Решение по делу № 33-7999/2019 от 13.11.2019

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

                                                                                                33-7999/2019

                                                                                                 (2-215/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                            10 декабря 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Мотлоховой В.И.,

судей:                               Мухортовой Л.И. и Лящовской Л.И.

    при секретаре                   Бакировой Д.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Яковлевой Елене Дмитриевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности

по апелляционной жалобе конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

на решение Борисовского районного суда Белгородской области от 26.09.2019.

Заслушав доклад судьи Мотлоховой В.И., выслушав пояснения ответчика Яковлевой Е.Д., судебная коллегия

установила:

Согласно Договору потребительского кредита № 00450957000151 от 15.06.2015 Банк «Церих» (далее – Банк) предоставил заемщику Яковлевой Е.Д. потребительский кредит в размере 39 450,35 рублей на срок до 26.12.2016.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий Банка «Церих» (ЗАО) – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась с иском к Яковлевой Е.Д. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в размере 51 758,24 рублей, из которой: 23 441,98 руб. – основной долг, 2 837,14 руб. – задолженность по процентам, 22 616,83 руб. – пени на сумму непогашенного основного долга, 2 862,29 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, образовавшейся по состоянию на 22.04.2019.

В обоснование иска истец указал, что ответчик по договору брала на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами путем внесения согласно графику ежемесячных платежей, которые производились, в том числе, и через платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад» на основании Соглашения №34 от 21.11.2011. Поскольку с февраля 2016 года платежи от ООО МФО «Русские Финансы Запад» перестали поступать в Банк «Церих», было приостановлено действие Соглашения №34 от 21.11.2011, а в адрес заёмщика было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам. Также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. Поскольку заемщик перестала с апреля 2016 года исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, образовалась задолженность.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о проведении судебного заседания в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании иск не признала. Указала, что регулярно производила возврат долга через банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад», условия договора она не нарушала, платежи по кредиту производила своевременно согласно графику платежей в полной сумме и в установленный договором срок. Просила учесть все осуществленные через платежного агента платежи и в иске отказать, поскольку все обязательства по кредиту ею своевременно исполнены.

Решением суда исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ставится вопрос об отмене решения ввиду неправильного определения судом значимых для дела обстоятельств и неправильного применения норм материального права.

В суд апелляционной инстанции представитель конкурсного управляющего не явился. Истец извещен посредством размещения информации о движении дела на сайте суда.

Ответчик Яковлева Е.Д. просила жалобу оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции считает жалобу не подлежащей удовлетворению.

Оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статей 60, 67 ГПК РФ, применив нормы материального права, содержащиеся в статьях 309,310, 807-811,819 ГК РФ, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

Факт заключения 15.06.2015 между сторонами кредитного договора №00450957000151 и исполнения банком обязательства по предоставлению денежных средств ответчиком не оспаривается.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 21.11.2011 между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (в последующем переименованное в ООО «Русские Финансы Запад») заключено соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в соответствии с которым ООО МФО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрена возможность исполнения обязательства по погашению кредита путем внесения денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункты приема оплаты платежей ООО МФО «РФЗ». Кроме указанного способа в п.п.8, 8.1 договора, предусмотрен ряд иных способов исполнения обязательства.

В обоснование исковых требований истец указал, что с февраля 2016 от ООО МФО «РФЗ» денежные средства, принятые от физических лиц в счет погашения кредитов в Банк не поступали, вследствие чего временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) было приостановлено действие соглашения №34, о чем заемщик извещался уведомлением с указанием реквизитов для перечисления платежей в банк.

Однако доказательств направления и (или) получения заемщиком Яковлевой Е.Д. указанного извещения истцом в материалы дела не представлено.

02.06.2016 конкурсный управляющий направил в адрес ответчицы уведомление от 16.05.2016 о признании Банка банкротом, утверждении конкурсным управляющим ГК «Агентство по страхованию вкладов», наличии задолженности по кредиту по состоянию на 20.04.2016 в размере 24 622,13 рублей и о необходимости внесения платежей на реквизиты ГК «Агентство по страхованию вкладов», которое получено Яковлевой 09.06.2016.

В связи с этим истец основывает свои требования на том, что ответчик, получив уведомления конкурсного управляющего, необоснованно продолжала вносить платежи через ООО МФО «РФЗ», которые в Банк не поступали, в связи с чем нарушила свое обязательство перед Банком.

С таким доводом истца суд не согласился.

В силу пункта 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в данном случае, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения которого действовали на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с подпунктом 8 части 9, частью 22 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) должны быть согласованы индивидуальные условия, в том числе способы исполнения денежного обязательства в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных законом (ч.14 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Так, частью 15 статьи 5 Федерального закона предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Данной нормой права, корреспондирующей положениям статьи                  29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитору предоставлено только право изменять в одностороннем порядке условия договора в пользу заемщика, улучшая его положение, и установлен запрет на такое изменение, которое может привести к ухудшению положения заемщика.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному аг░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ - ░░░ «░░░» ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░. ░░░░░░░░░, ░░. ░░░░░░░░░░░░, 2. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22.04.2019 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 23 441,98 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ – 2 837,14 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 22 616,83 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 2 862,29 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 51 758,24 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ №1 – ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ 2015 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ 2016 ░░░░ 18 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 39 450,35 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 1 ░ ░░░░░ 3 354,84 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 2 ░ ░░░░░ 9 753,39 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 52 588,58 ░░░░░░ (░.░.25-28).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 919,94 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 80,06 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░» ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ 2015 ░░░░ ░░ ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ 16 ░░░░░░░░ ░░ 3 000 ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ – 3 309,5 ░░░., ░░░░ ░░░░░░ – 3 685,31 ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 54 994,81 ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ (52 588,58 ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2016 ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 408 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.4.3.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░. 2.1, 3.1.8 ░░░░░░░░░░ № 34 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21.11.2011, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 1005 ░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 329, 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 26.09.2019 ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░