Решение по делу № 2-604/2019 от 18.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019г.                                                         город Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М.,

при секретаре Скаткове Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-604/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Черкашиной О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением к Черкашиной О.В., в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (дата) в размере 72744,53 руб., в том числе: 59476,87 руб. - задолженность по основному долгу; 13267,66 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2382,34 руб.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» (далее - кредитор, истец) и Черкашиной О.В. (далее - заемщик, ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 67000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет кредитные обязательства. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на (дата) задолженность по договору составляет 72744,53 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 59476,87руб - задолженность по основному долгу + 13267,66 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с (дата) по (дата).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черкашина О.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассматривать дело в ее отсутствие, представила письменные возражения, в которых указала, что (дата)г. она обращалась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о реструктуризации долга по кредиту, так как попала в сложную жизненную ситуацию. Платы банку она вносила с досрочным погашением кредита, выплатив страховку, просрочек по кредиту она не допускала. Ею написано заявление о возврате страховки, в чем банком было отказано. Ответчик писала обращение по поводу каникул по кредиту, на что не получила ни какого ответа. Считает, что действия ПАО КБ «Восточный» неправомерны, банк не выполняет своих обязательств в отношении кредиторов, также работники этого банка не доносят всей информации до заемщиков.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что согласно копии договора кредитования № между ПАО КБ «Восточный» (банк) и Черкашиной О.В. (заемщик) (дата)г. заключен договор кредитования по условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 143000 руб. (п. 1). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. В соответствии с п. 2 договора установлен срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

За проведение безналичных операций действует ставка 23,8% годовых, за проведение наличных операций 27,00% годовых (п. 4). Размер минимального обязательного платежа составляет 7073 руб. Погашение кредита и процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (п. 6).

За ненадлежащее исполнение условий договора установлена ответственность заемщика в виде штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности: при сумме кредита от 100001 руб.: 800 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа (п. 12 договора).

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка. Просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка.

В соответствии с п. 17 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора путем открытия ТБС с №, устанавливает лимит кредитования и выдает кредитную карту.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги, подписанным Черкашиной О.В. (дата), ответчик выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности.

(дата)г. Черкашина О.В. в своем заявлении дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»» со страховой компанией – ЗАО СК «Резерв». Страховая сумма 143000 руб. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита. Черкашина О.В. выразила свое согласие на внесение платы в размере 30888 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 585 руб. за 36 мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, которая составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 6973 руб, размер платежа в последний месяц период оплаты составит 2997 руб.

В заявлении на присоединение к программе страхования Черкашина О.В. указала, что она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Из анкеты заявителя следует, что Черкашина О.В. подтвердила, что оформляет кредит на себя без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чьей - либо просьбе. Обязуется производить оплату по кредиту в соответствии с условиями договора кредитования.

Также (дата)г. между ПАО КБ «Восточный» (банк) и Черкашиной О.В. (заемщик) был заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства, на следующих условиях: доступный лимит кредитования 30000 руб. При погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального размера. Установленный лимит кредитования – 200000 руб. В течение срока действия договора кредитования заемщик вправе направить в банк заявление (оферту) об увеличении доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования (п. 1). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (п. 2).

Кредит предоставляется под 10% годовых, при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитовая составляет 0% годовых, при беспроцентном сроке кредитовая 60 месяцев (п. 4). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем занесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период 25 дней (п. 6).

За ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту банком начисляется неустойка со дня, следующего за днем окончания платежного периода, в течение которого заемщик не исполнил обязанность по внесению МОП, по день фактического погашения задолженности (включительно), составляет: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12).

Черкашина О.В. (дата) обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»» со страховой компанией ЗАО «Макс». По условиям которого, Черкашина О.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировав расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или за каждый год страхования.

Заявления, договоры кредитования подписаны сторонами.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6.).

В случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита и процентов (п. (дата)).

Выпиской из лицевого счета за период с (дата) по (дата) подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика за указанный период времени денежных средств в размере 143000 руб., в выписке также отражены операции по счету за указанный период и пользование заемщиком денежными средствами.

Как следует из расчета суммы задолженности по состоянию на (дата) по кредитному договору № от (дата), задолженность Черкашиной О.В. составляет 72744,53 руб., в том числе: 59476,87 руб. - задолженность по основному долгу; 13267,66 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является верным и не оспорен ответчиком Черкашиной О.В. Своего расчета задолженности Черкашиной О.В. представлено не было.

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях подтверждается материалами дела, доказательств обратного ответчиком Черкашиной О.В. суду не представлено, кроме того, доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от (дата), в полном объеме суду представлено не было.

Сведения ответчика Черкашиной О.В. о ее затруднительном материальном положении суд не может принять во внимание, поскольку данные обстоятельства не подтверждены ответчиком и юридического значения при рассмотрении настоящего дела не имеют. Кроме того заключение договора реструктуризации является правом банка, а не его обязанностью.

Также при заключении кредитного договора № Черкашина О.В. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, в виду чего доводы ответчика Черкашиной О.В. о введении ее в заблуждение со стороны работников банка при оформлении кредита голословны.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Учитывая, что ответчик Черкашина О.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, имеет задолженность перед банком по возврату полученного кредита и уплате процентов по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности с Черкашиной О.В. подлежат удовлетворению, необходимо взыскать с ответчика в пользу истца 59476,87 руб. - задолженность по основному долгу; 13267,66 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Также истец просит взыскать с Черкашиной О.В. в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 2382,34 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № от (дата).

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Исходя из удовлетворенных судом требований имущественного характера, суд считает необходимым взыскать с ответчика Черкашиной О.В. в пользу истца ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2382,34 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Черкашиной О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Черкашиной О. В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от (дата)г. в размере 72744 рубля 53 копейки, из них: 59476 рублей 87 копеек - задолженность по основному долгу, 13267 рублей 66 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2382 рубля 34 копейки, а всего 75126 (семьдесят пять тысяч сто двадцать шесть) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                 Е.М. Литвинцева