года истец обращался в Горно-Алтайский офис АО «Россельхозбанк» для получения потребительского кредита, однако ему было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия задолженности по кредитному договору №. Согласно разъяснениям ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» у Банка «СИБЭС» Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, также банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Права требования по кредитному договору № от 21.10.2016 г. по договору цессии были переданы от Банка «СИБЭС» к ООО «МФК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и его платежи с мая 2017 г. в погашение кредита в банк не поступали, а оставались у нового кредитора. Временная администрация банка, затем конкурсный управляющий, самовольно в одностороннем порядке признали договор цессии от 27.04.2017 г. недействительной сделкой и продолжили учитывать задолженность по кредитному договору на балансе банка. В связи с этим с мая 2017 г. банк начал начислять просроченную задолженность по его кредитному договору и отправлять информацию о наличии задолженности в бюро кредитных историй. Истец добросовестно исполнял условия договора о потребительском кредитовании, платежи вносил без просрочек, кредит возвращен полностью 22.08.2017 г. Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего направил к бюро кредитных историй информацию о задолженности Кертекова А.А. не соответствующую действительности, чем создал отрицательную историю для истца.

Определением суда от 27.09.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Истец Кертеков А.А., представитель ответчика Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представители третьих лиц ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель третьего лица ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 21.10.2016 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Кертековым А.А. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 23 388 рублей 92 копейки сроком на 18 месяцев, срок возврата кредита 18.04.2018 г. под 71,34% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 18.11.2016 г., с 19.11.2016 г. по 18.04.2018 г. процентная ставка составляет 18%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6).

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

В Приложения № к договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. Без НДС».

Кроме того, кредитный договор № от 21.10.2016 г. содержит условие о распоряжении заемщика по банковскому счету, согласно которому сумма 23 388 рублей 92 копейки подлежит направлению ООО МФО «НИК», назначение платежа «перечисление денежных средств по распоряжению Кертекова А.А. по договору № в ООО МФО «НИК» по договору № без НДС». Остаток денежных средств, после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, подлежит перечислению на счет Кертекова А.А.

Как установлено судом, ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» является банковским платежным агентом банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение №) Кертеков А.А. в период с 18.11.2016 г. по 18.04.2018 г. должен внести 18 платежей по 1 550 рублей 48 копеек, последний платеж 1 550 рублей 33 копейки. Полная стоимость кредита 27 908 рублей 49 копеек.

Согласно справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Кертековым А.А. в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № 00360288001933 от 21.10.2016 г. за период с 15.11.2016 г. по 22.08.2017 г. внесены следующие платежи: 15.11.2016 г., 12.12.2016 г., 13.01.2017 г., 10.02.2017 г., 15.03.2017 г., 11.04.2017 г., 11.05.2017 г., 08.06.2017 г., 06.07.2017 г., 05.08.2017 г. по 1 600 рублей, 22.08.2017 г. 11 035 рублей 63 копейки. Задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. отсутствует.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, Кертековым А.А. обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. исполнялись надлежащим образом. Платежи вносились ежемесячно в большем размере (1 600 рублей), чем это предусмотрено договором и графиком платежей (1 550,48). Эти платежи вносились истцом наличными денежными средствами в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). Обязательства по кредитному договору Кертековым А.А. исполнены в полном объеме и досрочно (22.08.2017 г.).

Однако в бюро кредитных историй указано, что Кертеков А.А. с мая 2017 года не исполняет свои обязательства по рассматриваемому кредитному обязательству и на 03.04.2018 г. имеет общую задолженность в сумме 18 247 рублей, статус выплат: 181 и более дней просроченной задолженности (6+ месяцев).

Вместе с тем данная информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

27 апреля 2017 года между банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии, ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от Кертекова А.А. ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. после 27 апреля 2017 года не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до 27 апреля 2017 года были перечислены ООО «МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Судом установлено, что Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлена в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информация о задолженности Кертекова А.А. по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку Кертеков А.А. кредитные обязательства исполнял своевременно и в полном объеме, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. не имеет, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей истца после 27 апреля 2017 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым Кертеков А.А. не имеет отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов Кертекова А.А. как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшему обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г.

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г. не влечет для Кертекова А.А. какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в той части, что оно будет обязано перечислить Банку «СИБЭС» (АО) ежемесячные кредитные платежи после 27 апреля 2017 года, поступившие от истца.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения об отсутствии у Кертекова А.А. задолженности по кредитному договору № от 21.10.2016 г.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей, поскольку истец как потребитель был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кертекова А.А. к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю удовлетворить.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю Кертекова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г. путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у Кертекова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 21.10.2016 г.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в доход муниципального бюджета муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                         И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2019 года