Решение по делу № 2-130/2020 от 19.09.2019

№ 2-2094/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2020 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Щербаковой Я.А., при секретаре Прокудиной Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Чуфыриной Надежде Владимировне о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточныйк» (далее по тексту – истец, Банк, ПАО КБ «Восточный», кредитор) обратился в суд с иском к ответчикус требованием о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что 14.09.2016года между истцом и матерью истца ФИО1 был заключен договор №16/0928/00000/402204, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 90900 руб., сроком до востребования, с оплатой 29% годовых по безналичным операциям и 40% по сделкам с наличными. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы кредита, в соответствии с условиями кредитного договора. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ скончалась, в связи с чем ссылаясь на требования ст. ст. 110, 1153, 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика -наследника задолженность, которая составляет 177997, 56 рублей, в том числе 90900 руб. - задолженность по основному долгу и 87097.56 руб. -задолженность по процентам, также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4759.95 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания истец был извещен надлежащим образом. В своем заявлении, адресованном суду, представитель истца просил рассмотреть дела в их отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчик Чуфырина Н.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом и своевременно, не просили рассмотреть дело в его отсутствие и не сообщили об уважительных причинах неявки в суд. Ранее в судебном заседании ответчик, возражая против доводов иска, указала, что в рамках кредитного договора ФИО1 был получен кредит в размере 90900 рублей, О данном кредите ответчику не было известно. 10.11.2016 года ей позвонили сотрудники банка и потребовали оплаты по договору. При указанных обстоятельствах ответчик и узнала о наличии долговых обязательств. Из договора следовало, что к договору было оформлено заявление о присоединении к договору страхования, заключенному между Банком и 000 СК «ВТБ Страхование». Однако, каковы условия страховки и правила покрытия, а также кто является выгодоприобретателем по договору, ответчику ничего не известно, так как заявление о присоединении к договору отсутствовало. Ответчик уведомила Банк о наступлении страхового случая также в ноябре месяце 2016 года, тем самым, исполнила обязательства, предусмотренные договором. Соответственно, звонки из Банка и требования о погашении задолженности прекратились. Таким образом, ответчик полагала, что предоставив все требуемые Банком документы, она надлежащим образом уведомила Истца о наступлении страхового события. Соответственно, начисление процентов должно было прекратиться. Но этого не произошло по независящим от ответчика обстоятельствам. В марте 2019 года Банк вновь стал требовать оплаты по договору, злоупотребляя своими правами. Истец обратился в суд с иском только в конце 2019 года, видимо, желая получить побольше процентов за пользование кредитом. Банком не предоставлен договора страхования, заключенного между Банком и 000 СК «ВТБ Страхование», ни условий страхового покрытия. До истечения 6 месяцев с момента наступления смерти заемщика, ответчик не могла вступить в наследство по закону. А соответственно, не могла за нее исполнять и обязательства по кредитному договору. Поэтому полагает, что проценты также не подлежат взысканию. Банк вправе взыскать с наследника только сумму основного долга и проценты, начисленные на момент смерти наследодателя, проценты после смерти наследодателя не начисляются. Ответчик в ноябре 2016 года сообщила о смерти наследодателя, соответственно, проценты, начисленные после ноября 2016 года, не могут быть взысканы с Ответчика.

    Из выписки, предоставленной Банком следует, что с ФИО1 были незаконно удержаны комиссии: за получение кредитной истории в сумме 350 рублей и комиссия за безналичное перечисление в сумме 4 835,95 рублей. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей не предусмотрены. В соответствии с ч.l ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия договора, не соответствующие требованиям закона или иных нормативно правовых актов, могут быть признаны недействительными (ничтожными) по иску потребителя.

В связи с изложенным, ответчик Чуфырина Н.В. в судебном заседании 5.11.2019 г. обратилась с встречным иском, в котором просила признать Раздел 15 договора кредитования 16/0928/00000/402204 от 16.09.2016 с ПАО КБ «Восточный», в части взимания комиссии за предоставлении информации об исполнении кредитных обязательств и безналичное перечисление денежных средств недействительным, как противоречащие ФЗ «О защите права потребителей». Применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении указанного раздела договора, взыскать с ПАО КБ «Восточный» сумму денежных средств за безналичное перечисление денежных средств в размере 4 835,95 рублей, комиссию за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в сумме 350 рублей, компенсацию морального вреда 3 000 рублей.

В отсутствие возражений со стороны истца, суд принимает решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что 14.09.2016 года между истцом и матерью истца ФИО1 был заключен договор №16/0928/00000/402204, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 90900 руб., сроком до востребования, с оплатой 29% годовых по безналичным операциям и 40% по сделкам с наличными. Оплата кредита производится ежемесячными платежами в размере МОП-аннуитет, равному5318 рублей, с отсрочкой платежа на 4 месяца. Условия договора также предусматривали условия о штрафах за нарушение сроков погашения в размере 6000 руб., платы за оформление карты в размере 800 рублей, платы на снятие наличных.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ скончалась. В соответствии с материалами наследственного дела, ответчик является наследниками ФИО1 и в соответствии со свидетельствами о праве на наследство по закону приняла наследство.

По кредитному договору образовалась задолженность в размере 177997, 56 рублей, в том числе 90900 руб. - задолженность по основному долгу и 87097.56 руб. -задолженность по процентам.

Также судом установлено, что при заключении договора ФИО1 подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, из которого следует, что страховым случаем является в т.ч. смерть заемщика. Иные условия договора, в т.ч. о сумме и условиях выплаты страхового возмещения, заявление не содержит, требования суда их предоставить, ответчиком и третьим лицом проигнорированы.

Из пояснений ответчика следует, что истец знал о наступлении стразового случая в ноябре 2016 года.

Исследовав всю совокупность представленных сторонами доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

    Из доступных в сети интернет Условий страхования следует, что "застрахованные лица" - это заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя в возрасте от 18 до 75 лет, подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях договора страхования в письменном заявлении, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за присоединение к Программе страхования является плата за присоединение к Программе, которую застрахованный обязан уплатить в порядке и сроки, установленные тарифами ПАО КБ "Восточный", и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии (пункт 1.5 Условий страхования).

Программа предусматривает страховую защиту на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункты 2.1, 2.1.1., 2.1.2 Условий страхования).

Страховая выплата производится застрахованному (или в случае его смерти - наследникам по закону) в размере 100% от суммы страховой выплаты, но не более размера страховой суммы (пункт 6.6.1.Условий страхования).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из представленного расчета, задолженность ответчиков перед банком составляет189794.99 руб. 90990 руб.- задолженность по основному долгу и 87599.30 руб. задолженность по процентам.

Ответчик после предъявления истцом требований получено страховое возмещение в размере 90990 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку смерть заемщика являлась страховым случаем, о котором ответчик своевременно сообщил заемщику, ответчик может нести обязательства по договору в размере выплаченного страхового возмещения, т.е. в размере 90990 рублей.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска по нижеследующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 названного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1);запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу установленного п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 147 от 13.09.2011 правила банк наделен правомочиями на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Предоставление Банком услуг по совершению сопутствующих операций в виде предоставления информации о кредитной истории иза безналичное перечисление соответствуют требованиям ст. 779,781 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Чуфыриной Надежде Владимировне о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с Чуфыриной Надежды Владимировны в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 90990 рублей, судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 2929.70 рублей.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Разъяснить ответчикам, что они вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Железногорском городском суде 19 января 2020 г. с 17 часов.

Судья Железногорского городского суда                                              Я.А. Щербакова