Решение по делу № 2-4808/2017 от 02.10.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года                              <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора он был подключена к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составила 70 177 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования – 14 035 рублей 40 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования – 56 141 рубль 60 копеек. Указал, что при подключении к программе страхования единственным документом, с которым был ознакомлен истец, являлось заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», при этом информации о каких-либо конкретных услугах, которые банк оказывает за взимаемую комиссию указанные документы не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ в день заключения кредитного договора истец обратился к ответчику о возврате суммы комиссии и отказе от участия в программе страхования, однако Банком требование потребителя оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного, со ссылкой на положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей, просил взыскать с ПАО ВТБ 24 плату за включение в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в размере 70 177 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 70 177 рублей, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 20 000 рублей, а также штраф.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика к участию в деле привлечено ООО СК "ВТБ-Страхование".

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Настаивала на полном удовлетворении требований и взыскании требуемой истцом суммы именно с ПАО Банк ВТБ 24, как с лица, допустившего нарушения прав истца.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом.

Представитель ПАО «ВТБ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором с заявленными исковыми требованиями не согласился, указав, что истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, участие в программе страхования является добровольным и не влияет на принятое Банком решение о предоставлении кредита.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №.

При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», в рамках Договора коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Страхователь).

Страховыми рисками по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составила 70 177 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования – 14 035 рублей 40 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования – 56 141 рубль 60 копеек.

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из заявления, подписанного ФИО1 лично, следует, что при его написании заемщик был проинформирован о том, что подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также заемщик проинформирован о стоимости указанной услуги по подключению к программе страхования.

Из буквального толкования заявления следует, что услуги подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На этих же документах стоит подпись ФИО1 удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

Суд также учитывает, что в рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению истца, при этом основанием для оказания указанной услуги явилось добровольное волеизъявление, выраженное в Заявлении.

Вместе с тем, обращаясь в суд с названным иском, истец указывает, что от участия от договора страхования отказался до начала действия договора страхования, в связи с чем, сумма платы за подключение к программе страхования и страховая премия подлежит возврату.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в отделение и ПАО «ВТБ 24» представил заявление об отказе от участия в программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» и возврате денежных средств уплаченных за участие в программе страхования в сумме 70 177 рублей (л.д. 12 оборот)

Согласно условиям заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, страхование действует, и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. Программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента включения истца в число участников программы страхования.

Из п. 4 указанного заявления следует, что ФИО1 поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 70 177 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, указав при этом дату перевода денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», представленного в материалы дела по запросу суда усматривается, что страховая премия в размере 56 141 рубль 60 копеек по программе Финансовый резерв Профи в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного лица оплачена Банком ВТБ24 ПАО своевременно и в полном объеме (л.д.44). Конкретной даты оплаты не указано.

При этом из ответа ПАО ВТБ 24 следует, что Банк не может предоставить документы о перечислении страховой премии, в связи с чем, что ее перечисление в адрес страховой компании осуществляется в размере итоговой страховой премии по бордеро застрахованных за месяц по всему банку.

Таким образом, ни ООО СК «ВТБ Страхование», ни ПАО ВТБ 24 не представлено доказательств, что страховая премия была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование» на момент отказа истца от участия в программе страхования.

Согласно ответу ПАО «ВТБ 24» на заявление ФИО1 в удовлетворении требований потребителя было отказано на основании того, что к данным правоотношениям положения Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, согласно которым истец мог бы отказаться от договора добровольного страхования в пятидневный срок, с возвратом уплаченной страховой премии, применимы, быть не могут, поскольку ФИО1 не является страхователем по Договору коллективного страхования (л.д.13).

Между тем, как уже отмечалось выше срок страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», в рамках Договора коллективного страхования №, заключенного между ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Страхователь) установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Учитывая, что действие договора страхования начинается с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что ФИО1 отказался от участия в программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» ДД.ММ.ГГГГ т.е. до начала действия договора страхования, суд приходит к выводу, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере 70 177 рублей подлежала возврату истцу в полном объеме.

При этом суд учитывает, что из содержания заявления на страхование усматривается, что услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования, истцом было дано распоряжение о переводе денежных средств в счет платы за включение в число участников Программы страхования ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, денежные средства в качестве платы за включение в число участников Программы страхования, на момент заявления отказа от участия в программе страхования (до начала действия договора страхования) находились в распоряжении Банка. Следовательно, обязанность по возврату платы за включение в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» при заявленных обстоятельствах лежала именно на ПАО Банк ВТБ 24. Оснований для перечисления указанной платы по итогам месяца в адрес страховой компании у банка не имелось.

Поскольку плата за включение в программу страхования незаконно удерживалась ПАО Банк ВТБ 24, суд считает возможным исключить из числа ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» (привлеченное к участию в деле по инициативе суда)

В такой ситуации с ПАО Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 подлежит взысканию плата за включение в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в размере 70 177 рублей.

Отказывая в удовлетворении требования о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, предусмотренной статьей 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд исходит из того, что на правоотношения, связанные с отказом от договора страхования не распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в части взыскания неустойки.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению, оценив причиненный ответчиком моральный вред в размере 5 000 рублей.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от урегулирования спора в добровольном порядке, суд считает возможным взыскать с ПАО ВТБ24 штраф 50 % от взысканной судом суммы в пользу истца в размере 37 588 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО ВТБ24 подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2 605 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ 24 ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░» - 70 177 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 5 000 ░░░░░░; ░░░░░ – 37 588 ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ 24 ░ ░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 605 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                     ░░░░░░░            ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░