Решение от 03.11.2015 по делу № 2-5216/2015 от 27.07.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Данилове М.В., с участием представителя истца Замятиной Е.С., представителя ответчика Манзарова П.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей" Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Батуева Б.Б. к ПАО «ВТБ-24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей" Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Батуева Б.Б. просила признать недействительными условия графика погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., предусматривающего оплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, взыскать с ПАО «ВТБ-24» комиссию за присоединение к программе коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57142 рубля 80 копеек, неустойку за неудовлетворение требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29142 рубля 83 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заявленные требования дважды были уточнены. Итого, истец просил признать недействительными условия кредитного соглашения в части выплаты комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, заключенного между «ВТБ -24 (ЗАО)» и Батуевым Б.Б., взыскать с ответчика комиссию за присоединение к программе коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 35376 рублей 08 копеек, неустойку за неудовлетворение требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 35376 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Батуев Б.Б. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Замятина Е.С., действующая в интересах Батуева Б.Б., исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между Батуевым Б.Б. и «ВТБ-24» (ЗАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу было навязано условие о страховании с уплатой ежемесячной комиссии в размере 1731 рубль 60 копеек. Указанная комиссия не включена в Условия о полной стоимости кредита. Заемщик не был ознакомлен с Условиями коллективного страхования. Возложение условиями договора дополнительного обязательства по внесению комиссии за страхование ущемляет права потребителя. Просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ-24» Манзаров П.В. исковые требования не признал. Пояснил суду, что заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования, собственноручно подписав заявление на включение в программу страхования. Батуев Б.Б. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Представитель третьего лица ООО ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Батуевым Б.Б. и «ВТБ-24» (ЗАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику Батуеву Б.Б. был предоставлен кредит на сумму 481 000 рублей под 22,2% годовых (полная стоимость кредита 24, 59%).

Обязательства по кредитному договору «ВТБ-24» (ЗАО) исполнило надлежащим образом, предоставив Батуеву Б.Б. денежные средства в сумме 481 000 рублей.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхование, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из Согласия на кредит, сторонами определен срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до полного погашения задолженности по кредиту. Размер ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банку на оплату страховых взносов, составляет 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Батуев Б.Б. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего их Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства), и настоящего Согласия на кредит в ВТБ-24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке. Принял обязательства неукоснительно соблюдать условия названного Договора. Подтвердил получение экземпляра Правил кредитования. Указал также, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ Батуевым Б.Б. собственноручно подписано заявление на включение в программу страхования.

При заполнении указанного заявление Батуев Б.Б. воспользовался предоставленным выбором, изъявив желание быть включенным в число участников Программы страхования, путем проставления отметки в соответствующей графе.

Графа «Прошу не включать меня в число участников Программы страхования» Батуевым Б.Б. заполнена не была.

Указанное свидетельствует о выборе Батуева Б.Б. заключить договор с условием о страховании, о его добровольном согласии получить именно продукт «страхование Лайф +».

Согласно п. 4.1 Заявления на включение в программу страхования Батуев Б.Б. указал, что выражает согласие выступать застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования.

С Условиями страхования по программе страхования и Условиями участия в Программе страхования Батуев Б.Б. был ознакомлен и согласен, последний указал, что их содержание ему понятно.

Согласно п. 1 Заявления на включение в программу страхования Батуеву Б.Б. разъяснено, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование. О том, что истцу данное положение было разъяснено, подтверждается подписью последнего.

Пунктом 4.4 заявления также предусмотрено, что заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования. Сумма комиссии указана в графике платежей, который является частью кредитного договора, то есть истец был уведомлен о полной стоимости кредита, он мог в любой момент своему желанию исключить себя из числа участия в программе коллективного страхования.

Из текста заявления, подписанного истцом, следует, Батуев Б.Б. располагал сведениями о предоставленной услуге, сам решил участвовать добровольно в Программе страхования, ему был известен размер комиссии за подключение к программе, он с ним согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре, график выплаты был согласован и подписан сторонами. Если бы истца данные условия не устраивали, он мог отказаться от участия в данной Программе.

Анализ указанных доказательств позволяет сделать вывод о том, что услуги страхования ответчиком навязаны не были. Предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Заключая договор страхования, Батуев Б.Б. был вправе отказаться от страхования. Кредитный договор условия об обязательности заключения договора страхования, о перечислении заемных средств только после подписания договора страхования, не содержит. Батуевым Б.Б. не доказано, что он был лишен права выбора другой страховой компании.

Поскольку истец, имея возможность отказаться от участия в данной программе, выбрать свою страховую компанию, данным правом не воспользовался, а условия заключенного между сторонами спора кредитного договора не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, доводы иска о том, что ответчик навязал услугу по страхованию, суд признает несостоятельными.

Исходя из указанного, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, возложение Банком на заемщика обязанности по оплате Банку расходов по страховым взносам не ущемляет права Батуева Б.Б. как потребителя. Банк не нарушил право потребителя на свободный выбор услуги страхования, предлагаемая Банком форма кредитного договора не исключала возможность заемщика заключить договор на иных условиях.

Таким образом, воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенно и прямо выражена в самом договоре и заявлении на добровольное страхование. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что участие в программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего уплаченные истцом страховые премии не нарушают его прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, что при наличии письменного волеизъявления истца свидетельствует о допустимости списания банком страховой премии со счета Батуева Б.Б.

Кроме того, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Анализ представленных доказательств позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за присоединение в Программе страхования не ущемляет права истца, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, что Батуев Б.Б. имел возможность самостоятельно заключить договор с выбранной им страховой компанией. Доказательства, подтверждающие отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в суд не представлены.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований об оспаривании условий кредитного договора и возврате средств комиссии за страхование, не подлежат удовлетворения и производные требования о взыскании морального вреда, неустойки, штрафа.

Таким образом, исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей" Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Батуева Б.Б. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ "░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░-24» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░