Решение по делу № 2-1333/2019 от 14.03.2019

Дело № 2-1333/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г.Чебоксары

    Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе судьи Лащеновой Е.В., при секретаре судебного заседания Ивановой Е.Н., с участием представителя истца Шашкова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернова Валерия Александровича к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Чернов В.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании 31792,42 рублей, оплаченных в виде страховой премии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, неустойки в размере 31792,42 рублей. Требования обоснованы тем, что 15.11.2017 между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 455961 рубль под 15,497% годовых на срок 36 месяцев. При оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО СК «ВТБ «Страхование», подписав заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 16.11.2017 по 16.11.2020, страховая сумма составила 45961 руб., из которых вознаграждение банка – 9192,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 36768,80 рублей. 18.07.2018 кредит истцом погашен в полном объеме досрочно. 30.10.2018 истец обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования с требованием о возврате уплаченных денежных средств, аналогичное заявление направлено истцом в адрес страховой компании. Страховая компания и Банк в ответах указали на отсутствие оснований для удовлетворения требований. Поскольку истцом кредит выплачен досрочно, по мнению истца, часть страховой премии подлежит возврату.

    Истец Чернов В.А., извещенный в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, реализовал право на участие через представителя.

    Представитель истца Шашков В.В. в судебном заседании поддержал исковые требования с учетом уточнения, просил их удовлетворить. Суду объяснил, что услуга страхования истцу навязана Банком.

    Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо ПАО «Банк ВТБ», извещенные надлежащим образом, в судебное заседание явку представителей не обеспечили.

    Согласно отзыву ответчика исковые требования не подлежат удовлетворению.

    Суд, заслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, приходит к следующему.

    Между ПАО Банк ВТБ 24 и Черновым В.А. 15.11.2017 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 455961 рублей сроком на 36 месяцев под 15,497 % годовых.

    Черновым В.А. 15.11.2017 в ПАО ВТБ 24 подано заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

    Из указанного заявления следует, что срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 16.11.2017 по 24 часа 16.11.2020, страховая сумма - 455961 рубль, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 45961 рубль, из которых вознаграждение Банка – 9192,20 рублей, оплата страховой премии 36768,80 рублей. Страховой риск: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Из п. 2 заявления следует, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также их условия.

    Этим же пунктом предусмотрено страхование любым страховщиком по выбору заявителя, заявитель подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования.

    Поскольку из указанного заявления следует, что подключение к Программе страхования не связано с заключением кредитного договора, довод истца о том, что данная услуга навязана истцу Банком, опровергается представленными доказательствами и является несостоятельным.

    30.10.2018 Чернов В.А. обратился с заявлением в ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении его из участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в связи с досрочным погашением кредита 18.07.2018.

    Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.11.2018 Чернову В.А. отказано в удовлетворении заявления в виду отсутствия правовых оснований.

    29.11.2018 ПАО Банк ВТБ Чернову В.А. отказано в удовлетворении требований.

    Согласно договору коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ, страховщик обязуется за обусловленную плату выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

    Как следует из раздела 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1). Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

    Из приведенных положений Условий следует, что сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая не связана с кредитным договором.

    В разделе 6 Условий указан порядок прекращения договора страхования, в котором отсутствует такое основание как прекращение кредитного договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам (п.2).

Досрочное погашение задолженности истцом по кредитному договору не прекратило в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ и договора коллективного страхования № от 01.02.2017, а также условий по страховому продукту «Финансовый резерв» действие договора страхования жизни до наступления срока, на который он был заключен, поскольку застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается.

Вопреки доводам стороны истца, о том, что предусмотренная договором страхования страховая сумма при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору обнуляется, что лишило бы истца права на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая, данный договор таких условий не содержит.

Определяемая в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия у страхователя какой-либо кредиторской задолженности и до конца срока действия договора страхования в любом случае всегда была бы выше нуля, и поэтому погашение такой задолженности никоим образом не привело бы к невозможности производства страховой выплаты.

Поскольку заключенный между сторонами договор страхования жизни и здоровья не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу абз. 2 п. 3 этой же статьи при отказе страхователя от договора страховая премия подлежала возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В связи с изложенным суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Чернова В.А. страховой премии, неустойки, а также требования о взыскании компенсации морального вреда в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Чернову Валерию Александровичу в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 31792 рубля 42 копейки, неустойки в размере 31792 рубля 42 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17 мая 2019 года.

Судья Е.В. Лащенова