Решение по делу № 2-7254/2015 от 06.10.2015

Дело № 2-7254/15                    Мотивированное решение изготовлено 23.11.2015г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2015 года                      город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Земцовой Е.А.,

при секретаре Рогозиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** Межрегиональной общественной организации «***», действующей в интересах Цвикевич В.В к ПАО «***» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «***», действующая в интересах Цвикевич В.В. обратилась в суд с иском к ПАО «***» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований указала, что *** между истцом Цвикевич В.В. и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму ***. под *** годовых сроком на *** месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора сотрудником банка заемщику было предложено подписать заявление на страхование, согласно которого истец обязался оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере *** за весь срок кредитования непосредственно банку. Данная сумма была списана банком в день подписания кредитного договора из суммы кредитных средств. *** истцом было направлено требование о возврате незаконно полученных денежных средств. Кроме того на сумму комиссии за подключение к программе страхования банком начислялись, а заемщиком уплачивались проценты в соответствие с процентной ставкой в период с *** по *** в размере ***. Просит признать действия ОАО «***» по взиманию комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования *** заемщиков по кредитному договору №*** от ***, заключенному между Цвикевич В.В. и ОАО «***» недействительными. Взыскать с ответчика ОАО «***» денежные средства в размере ***. в том числе: ***. – незаконно удержанных банком за оказание услуги по подключению заемщика к программе страхования; ***. – начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму комиссии в период *** из расчета ***; ***. – проценты за пользование чужими денежными средствами в период *** из расчета ***; ***. – неустойка за период *** из расчета ***; ***. – компенсация морального вреда. Взыскать штраф в размере *** от суммы удовлетворенных требований.

*** в судебном заседании представитель истца увеличил исковые требования, просил взыскать денежные средства в размере ***. в том числе: *** – незаконно удержанных банком за оказание услуги по подключению заемщика к программе страхования; ***. – начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму комиссии в период *** из расчета *** количество платежей; ***. – проценты за пользование чужими денежными средствами в период *** из расчета ***; ***. – неустойка за период *** из расчета ***. – компенсация морального вреда. Взыскать штраф в размере *** от суммы удовлетворенных требований.

Истец Цвикевич В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители истца ФИО1, ФИО2 в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «***» ФИО3 в судебном заседании возражал против исковых требований, представил письменные возражения, согласно которым Цвикевичу В.В. было предложено присоединиться к программе страхования на условиях, определенных соглашением, заключенным Банком с ООО СК «***». Услуга страхования является добровольной и предоставляется исключительно по желанию Заемщика. Клиент самостоятельно принимает решение о подключении/не подключении к Программе страхования. Своими действиями Клиент недвусмысленно выразил свое согласие на совершение Банком действий по страхованию его жизни, здоровья и в связи с потерей работы. Отказ Клиента от участия в программе добровольного страхования, мог быть им реализован посредством не подписания Заявления на страхование от ***. Заявление на страхование было подписано Клиентом одновременно с подписанием Кредитного договора и не являлось условием для получения кредита. Отказ от страхования так же не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Представитель третьего лица ООО СК «***» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений, ходатайств не представил.

Заслушав представителей истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также Законом РФ "О защите прав потребителей".

Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено в ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В судебном заседании установлено, что *** между истцом Цвикевич В.В. и ответчиком ОАО «***» заключен кредитный договор №***, согласно которому сумма кредита составляет ***. сроком на *** месяцев с уплатой процентов *** годовых.

При оформлении кредитного договора *** истец Цвикевич В.В. представил заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ***, с просьбой ОАО «***» заключить в отношении истца договор страхования по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования ***».

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п.п.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того в заявлении от *** истец согласился оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере ***. за весь срок страхования.

В материалы дела представлена копия извещения от *** о перечислении в ОАО «***» Цвикевичем В.В. платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору №*** от *** в сумме ***.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст.ст.59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку суд не усматривает нарушений прав истца со стороны ответчика, отсутствуют основания для взыскания в пользу Цвикевич В.В. компенсации морального вреда в сумме ***. и штрафных санкций.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований *** Межрегиональной общественной организации «***», действующей в интересах Цвикевич В.В к ПАО «***» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья Е.А. Земцова