Решение от 06.02.2017 по делу № 02-0011/2017 от 11.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2017 года                                                                                          г. Москва

Измайловский  районный суд г. Москвы в составе  председательствующего судьи Базаровой В. А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-0011/17 по иску фио к наименование организации о признании факта установления инвалидности страховым случаем, о взыскании страхового возмещения, возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

Истец, с учетом уточнений, обратился в суд с иском к ответчику указав, что дата между истцом и наименование организации был заключен кредитный договор № 43187/11. Одновременно с кредитным договором истец подписал заявление на присоединение к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации № L0532/567/903227/1 от дата, заключенному между  наименование организации  и наименование организации. По условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации, страховыми рисками являются смерть заемщика и наступление инвалидности I или II нерабочей группы  (с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности), наступившие по любой причине в течение срока действия договора. дата истцу была установлена II  группа инвалидности. дата истец передал ответчику заявление на страховую выплату, с приложением копии справки об установлении инвалидности МСЭ-2013 № 0409724. дата истец получил от ответчика письмо, в котором указывалось на необходимость предоставления дополнительного пакета документов. дата истец передал ответчику пакет документов. дата истец получил от ответчика письмо с отказом в признании случая страховым, в связи с тем, что страховым риском по данному договору является инвалидность II  группа с установлением 3 степени нетрудоспособности.  Однако, с данным отказом истец не согласен, поскольку для инвалидов II  нерабочей группы степень ограничения способности к труду может быть исключительно 2 степени. Допущенная самим страховщиком некорректность формулировки не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку он достоверно знал или обязан был знать о наличии вышеуказанной нормы. На момент установления инвалидности, дата, обязательства истца по кредитному договору № 43187/11 от дата перед наименование организации  не были прекращены, задолженность по кредитному договору составляла сумма  и сумма текущие проценты. После наступления страхового случая, истец продолжал выполнять обязательства по кредитному договору, для предотвращения увеличения долга, в связи с начислением штрафов и пеней. Со дня наступления страхового случая до момента подачи иска истцом было оплачено сумма На дата задолженность по кредитному договору составляет сумма Кроме того, банком были начислены неустойка по просроченным процентам сумма, неустойка по просроченной ссуда в размере сумма, штраф за несвоевременное внесение денежных средств в размере сумма Итого общая сумма задолженности составляет сумма Просит признать факт установления истцу инвалидности II  группы страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу наименование организации  страховое возмещение в размере сумма Взыскать с ответчика в пользу истца возмещение убытков в виде переплаченных сумм по кредиту в размере сумма, неустойку за нарушение сроков оказания услуги за период с дата по дата в размере сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф в размере сумма

В судебное заседание не явились истец Добренко С. С., представитель ответчика наименование организации, представитель третьего лица наименование организации, извещались надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Добренко С. С. – фио, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Выслушав представителя истца,  исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В судебном заседании установлено, что дата между Добренко С. С. (Заемщик) и наименование организации был заключен кредитный договор № 43187/11, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств по настоящему договору в сумме сумма на срок до дата включительно под 17% годовых, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему Договору денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, установленные настоящим Договором (л.д.12-15).

Одновременно с кредитным договором Добренко С. С. подписал заявление на присоединение к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации № L0532/567/903227/1 от дата, заключенному между  наименование организации  и наименование организации. По условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации, страховыми рисками являются смерть заемщика и наступление инвалидности I или II нерабочей группы  (с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности), наступившие по любой причине в течение срока действия договора (л.д.16-17).

Согласно справке МСЭ-2013 № 0409724, Добренко С. С. дата  установлена вторая группа инвалидности, по общему заболеванию (л.д.18-19).

На момент наступления инвалидности обязательство истца по кредитному договору № 43187/11 от дата, заключенному наименование организации не было прекращено.

На дата сумма задолженности Добренко С. С. по кредитному договору № 43187/11 от дата составляла сумма, из них сумма  и сумма (л.д. ).

дата истец обратился к ответчику наименование организациис заявлением  на страховую выплату, с приложением копии справки об установлении инвалидности МСЭ-2013 № 0409724 (л.д.20).

дата ответчик наименование организации направил истцу письмо с указанием о необходимости  предоставления дополнительного пакета документов (л.д.21), которое было выполнено истцом.

Письмом от дата, ответчик наименование организации отказал истцу в признании факта установления Добренко С. С.второй группы инвалидности страховым случаем и осуществления страховой выплаты, со ссылкой на то, что страховым риском в соответствии с условиями Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0532/567/903227/1 от дата является факт установления Застрахованному инвалидности 1 или 2 нерабочей группы (с третьей степенью ограничения к трудовой деятельности), наступившей по любой причине, в то время как Добренко С. С. была установлена вторая группа инвалидности со второй степенью ограничения способности к трудовой деятельности (л.д.25).

В силу п.1 ст.160, п.п.1 п.1 ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 434 ГК РФ закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п.2 ст.162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

На основании п.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.4.2.2. Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наименование организации № L0532/567/903227/1 от дата, фактом установления Застрахованному инвалидности I или II нерабочей группы (с 3 степенью ограничения к трудовой деятельности), наступившей по любой причине в течение срока страхования данного Застрахованного.

Добренко С. С. установлена вторая группа инвалидности, со второй степенью ограничения способности к трудовой деятельности, что подтверждается индивидуальной программой реабилитации инвалида ИПР.

Доводы ответчика о том, что установление истцу второй группы инвалидности со второй степенью ограничения способности к труду, является основанием для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, подлежат отклонению.

На дату заключения договора страхования действовал Приказ Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от дата № 1013н «Об утверждении классификации и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», согласно которому критерием для установления второй группы инвалидности является нарушение здоровья человека со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, жизнедеятельности или их сочетанию и вызывающее необходимость его социальной защиты: способности к самообслуживанию второй степени; способности к передвижению второй степени; способности к ориентации второй степени; способности к общению второй степени; способности контролировать свое поведение второй степени; способности к обучению второй степени; способности к трудовой деятельности второй степени.

Таким образом, возможность установления второй группы инвалидности с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности законодательством не предусмотрена, указанная степень ограничения способности к труду устанавливается только при первой группе инвалидности (п.8 Классификации).

Суд считает, что текст договора страхования был составлен экономически более сильной стороной – ответчиком, поскольку в момент заключения договора, ответчик достоверно знал или обязан был знать, что для инвалидов второй группы степень ограничения способности к труду бывает исключительно второй степени.

Приказ Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от дата № 1013н, регулирующий процедуру медико-социальной экспертизы инвалидов, размещен на общедоступных информационных ресурсах.

Следовательно, ответчику было известно, что трудоспособность или нетрудоспособность в буквальном значении этих слов не являются критериями для установления инвалидности как первой, так и второй группы (страховые случаи).

Допущенная самим ответчиком некорректность формулировки п.4.2.2. Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наименование организации № L0532/567/903227/1 от дата не может служить основанием для освобождения ответчика от выплаты страховой суммы.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере сумма

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от дата «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2).

Поскольку правоотношения между наименование организации и Добренко С. С. основаны на договоре личного страхования, заключенным с Добренко С. С. как физическим лицом, то есть потребителем, следовательно к спорным правоотношениям применимы положения Закона Российской Федерации от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Суд  находит установленным факт нарушения прав истца Добренко С. С. как потребителя в связи с невыполнением страховщиком наименование организации возложенной на него обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков оказания услуги за период с дата по дата в размере сумма

Согласно п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.

Цена страховой услуги определена в п.3 заявления на присоединения к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наименование организации № L0532/567/903227/1 от дата  и составляет сумма 

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд полагает необходимым применить к данным правоотношениям ст.333 ГК РФ и приходит к выводу о том, что неустойка в сумме сумма является справедливой и соразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняется, что достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. Пленум ВС РФ также обратил внимание на то, что размер компенсации морального вреда должен определяться судом независимо от размера возмещения имущественного вреда.

Следовательно, стоимость товара (работы, услуги) или сумма подлежащей взысканию неустойки не может влиять на определение размера такой компенсации.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя на получение страхового возмещения в рамках договора личного страхования в полном объеме, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

С учетом разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика наименование организации в пользу истца Добренко С. С. компенсацию морального вреда в размере сумма

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, с ответчика  в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма

Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                          ░. ░. ░░░░░░░░

6