Решение по делу № 2-674/2012 от 10.04.2012

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 10 апреля 2012 г.Мировой судья  судебного участка №7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Сагаева Б.В., при секретаре Хунхиновой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Любимской <ФИО1>, Любимского <ФИО2> ОАО  «Восточный экспресс банк»  о признании недействительными условий кредитного  договора в части,  взыскании денежной суммы

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истцы мотивируют тем, что условия кредитного договора от <ДАТА2>  об установлении комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 6,9%,  комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно 110 руб., условия кредитного договора от <ДАТА3> об установлении комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 4,9%,  комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно 110 руб., нарушают их права. В связи с недействительностью  вышеуказанных условий кредитных договоров просит применить последствия недействительности данных условий договора и взыскать уплаченные денежные  средства в  размере 10 680  руб., судебные расходы.

В судебное заседание истцы не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Представитель истцов Елаева Н.Р., действующая на основании доверенностей, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о времени и месте заседания уведомлена надлежащим образом.  Представлено возражение на исковое заявление в котором, отражено, что между сторонами был заключен смешанный договор. Оспариваемые платежи, представляют собой операции с использованием банковского специального счета, который является текущим счетом, а не ссудным. При заключении договора истцу была предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги и заключение договора на вышеуказанных условиях, явилось проявлением свободного волеизъявления.

Суд с согласия представителя истцов, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истцов, изучив представленные доказательства, судья приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<ДАТА2>  между истцом Любимской Р.Х.   и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор на сумму  107 560 руб. под 27,8 % годовых.  Как следует из материалов дела, условиями заключенного между сторонами договора определены комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 6,9% и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно 110 руб.

<ДАТА3>  между истцом <ФИО3>   и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор на сумму  31 710 руб. под 35 % годовых.  Как следует из материалов дела, условиями заключенного между сторонами договора определены комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 4,9% и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно 110 руб.

Согласно условий договоров, банк открывает на имя истца ссудный счет для выдачи кредита и  банковский специальный счет, с перечислением всей суммы кредита с ссудного счета на банковский специальный счет (далее БСС), с одновременным взиманием с истца комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета  и при внесении наличных денежных средств на БСС в счет погашения кредита в размере 110 руб.

Как установлено в судебном заседании, целью обращения истцов в ОАО «Восточный экспресс банк» являлось получение кредита наличными денежными средствами. Однако получение истцами кредита ответчиком было поставлено в зависимость от открытия банковского специального счета с взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита. Подтверждением этому служит и тот факт, что ответчиком не было представлено доказательства того, что БСС был использован истцами по иному назначению, кроме как получение суммы кредита и ее погашение. Фактически через БСС истцами был получен кредит, и через этот же счет истцами вносились платежи в счет погашения выданного ответчиком кредита. При этом за снятие наличных денежных средств (суммы кредита) и за прием наличных денежных средств в погашение кредита ответчиком взималась комиссия.

Предлагая истцам услугу по открытию банковского специального счета с взиманием комиссий по указному счету, ответчик фактически навязывает истцам оказание возмездных услуг - открытие банковского счета, согласно главы 45 ГК РФ (банковский счет), в которых истец для получения суммы кредита не нуждался.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от <ДАТА4> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.     

В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с вышеназванным Положением потребителю должно быть предоставлено право выбора для получения суммы кредита: путем открытия в банке счета, либо путем получения денежных средств через другой открытый на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка.

По условиям Типового заявления заемщика на получение кредита, разработанного Банком, а также Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета истцы могли получить кредит у ответчика только после перечисления суммы кредита на БСС. Погашение имеющейся задолженности было также обусловлено внесением соответствующих сумм на БСС. Получить заемные средства истцы могли в банкоматах и кассах Банка либо  безналичным перечислением  с банковского специального счета на другой счет, за эти операции установлена комиссия. Других способов получения денежных средств, кредитный договор не предусматривает, т.е. договором не предусмотрена возможность получения кредитных средств без оплаты комиссий банку.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В рассматриваемой спорной ситуации между банком и заемщиком-потребителем заключается кредитный договор на условиях возвратности, платности, срочности и обеспечения исполнения обязательств.

Предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями статьи 819 ГК РФ.

Нормами банковского и гражданского законодательства не регулируется порядок распределения издержек между банком и заемщиком - гражданином, не предусмотрена плата заемщика(ов) за совершение банком действий, направленных на предоставление, включающее стадию рассмотрения заявок и стадию заключения кредитного договора, и погашение кредита, включающее стадию приема денежных средств и стадию отражения их на ссудном счете.

Прием денежных средств в погашение кредита - все эти действия совершаются банком в своих интересах, в целях размещения привлеченных денежных средств и соответственно получения прибыли.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от <ДАТА4> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Перечень банковских операций поименован в статье 5 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств производится банком от своего имени и за свой счет.

Из анализа вышеуказанных норм права следует, что различные виды комиссии по кредитному договору в силу закона, нормами Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В том случае, если стороны кредитного договора в силу положений части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сочтут возможным и необходимым при заключении и исполнении кредитного договора предусмотреть какие-либо комиссионные вознаграждения за оказание каких-либо дополнительных банковских услуг, это допустимо только при соблюдении обязательного условия - при наличии согласия заемщика-гражданина, которое должно быть очевидным.

До заключения кредитного договора заемщику-гражданину должно быть ясно и понятно, какие виды дополнительных банковских услуг ему предлагаются, какова плата за их оказание, каким нормативным документом предусмотрен данный вид услуг, после чего заемщик-гражданин делает соответствующий выбор. В этом случае обязанность по доведению до заемщика-гражданина достоверной и полной информации о предлагаемых оплачиваемых за комиссионное вознаграждение дополнительных услугах возложена на банк как на специализированную кредитную организацию, размещающую привлеченные денежные средства путем заключения кредитных договоров.

Анализ спорного кредитного договора не дает оснований полагать, что до заемщиков была доведена полная и достоверная информация об оказываемых банком дополнительных услугах, за которые заемщик обязан уплачивать банку комиссионное вознаграждение. Таковых дополнительных банковских услуг кредитный договор не содержит, а иные документы в подтверждение данного обстоятельства в материалы дела банком не представлены.

Совершение банком указанных в кредитном договоре действий, за которые заемщики обязаны уплачивать банку комиссионное вознаграждение, нельзя отнести к дополнительным банковским услугам, все они вызваны заключением кредитного договора и его исполнением. Данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, применительно к условиям кредитных договоров, заключенных банком с истцами  <ДАТА2>, <ДАТА3> банк не вправе был включать в одностороннем порядке условия об установлении комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно 110 руб.

В соответствии со ст.37 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации. Использование банкоматов для внесения банку заемщиками-потребителями наличных денежных средств в связи с частичным погашением кредита (внесение обязательного ежемесячного платежа) предусмотрено лишь для удобства банка и его клиентов, при осуществлении платежа банкомат является лишь устройством самообслуживания.

Внесение заемщиком-потребителем обязательного ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов по нему наличными денежными средствами в кассу банка либо с использованием банкомата не обусловлено предоставлением банком самостоятельной услуги в виде банковской операции - кассовое обслуживание, в том смысле, как это предусмотрено Положением о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным Банком РФ <ДАТА6> г.. N 318-П, за совершение которой потребитель обязан нести дополнительные затраты. Заемщик-потребитель в данном случае выполняет лишь обязанность по исполнению кредитного договора, соответственно, дополнительная плата при этом взиматься не должна.

Поскольку нормами вышеприведенных законов и нормативных актов не предусмотрено взимание с потребителя платы за погашение кредита путем внесения денежных средств через кассу банка либо через банкомат, данное комиссионное вознаграждение, установленное в кредитном договоре, не может быть признано законным.

Установление дополнительных платежей по оспариваемым кредитным договорам за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно 110 руб., не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав истца.

Условия кредитного договора в части включения обязанности заемщика по оплате указанных комиссий являются ничтожными и не подлежат применению (ст. 166 п.3 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца Любимской Р.Х. подлежит взысканию  6900 руб. за  снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета, и  1320 руб.( 110 руб.х12) за прием наличных денежных средств в погашение кредита, итого  8220 руб.

С ответчика в пользу истца Любимского Е.С. подлежит взысканию  1470  руб. за  снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета, и  990 руб.( 110 руб.х9) за прием наличных денежных средств в погашение кредита, итого 2460 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истцов с ответчика подлежит взысканию 800 руб. на услуги нотариуса.

В соответствие со ст. 100 ГПК РФ расходы на услуги представителя учитывая разумные пределы,  категорию дела, подлежат возмещению в размере 4000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства   в размере  743,2  рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу  Любимской <ФИО4> сумму  неосновательного обогащения в размере 10 680 руб., расходы на услуги представителя 4000 руб., на услуги нотариуса 800 руб., итого 15 480   руб.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в доход государства 427, 2    руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано мировому судье в течение семи дней со дня вручения или получения  ответчиком копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                            Б.В.Сагаева