Решение по делу № 2-198/2019 от 31.10.2018

Дело * – 198/2019

Решение

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* Московский районный суд *** в составе председательствующего судьи Снежницкой Е.Ю.

при секретаре Заикиной А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Д. В. к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств

у с т а н о в и л:

        Первоначально Иванов Д.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, указав, что ЧЧ*ММ*ГГ*. между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор * на сумму 386 000руб. под 15,9% годовых на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора * сотрудниками Банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается. Он был вынужден согласиться, чтобы получить средства по кредиту. В ином случае в получении кредита было бы отказано. Он написал заявление в страховую компанию на заключение в отношении него Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1. В соответствии с Договором страхования страховщиком выступает страховая организация ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Плата за договор страхования составила 36 040,77руб. за весь срок страхования. Поскольку он свои обязательства по кредитному договору досрочно исполнил ЧЧ*ММ*ГГ*., погасив его в полном объеме, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.ч.1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Он обратился с письменной претензией к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в которой просил расторгнуть Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 с ЧЧ*ММ*ГГ*., выплатить денежную сумму в размере 35 148,72руб., внесенную в качестве платы за Программу добровольного страхования «Защита заемщика». Однако претензия оставлена без удовлетворения. В связи с этим, Иванов Д.В. просил расторгнуть Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 с ЧЧ*ММ*ГГ*.; взыскать с надлежащего ответчика денежную сумму в размере 35 148,72руб., внесенную в качестве платы за Программу добровольного страхования «Защита заемщика», компенсацию морального вреда в размере 15 000руб.; расходы по договору об оказании юридических услуг в сумме 16 000руб.

        Впоследствии в силу ст.39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования и с учетом уточнений просил расторгнуть Договор об оказаний услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 с ЧЧ*ММ*ГГ*.; взыскать с надлежащего ответчика денежную сумму в размере 36 040,77руб., внесенную в качестве платы за присоединение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», компенсацию морального вреда в сумме 50 000руб., расходы по договору об оказании юридических услуг в размере 16 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. по день вынесения решения судом, неустойку в размере 3% за невыполнение требований истца в период с ЧЧ*ММ*ГГ*. по день вынесения решения судом в сумме 36 040,77руб.; признать действия ответчика ПАО «Промсвязьбанк», выраженные в начислении неустоек (штрафов, пени) по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* незаконными; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» начисленную по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* неустойку (штрафы, пени) за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* признать действия ответчика ПАО «Промсвязьбанк» выраженные в взыскании кредитной задолженности во внесудебном порядке и передаче данных сведений третьим лицам для взыскания кредитной задолженности истца незаконными, признать действия ответчика ПАО «Промсвязьбанк» выраженные в списании денежных средств со счета истца *, номер контракта * по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* во внесудебном порядке ЧЧ*ММ*ГГ*. незаконными, взыскать с надлежащего ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдения в добровольном порядке его требований.

        Определением суда от ЧЧ*ММ*ГГ*. заявление об уточнении исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ в части требований, вытекающих из Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», а именно: расторгнуть Договор об оказаний услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 с ЧЧ*ММ*ГГ*.; взыскать с надлежащего ответчика денежную сумму в размере 36 040,77руб., внесенную в качестве платы за присоединение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», компенсацию морального вреда в сумме 50 000руб., расходы по договору об оказании юридических услуг в размере 16 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. по день вынесения решения судом, неустойку в размере 3% за невыполнение требований истца в период с ЧЧ*ММ*ГГ*. по день вынесения решения судом в сумме 36 040,77руб. принято, а в части требований, вытекающих из кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ*. в принятии отказано.

        Истец в суд не явился.

        Представитель истца Пшечук Д.В. (по доверенности) уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

        Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Новикова Е.Е. (по доверенности) исковые требования не признала по основаниям изложенным в письменном отзыве на иск.

        Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в суд не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом. В ранее представленных письменных возражения на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

        При таких обстоятельствах дела и в силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

        Свидетель Кулагина В.С. пояснила, что с ЧЧ*ММ*ГГ* года она работает в ПАО «Промсвязьбанк» менеджером по работе с клиентами. В ЧЧ*ММ*ГГ* года истец пришел в отделение банка, которое находится на ***, с вопросом о получении потребительского кредита. Поскольку истец является клиентом банка, то для него были сформированы готовые предложения. Ему нужно было 350 000руб. Она ему пояснила, что еще будет страховка, которая входит в основной долг. Истцу было разъяснено, какая сумма кредита ему будет выдана на руки, сколько будет составлять сумма страховки, какая будет процентная ставка. После этого она спросила, есть ли у клиента вопросы, вопросов не было. Затем они подписали все документы, и клиенту были выданы денежные средства. В ЧЧ*ММ*ГГ* года клиент к ней обратился с вопросом как написать заявление на возврат страховки. Она помогла ему написать данное заявление и отправила его в соответствующую службу. В конце ЧЧ*ММ*ГГ* на заявление пришел ответ с отказом о возврате страховой премии.

        Свидетель Савченкова М.А. пояснила, что она является соседкой Иванова Д.В. В ЧЧ*ММ*ГГ* года она зашла к Иванову Д.В., чтобы занять у него 1000руб. на проезд, т.к. ей нужно было поехать на дачу. Он сказал ей, что сейчас пойдет в банк. Она знает, что Иванов Д.В. пользуется картой ПАО «Промсвязьбанк», наличных денег у него никогда нет, т.к. все платежи он производит через карту. Через некоторое время, Иванов Д.В. постучался к ней в квартиру и отдал ей 1000руб. Также сказал, что получил в банке деньги в сумме 350 000руб. О том, что сумма 350 000руб. – это был кредит, она узнала осенью.

        Свидетель Иванова Е.В. пояснила, что она является супругой Иванова Д.В. В ЧЧ*ММ*ГГ* года она вместе с мужем ходила в банк для получения кредита. Кредит брали на ремонт квартиры. Кредитный договор оформлялся примерно 10-15 минут. Через месяц они кредит возвратили. Однако оказалось, что еще необходимо оплатить страховку. После чего, им стали звонить из Банка с угрозами. Муж по данному факту обратился в полицию с заявлением.

        Выслушав лиц, участвующих в деле, свидетелей, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

        В соответствии с п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

        Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

        В соответствии со ст.30 вышеназванного закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

        Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

       Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

       Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

       Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

        В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

        В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

        В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

        Статьей 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

        Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

        Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

        На основании ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

        При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

        Данная правовая позиция согласуется и с п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., согласно которому в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

        Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования со взиманием страховой премии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

        Согласно п.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

        Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

        В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

        Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

        Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

        В соответствии со ст.12 названного Закона потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

        Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

        Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика – гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о личном страховании.

        Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ*. между ПАО «Промсвязьбанк» (Кредитор) и Ивановым Д.В. был заключен кредитный договор *, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере 386 000руб. на потребительские цели сроком на 36 месяцев под 15,9% годовых (т.1 л.д.11-18).

        Также ЧЧ*ММ*ГГ*. истцом были поданы заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 и заявление застрахованного лица, в соответствии с которыми Иванов Д.В. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь»; просил ПАО «Промсвязьбанк» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлениями и Правилами. В данном случае истец будет являться застрахованным лицом, а страховыми рисками будут являться: установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (т.1 л.д.19 – 21).

        Согласно п.1.2.2 заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1, страховая сумма установлена в размере 386 000руб.

        В п. 1.3.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 следует, что акцептом со стороны банка предложения истца (оферты) о заключении договора будет являться списание Банком комиссии со счета истца.

        В соответствии с п.1.3.4 указанного заявления, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

        Согласно п. 1.4.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 истец подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

        Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1).

        Согласно п. 1.4.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1, на момент заключения договора, истцу известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

        Согласно п. п. 1.2, 1.6. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1, истец дал поручение банку в дату заключения кредитного договора списать без дополнительного распоряжения (согласия) истца денежные средства в размере 36 040,77руб. в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

        Кроме того, в п. 4 заявления застрахованного лица, истец подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

        Со всеми приведенными выше документами Иванов Д.В. был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца на них и не отрицается им.

        Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ПАО «Промсвязьбанк» своевременно, то есть, до подписания договора страхования предоставил потребителю – Иванову Д.В. всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положений п.2 ст.434 ГК РФ и не противоречит абз. 4 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

        Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк», не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования.

        Согласно выписке по контракту клиента, ЧЧ*ММ*ГГ*. во исполнение обязательств по вышеуказанным договорам банк перечислил денежные средства на текущий счет клиента в размере 386 000руб., а также заключил договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», перечислив в оплату страховой премии 36 040,77руб. (т.1 л.д.199).

        Как указано в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнения кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись Иванова Д.В. в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате страховой премии в размере указанном в договоре, которая в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

              Таким образом, обязательства по выдаче кредита ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» выполнены в полном объеме, равно как и истец исполнил свое обязательство по уплате единоразового страхового взноса на личное страхование, разрешив списание со своего расчетного счета суммы страховой премии в размере 36 040,77руб. Сл-но, с момента подписания заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 от ЧЧ*ММ*ГГ*. и внесения платы в размере 36 040,77руб. Иванов Д.В. является застрахованным лицом.

        Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении Ивановым Д.В. с ПАО «Промсвязьбанк» кредитного договора на него как на заемщика, помимо его воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку истец был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия или отсутствия договора страхования, в том числе, с определенной страховой компанией, и заключение кредитного договора с условием предоставления части суммы кредита на уплату страхового взноса, её перечисления и оформления договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» явилось результатом добровольного волеизъявления истца и соответственно его действия не могут быть расценены, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушение его прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей.

        Данное обстоятельство подтверждается и тем, что договор страхования был заключен истцом не с кредитной организацией, а со страховой компанией.

        Таким образом, с учетом положений ст.421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставлении кредита или отказаться от его заключения.

        Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» под влиянием ответчика ПАО «Промсвязьбанк» и не имел возможности заключить с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор без названных выше условий, в материалы дела не представлено, а в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обосновании своих требований и возражений.

ЧЧ*ММ*ГГ* истец в адрес ответчиков направил претензию, в которой просил расторгнуть договор об оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 от ЧЧ*ММ*ГГ*., в связи с досрочным погашением кредита, а также выплатить ему денежную сумму в размере 35 148,72руб., внесенную в качестве платы за программу добровольного страхования «Защита заемщика», компенсацию морального вреда в размере 15 000руб., расходы по договору об оказании юридических услуг в сумме 16 000руб. Однако в удовлетворении претензии истцу было отказано.

        Оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 от ЧЧ*ММ*ГГ*. и взыскании страховой премии в размере 36 040,77руб. удовлетворению не подлежат. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

        В силу правил ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

        Согласно пунктам 1, 5, 6, 7 Указания Банка России от ЧЧ*ММ*ГГ* *-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

        Согласно п.9.8.1 Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденных 01.01.2018г. (далее – Правила), страхователь – физическое лицо вправе досрочно отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договором может быть предусмотрен иной срок, но не менее 14 календарных дней со дня его заключения. Если в Договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора. (т.1 л.д.52-64).

        В случае, если Страхователь отказался от Договора в срок, указанный в п.9.8.1 Правил, и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме (п.9.8.2 Правил).

        В соответствии с п.9.8.3 Правил, в случае, если Страхователь отказался от Договора в срок, указанный в п.9.8.1 Правил, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю удерживает её часть пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора.

        Как следует, из материалов дела, первый раз истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с обращением о расторжении Договора страхования и возврате суммы комиссии ЧЧ*ММ*ГГ* Данный факт подтверждается ответом ПАО «Промсвязьбанк» от ЧЧ*ММ*ГГ*., направленным в адрес истца (т.1 л.д.200).

         Впоследствии, ЧЧ*ММ*ГГ* истец в адрес ответчиков ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» направил претензию, в которой просил расторгнуть Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и выплатить денежную сумму в размере 35 158,72руб., внесенную в качестве платы за программу добровольного страхования «Защита заемщика» (т.1 л.д.22-32).

Таким образом, с заявлением о расторжении договора страхования Иванов Д.В. обратился к страховщику за пределами вышеупомянутого срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России от ЧЧ*ММ*ГГ* N 3854-У, а также Правилами кредитного страхования жизни, сл-но, оснований для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Довод истца о том, что им досрочно погашен кредит и в связи с этим, он имеет право на возврат страховой комиссии пропорционально части действия потребительского кредита, суд находит несостоятельным по следующим основаниям.

        Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

        В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

        В силу п.1, п.2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

        Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

        Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

        В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

        При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

        По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

        Согласно п.2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. Комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату (т.1 л.д.116-117).

Возврат комиссии в полном объеме также возможен: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участием в программе страхования, в случае не заключения договора страхования по независящим от банка причинам, в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку или страховщику (п. 2.6 Правил).

В соответствии с п.4.5 указанных Правил, в случае полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исполнение обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Промсвязьбанк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а не риск возможной неуплаты кредита. Исходя из этого, суд считает, что полное исполнение истцом своих обязательств по кредиту не повлечет досрочного прекращения договора страхования, сл-но, довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 ст.958 ГК РФ основан на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным.

        Кроме того, на момент обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, кредитные обязательства истцом были исполнены не в полном объеме. Полное погашение кредита произошло ЧЧ*ММ*ГГ*. (т.2 л.д.44).

        Поскольку основания для расторжения договора страхования и договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» *-СО1 отсутствуют, суд отказывает в удовлетворении требований Иванова Д.В., в том числе и в части взыскания с ответчика в пользу заемщика уплаченной комиссии в размере 36 040,77руб.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также расходов за оказание юридических услуг являются производными от указанных выше требований, то у суда не имеется правовых оснований для их удовлетворения, как и для взыскания с ответчиков штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        В иске Иванова Д. В. к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца с подачей жалобы через районный суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

                           Судья                              Снежницкая ЕЮ